Все об ипотеке на русском, 3773 Cherry Creek North Drive # 110, Cherry Creek (2026)

02/02/2022

I'm back.

18/04/2018

Как облегчить процесс получения ипотеки, когда вы уже «под контрактом»?

В этой статья я еще раз хотела бы обсудить процесс получения ипотеки, напомнить о важных моментах, а так же подробно объяснить роль всех действующих лиц (Loan Officer, Processor, Underwriter) в процессе получения ипотеки.

Я, как ипотечный кредитор (Loan Officer), собираю все необходимые документы от заемщика, а также подбираю подходящую ипотечную программу и выбираю инвестора (например, в нашей компании их порядка двадцати) исходя из множества факторов, которые касаются каждого заемщика индивидуально.

После чего, передаю их другому сотруднику, который называется Processor, этот человек делает запросы третьим лицам, таким как налоговая, ваш работодатель, оценщик, а так же близко работает со мной и Underwriter.
Так кто же такой, этот страшный Underwriter. Это человек, который принимает окончательное решение по одобрению ипотеки, соответственно знает все законы по ипотечному праву. Просмотрев анкету и весь пакет документов, проверяет соответствуют ли они тем условиям, которые принял инвестор. И на этой основе принимает решение.
Важное замечание и дополнение: У каждого дела есть свои особенности, поэтому и Processor, и Underwriter могут запросить дополнительные документы, что очень часто вызывает недовольство или возмущение у заемщиков. Поэтому еще раз хочется «донести» до клиентов...Все что мы запрашиваем, делается для того, чтобы бы ОДОБРИТЬ ипотеку, а НЕ ОТКАЗАТЬ, поэтому сдавать все надо вовремя и быстро, чтобы бы получить желаемое одобрение...

А также хочу напомнить основные важные моменты, которые чаще всего влияют на одобрение ипотеки и облегчают процесс ее оформления:

• Если у вас скоплена наличка и лежит под матрасом, срочно положите в банк. Мы должны видеть наличие денег минимуму за два месяца до того, как вы найдете дом и начнется процесс оформления кредита. Распространённое мнение, что деньги на сlosing costs можно принести наличкой, неверное.

• Если, у вас плохая кредитная история, то есть сredit score ниже 580, нужно обратиться к кредитору не менее, чем за 4-6 месяцев.

• Налоги должны быть оплачены, либо предоставить документ, что вы на payment plan.

• Все collections (кроме медицинских, в этом случае подойдет только FHA Loan) должны быть оплачены.
• Если поговорив с ипотечным кредитором, вам нужно выплатить некоторый задолженности (кредитки, машины …) для оплаты пользуйтесь одним банковских счетом.

• Важно так же, быть готовым дать объяснение, по запросу Underwriter, происхождение денег на ваших депозитах.
Для примера, случай из практики :

Супруги в гражданском браке, имеют разные фамилии и два отдельных банковских счета. Им надо было оплатить пару кредиток жены. Муж переводит деньги со своего счета на счет жены, чтобы она оплатила кредитки за месяц до начала оформления ипотеки. Так как деньги не лежали на счете положенных два месяца, Underwater потребовал подтверждение депозитов на счете у жены.
Совет: держать деньги на одном счете; все переводы делать с одного счета; открыть счет, чтобы имен была два, а счет один. Но важно заметить, что это касается только тех заемщиков, которые оба участвуют в оформлении ипотеки (заемщик, созаемщик) в противном случае, наличие одного счета, наоборот помешает принятию положительного решения или замедлит процесс оформления ипотеки, например, так часто бывает с родителями. Когда родитель не участвует в ипотеке, а их сын или их дочь участвуют, но пользуются счетом родителей, в этом случае приходиться запрашивать объяснительные т.е как минимум дополнительные хлопоты.

28/03/2018

ЦЕНЫ НА ДОМА РАСТУТ, ИМЕЕТ ЛИ СМЫСЛ ЖДАТЬ?

В этой статье я бы хотела рассмотреть примеры разницы покупки дома или покупки квартиры, и аренды дома или квартиры то есть вообще стоит ли покупать или продолжать арендовать. В частности я буду приводить пример на покупку квартиры.
Для начала рассмотрим пример. Месячная аренда трех-комнатной (2 bedrooms, 2 bathrooms), составляет около $1,800 в месяц, эта обычно изначальная оплата, которая повышается через год, и обычно на $200. В этом случаи обычно арендаторы переезжают в другое место, и опять получают заманчивое предложение на аренду $1,800, а иногда даже и ниже.

Проблема у многих в том, что нет или недостаточно сбережений на покупку недвижимости, или как я заметила из личного опыта, многие клиенты квартиру не хотят и ждут когда накопят на первый взнос для покупки дома.
Пример: Хочу заметить, что в примере указаны даже немного завышены цифры, так как оплата HOA у каждого комплекса варьируются, так же как и налоги (property taxes).

$250,000- цена квартиры.
$100- налоги на дом (property taxes).
$30- страховка на дом (hazard insurance).
$191- ипотечная страховка (mortgage insurance).
$400-ЖКХ (HOA)
$7,500 – первый взнос (3%).
4.750% - годовой процент.
$5,187- closing costs (примерно).

Итого, для того чтобы купить квартиру вам нужно $12,687. Я понимаю что это немаленькая сумма, НО во-первых есть программы которые помогают с первым взносом (обращайтесь за подробной информации ко мне 720-290-2768), а во-вторых, и что самое главное, через пару лет вы сможете продать эту квартиру с выгодой в $30,000 и более, так как в Денвере сохраняется положительная тенденция роста цен на недвижимость. То есть вы остаетесь с выручкой $30,000, и это послужит первым взносом для покупки дома, а не квартиры. Ну а если вы будете продолжать арендовать, то конечно вы останетесь при своих $12,687, но общая сумма оплаты за два года будет составлять $43,000.

Также как вариант получения прибыли, купленную квартиру можно сдавать в аренду и получать ль $1,5000-$1,8000 (в зависимости от района).

Хотелось бы услышать мнение риэлторов по этой статье.

14/02/2018

ПРОГРАММА CHFA (Colorado Housing and Finance Authority)

Практически каждый мой клиент, которой покупает в первый раз, приходит ко мне с намерением купить дом с помощью программ, которые помогают оплатить первый взнос и / или услуги банка. Ведь эти программы предлагают помочь безвозвратно, либо с выплатой по истечении пяти лет. Для простоты, я не буду упоминать, что денежную помощь можно использовать, заплатив за услуги банка, так как многие “первенцы” не знают, что еще предстоит такой расход (помимо первого взноса) то есть Сlosing Costs:

• оплаты услуг банка;
• оплата третьим лицам;
• оплата за год вперед за налоги и страховку на дом;

Так же стоить заметить, что этой программой может воспользоваться заемщик, который не был владельцем дома последние 3 года.

Меня удивляет странная закономерность, что после консультации практически все решают не обращаться к услугам этих организаций. Поэтому мне захотелось подробнее остановиться на этом вопросе и как можно доступнее объяснить преимущества и недостатки данных программ.

Для начала давайте рассмотрим несколько из них. Одна из самых распространённых CHFA (Colorado Housing and Finance Authority), при том у каждого района (county) есть свои программы, примерно все с одинаковыми условиями. Например: CHAC (Denver County), у которой, как и остальных программ существует лимит по заработной плате за год. Допустим, вы не сможете воспользоваться программой CHAC, если ваш доход превышает $44,900 в год на одного человека и $53,700 на двоих.

Программу CHFA можно использовать в любом районе города и всего Колорадо. И лимиты на годовой доход довольно высокие начиная с $77,800- $112,900 в год на одного человека, в зависимости от района. В Boulder уровень жизни выше, поэтому здесь применяют другие лимиты, более высокие, примерно $ 117,800 в год на одного человека. Поэтому заемщики с наиболее высоким доходом чаще всего используют программу CHFA, а те, у кого низкий доход пользуются программой CHAC.

Давайте рассмотрим пример, насколько это выгодно воспользоваться услугами программы CHFA. Есть два варианта.

• Первый вариант - занять 5% от стоимости дома (возвратный)
• Второй вариант - взять 4% от стоимости дома без отдачи.
В обоих случаях нужно вложить /иметь собственных $1000 (которые не обязательно должны быть из ваших собственных средств, вам их могут подарить ваши близкие родственники).

Например, в первом случае:

C 5% процентами Conventional Loan ( 3% -требуется на покрытие первого взноса; примерно 2% - на покрытие closing costs):

Оля и Николай решились на покупку дома. Так как они молодожены и всех скопленных денег было недостаточно, они решили воспользоваться программой CHFA.

Стоимость дома
$350,000
Первый взнос (3.000%) : $10,500
Сумма ипотеки: $339,500
Годовой Процент: 5.5 %
Общая сумма оплаты в месяц: $2,483
Сlosing costs (approximate): $6,507

CHFA составляет: $339,500 * 5%= $16,975 получается из них, нужно заплатить $10,500 и $6,507 т.е. этой суммы хватает на покрытие первого взноса и остальных выплат входящих в closing costs (оплаты услуг банка; оплата третьим лицам; оплата за год вперед за налоги и страховку на дом).
Недостатком данной программы является повышенный годовой процент, в отличие от программы CHAC, годовой процент которой, диктует та компания, которая оформляет кредит. Например, компания, в которой я работаю, как Loan Officer. И еще в данном случае, мы рассматривали, пример с типом кредитования Conventional Loan, где нужно рассчитать, когда станет не выгоден высокий годовой процент. В данном случае через 9 лет и семь месяцев.

В расчетах учитывалось:
30 – yr fixed rate at 5.500% (30 лет с фиксированной ставкой 5.5%)
Taxes- $200/month (налоги - $200/месяц)
Hazard insurance - $150/month (страхование от рисков- $150/месяц)
Mortgage Insurance - $211/month (страхование ипотечного кредита -$211/месяц)
FICO- 740
Я простаты расчетов, я не учитывала $1,000.

Note: Rates are based on a $339,500 loan amount with a 740 credit score with 3% equity. Rates, terms and conditions are subject to change without notice. Subject to credit review and approval. Actual rates may vary based on loan amount. Rates are not guaranteed until locked with a Gershman Mortgage Professional. Principal and interest amount does not include taxes, insurance and other costs. Regulated by the Division of Real Estate. NMLS #138063. February 14, 2017.

09/02/2018

МОЖНО ЛИ ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ БЕЗ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ.

В продолжение к теме, почему люди боятся ходить к ипотечным кредиторам, я забыла добавить одни немаловажный факт. Многие боятся, что кредитор будет «пробивать» кредитную историю и Credit score снизится. По закону, если Вы заполняете анкету на ипотеку «пробивание» (Pull credit) не влияет на Credit score в течении 30 дней, то есть он не снизится, Именно поэтому, в течении 30 дней настоятельно рекомендуют посетить несколько ипотечных кредиторов. Но здесь я должна сделать поправку на то, что по опыту у некоторых вообще не снижался Credit score, а у некоторых снижался от 1-4point(думаю это еще зависит от многих факторов пользования кредитной картой). Прошу так же заметить, что если даже он снизился, то это может быть связанно с действиями на других счетах или просто совпало с тем, что именно в это время вы обратились к Ипотечному кредитору. Стоит напомнить, что от кредитной истории зависят условия ипотеки, которое вам может предложит Loan Officer, поэтому рассмотреть Вашу платёжеспособность (или не способность) он просто обязан. Есть, конечно, варианты рассмотреть «не пробивая», допустим принести Report с Credit Karma, но сами понимаете, результаты будут не совсем точными.
Так что же делать, если у вас нет кредитной истории? К удивлению, получить ипотеку можно. Просто в этом случае, Вы должны предоставить три счета (к примеру: машина, страховка, аренда), оформленных на Вас и подтверждение, что не было задержек или неуплаты за последние 12 месяцев. Я бы порекомендовала, все-таки работать над кредитной историей. Так как Годовой процент, если у вас нет кредитной истории будет завышен. Один из советов, которых я могу дать из личного опыта, это попросить добавить ваше имя, как второй заёмщик, на кредитку к тому, у кого уже есть кредитная история.

Так же хочу дать несколько советов тем, кто хочет повысить свой Credit score:

1. На всех кредитках Выплачивайте больше, чем минимальный платёж. Допустим, у вас баланс $800, минимальный платеж $20, выплачивайте каждый месяц $30-$50. Либо, выплачивайте сразу весь баланс или 90%.

2. Лучше тратьте кредитку, которая уже открыта давно.

3. Ипотека на машину, конечно поможет построить кредитную историю, но если вы собираетесь покупать дом, надо не забывать, что в расчёты входит соотношение долгов и зарплаты.

4. Постарайтесь не открывать новых кредиток и не влезать в долги :))

5. А вот долг по медицинским счетам (medical bills, medical collections), стоит обсудить с Ипотечным кредитором. потому как их совсем не обязательно выплачивать (но само-собой зависит от величины задолженности).
А если хотите совсем "БЕЗ"- Без первого взноса, Без процентов и Без кредитной истории, То только ТАКОЙ Вариант :)) (шутка)

02/02/2018

КАК ВЫ ДУМАЕТЕ, НУЖНО ЛИ «БЕЖАТЬ» К КРЕДИТОРУ ЗА КОНСУЛЬТАЦИЕЙ, ЕСЛИ ДОМ СОБИРАЕШЬСЯ ПОКУПАТЬ ТОЛЬКО ЧЕРЕЗ ПОЛГОДА??

Случай из практики заставил меня задуматься, почему люди боятся разговаривать с ипотечным кредитором заранее (то есть примерно за полгода или больше). Я думаю по нескольким причинам:

1. Уже не первый раз покупали и примерно, знают сам процесс покупки и все «подводные камни» связанные с ним;

2. Думают, что потом ипотечный кредитор «не отстанет» т.е. он /она будет им звонить, писать, пугать, что надо быстрей покупать дом, потому что годовой процент растет;

3. Думают, что проблем с кредитом у них не будет, так как все в порядке: финансы есть, кредитная история идеальна;

4. Слишком испорчена кредитная история, поэтому даже «соваться» нечего;

5. Ну и, пожалуй, самое главное, нет денег на первый взнос;
(если я что-то забыла перечислить, пишите в комментариях)

В общем, все это так …. Но случаи из практики показывают, что ОЧЕНЬ, ОЧЕНЬ важно поговорить, ну хотя бы за четыре месяца. Так как «подводных камней» может быть очень много и лучше даже обратиться ни к одному, а нескольким ипотечным кредиторам.
Хотелось бы услышать мнения по этому вопросу от разных людей и «под разным углом зрения» (примерно, как об этом доме на картинке) :))

01/02/2018

Был задан вопрос, и ответ получился почти как статья.
И так, вопрос: “А что значит - купить процент?”

Думаю многие об этом слышали, что есть компании-инвесторы (наш банк тоже сотрудничает с ними). Они инвестируют всех заемщиков, в том числе и у которых нет собственных средств на оплату Closing costs (банковских услуг и тд). При том, чтобы конкурировать с другими инвесторами предлагают наиболее низкие процентные ставки и наиболее высокую сумму «возврата» (Rebate). Эти значения могут меняться довольно часто, в зависимости от спроса на рынке ипотечного кредитования, поэтому есть свои «подводные камни», связанные со сроками закрытия сделки и «заморозкой» годового процента от 14-88 дней (LockPeriod). Конкуренция заключается в том, что при одном и том же годовом проценте (Rate) и одном и том же размере платежа в месяц (P&I), разные банки (инвесторы) могут дать различный процент дисконта (Discount) и соответственно ему различную сумму возврата-возмещения (Rebate) т.е. частичную выплату расходов по Closing costs (оплаты услуг банка; оплата третьим лицам: оплата за год вперед за налоги и страховку). Например: Три инвестора назовем их - «X», «Z», «Y»

«X» Rate – 4% P&I - $1814 Price 100.250 Discount (-0.250%) Rebate - (-$950)
«Z» Rate – 4% P&I - $1814 Price 100.375 Discount (-0.375%) Rebate - (-$1425)
«Y» Rate – 4% P&I - $1814 Price 100.250 Discount (-0.000%) Rebate- (-$0)

Понятно, что заемщик выберет инвестора «Z», с наиболее выгодными условиями, который ему даст $1425на покрытие расходов.

Но имея свободные собственные средства, есть возможность снизить годовой процент с 4% на более низкий. Например: У этих же инвесторов - «X», «Z», «Y»
«X» Rate – 3,875% P&I - $1787 Price 99.875Discount (0.125%) Rebate - ($475)
«Z» Rate – 3,875% P&I - $1787 Price 99.750Discount(0.250%) Rebate - ($950)
«Y» Rate – 3,875% P&I - $1787 Price 99.500 Discount (0.500%) Rebate- ($1900)
То есть, чтобы получить годовой процент 3,875% у того же инвестора «Z», нужно заплатить из своих средств $950.

Выгодно «покупать» низкий годовой процент, в том случае, если берешь долгосрочный ипотечный кредит. Если же менее 3-4 лет, то нужно просчитывать, когда окупятся ваши вложения. К примеру, если Вы отдали $950, то....
$950/($1814-$1787)/12=2.93 почти три года. В этом случае, если вы будете жить в этом доме более трех лет стоит купить этот процент.

Rates, terms and conditions are subject to change without notice. Subject to credit review and approval. Actual rates may vary based on loan amount. Rates are not guaranteed until locked with a Gershman Mortgage Professional. Principal and interest amount does not include taxes, insurance and other costs. Regulated by the Division of Real Estate. NMLS #138063. January 31, 2018.

21/01/2018

“Варианты «нахождения» денег на первый взнос для получения ипотечного кредита".

Тема для этой статьи поднялась после того, как один из моих клиентов был удивлён, что деньги на первый взнос не обязательно должны исходить из своих личных накоплений.

Для начала давайте вспомним какой МИНИМАЛЬНЫЙ взнос требуется для каждого вида ипотеки (подробно о каждом виде ипотеки читайте в моих предыдущих статьях). Итак:

CONVENTIONAL Loan - 3% от стоимости дома, для тех кто покупает в первый раз и 5% для тех кто уже владел имуществом. При том, если даже Вы когда то владели имуществом, но прошло уже три года, как Вы не являетесь его владельцем, будет считаться, что Вы покупаете впервые т.е минимальный взнос составит 3%.

FHA Loan - 3.5% для всех.

VA - не требуется первый взнос, то есть ноль.

USDA - не требуется первый взнос.

INVESTENT Loan - разные банки по разному, но варьируется от 10%-25%. Так же у этого вида ипотеки отличаются условия одобрения ипотеки , поэтому буду говорить только о первых трёх.

Варианты «нахождения» денег на первый взнос:

1. Собственные накопления.

2. Подарок от родственников. Родственники, правда, должны показать, что деньги лежали на банковском счету не менее двух месяцев. Доказать это нужно подтверждением банковских передвижений и распечаток из банка. Делается это для того, чтобы Вы как заёмщик не заняли у кого либо денег, положив кому- ни будь из родственников на счёт. А после закрытия сделки Вам придется отдавать этот долг, что естественным образом скажется на Вашей платежеспособности при возврате ипотечного кредита (другими словами банк пытается предусмотреть все риски). Но опять же может быть исключения, допустим, ваша любимая тетя продала квартиру (в любом месте мира) и хочет помочь вам купить дом, тогда не надо будет ждать два месяца, но надо доказательства (paper trail) откуда появились деньги. Еще стоит заметить, что донор (так мы их называем), в данном случаи тетя, не будет платить налоги в конце года (при условии конечно, что за год ее денежные подарки не были выше одного миллиона долларов). Так же и у вас это не будет считаться как доход потому, что эти деньги пойдут на собственность (дом).

3. Наследство даже если родители или родственники ещё живые.

4. Накопления на пенсию (401K). Обязательно, должны предварительно узнать можно ли снимать деньги с этого счёта.

5. Конечно же, программы для тех кто покупает в первый раз.

6. Возврат налогов.
В заключении: Если планирует покупать дом, лучше чтобы денюшки полежали (seasoned) на счету два месяца, а то и больше. А вот сколько вам их потребуется, я могу рассчитать.

15/01/2018

КАК ВЛИЯЕТ СООТНОШЕНИЕ ДОЛГОВ И ЗАРПЛАТЫ (DTI) - DEBT -TO-INCOME RATIO НА ОДОБРЕНИЕ ИПОТЕКИ.

Соотношение долгов и зарплаты называется- DTI - debt- to - income ratio и рассчитывается по формуле: (для видов ипотеки Conventional Loan, FHA, VA)

Ежемесячная оплата за ипотеку + Налоги на дом + Страховка на дом (от пожара, стихийного бедствия и т.д) + Ипотечная страховка (покрытие рисков банка, процент которой зависит от первого взноса, Credit score и вида ипотеки) + HOA + все долги, которые указывается на credit report / Все это делится на вашу ежемесячную зарплату.

Первый пример: при условии 3% первый взнос, стоимость дома $350,000 и зарплата составляет $6,000 в месяц на одного или в совокупности;

$1,670 - оплата за ипотеку

$212- ипотечная страховка

$150 - налоги на дом

$120 - страховка на дом

$377- оплата за авто кредит (машину)

$42- оплата за кредитку VISA

$ 78- оплата за кредитку Master Card

$340 - студенческий долг (student loan).

Общая выплата долгов в месяц $2,989

Мы делим $2,989/$6,000 = 0.4981 т.е DTI= 49.81%

Второй пример: при условии 3.5 % первый взнос, стоимость дома $250,000 и зарплата составляет $3,500 в месяц;

$1,207 - оплата за ипотеку

$100 - налоги на дом

$40 - страховка на дом

$169 - ипотечная страховка

$240 - HOA

$50 - оплата за кредитку VISA

Общая выплата долгов в месяц $1,806

Мы делим $1,806/$3,500= 0.516 или 51.6% ( допускается FHA loan).

Хочу заметить, что на кредитках берётся только minimum payment.

Лимиты DTI на самые распространённые виды ипотек (о видах ипотек читайте на моей страничке.

Conventional Loan — 50% не более.

FHA – 50 % возможен выше (прим до 55 %), но зависит от ряда причин, которые нужно рассматривать индивидуально.

VA - 50% иногда может одобрена немного свыше (прим.до 52 %), но также зависит от разных факторов и личного расчета.

USDA - 41%.

Irina Yeremina

Loan Officer | NMLS 1410037

Cell: 720-290-2768

[email protected]

Note: Rates are based on a $246,743 and $339,500 loan amount with a 740 credit score with 3% and 3.5% equity. Rates, terms and conditions are subject to change without notice. Subject to credit review and approval. Actual rates may vary based on loan amount. Rates are not guaranteed until locked with a Gershman Mortgage Professional. Principal and interest amount does not include taxes, insurance and other costs. Regulated by the Division of Real Estate. NMLS #138063. January 15, 2018.

03/01/2018

Налоговый сезон. Формы 1099, W-2. Влияние на получения ипотеки.

В этой статье я расскажу о том, как влияет готовой доход по форме 1099 или W-2 на получение ипотеки.
Эта статья будет особенно интересна тем, кто получает форму 1099 о годовых доходах и планирует покупать жильё в течение следующих двух лет.

Существует две формы отчета о подоходном налоге 1099 и W-2. Может и больше, но я на своей практике встречала только две.

Форма 1099 обязывает налогоплательщиков платить подоходные налоги в конце года (или ежеквартально, но не об этом речь). То есть с месячного заработка не снимается налог.

Случаи из моей практики показывает, что многие желают минимально платить государству (платить чем меньше, тем лучше обязывающий по закону налог- сумму).
Списывая, расходы таким образом, что позволяет уменьшить сумму налогообложения.
Но не многие знают, что при рассмотрении документов о доходе по форме 1099 , ипотечный кредитор рассматривает сумму, оставшуюся после вычета расходов.

Например:
Алексей заработал $75,000 за год. В конце года Алексею надо заплатить больше $15,000 подоходного налога государству. Алексей не очень горит желанием платить эту сумму. После списания расходов Алексей указал заработок $30,000. Вот именно с этой суммы и рассчитывается доход.

Хочу заметить, что в некоторых случаях мы можем считать расход как доход, например, проезженные мили. В расчете доходов учитывается Ваш средний доход за два года (все расчеты ведутся в специальной программе). То есть если в 2016 Алексей заработал $20,000 (за минусом расходов), а в 2017 $60,000 он должен будет предоставить объяснительную о существенной разницы и соответственно среднемесячный заработок рассчитывается примерно следующим образом: $20,000 + $60,000 / 24 месяца, притом, если даже Алексей не работал какие-нибудь месяцы в течение этих двух лет. Пишу подробно, потому что были случаи, когда ко мне приходили с доходом $2,000 в год. (после всех вычетов). Если думать в будущем об ипотеке нужно учитывать это.

Расчёт по форме W-2 учитывается как раз наоборот. Так как налогоплательщик платить налоги в течение года с каждой зарплаты, то учитывается доход до оплаты налогов.
Например, Антон заработал $75,000 эта же сумма и указана в форме W-2. По этой заработной плате и будет вести расчёт на одобрение ипотеки.

В обоих случаях налоговые декларации требуется за последние два года, а так же pay stubs (корешки от зарплаты чеков) за последние 30 дней если работаешь по форме W-2.

Если не хватает дохода, часто клиенты спрашивают можно ли устроится на вторую работу на полставки (part -time).
Да, можно, но для того, чтобы учитывать доход со второй работы (не обязательно один этот же работодатель) нужно историю part- time за два года. Хочу заметить, если сложились обстоятельства, что был перерыв в рабочей истории, то надо предоставить объяснительную и указать причину перерыва.

Я могу рассчитать сколько нужно зарабатывать, если вы примерно знаете на какую сумму вы хотите купить дом и сделать план на будущие на покупку дома.

07/12/2017

КАК ПОЛУЧИТЬ ДО $10,000 ПОМОЩИ С ПЕРВЫМ ВЗНОСОМ.

Эту программу можно использовать только в Denver County. Помимо нее, как уже упоминалось у каждого округа (county) есть свои программы, например HOAP, Aurora county, для помощи с первым взносом и closing costs (оплаты услуг банка, оплата третьим лицам, оплата за год вперед за налоги и страховку на дом).

Отличие этих программ от CHFA в том, что лимиты на доход гораздо ниже, допустим c программой CHAC на одного человека разрешается зарабатывать не больше $44,900 ( HOAP – не больше $47,000). Хочу еще раз заметить, что лимиты на годовой доход указывается на одного человека, соответственно, если в семье доход приносят больше чем один человек, то лимиты увеличиваются.

Коротко можно указать основные отличия этих программ от CHFA, а именно:
• годовой процент диктует та компания, которая оформляет кредит. Например, компания, в которой я работаю, как Loan Officer.
• максимальную сумму для поддержки, которую вы можете получить составляет не больше $10,000.
• эта сумма обязательно возвратная, но без процента в первые пять лет. Примерная сумма возврата в месяц $50
• требуется 1% от суммы стоимости дома обязательно СОБСТВЕННЫХ или подарочных денег (а не фиксированная сумма в размере $1,000 как в CHFA)
Рассмотрим пример:
Катя, два года назад закончила университет и сразу нашла работу, подумывает купить квартиру. Катя подходит для получения ипотеки по всем параметрам, но к сожаления пока еще не скопила денег на первый взнос. Она ищет квартиру в county Aurora по доступной цене, оплате в месяц . Соответственно ей подходит программа HOAP- Aurora County.

Стоимость дома: $140,000
Первый взнос: (3.000%)+(1% ) $4,200+$1,400=$5,600
Сумма ипотеки: $134,400
Годовой Процент (%): 4.125
Общая сумма оплаты в месяц: $1,000
Сlosing costs: $4,313

Так как HOAP дает взаймы $10,000, а из них нужно заплатить $4,200 + $4,313 этой суммы хватает на покрытие первого взноса и остальных выплат входящих в closing costs (оплаты услуг банка; оплата третьим лицам; оплата за год вперед за налоги и страховку на дом).

Для сравнения, рассчитаем, если бы Катя воспользовалась программой CHFA - возвратные 5%.

Стоимость дома: $140,000
Первый взнос (3.%) $4,200 + $1,000(соб.средств)
Сумма ипотеки: $135,800
Годовой Процент (%): 4.875
Общая сумма оплаты в месяц: $1,062
Сlosing costs: $4,464

CHFA составляет: $140,000 * 5%= $7,000 получается из них, нужно заплатить $4,200 и $4,464 = $8,664 т.е. этой суммы НЕ хватает на покрытие первого взноса и остальных выплат входящих в closing costs. В итоге, помимо того, что нужно иметь своих СОБСТВЕННЫХ средств $1,000, которую она должна заплатить в обязательном порядке по условиям программы, ей будет необходимо выплатить еще недостающие $1,664 т.е в общей сложности $2664.
Если исходить из примера в предыдущей статье программами по округам (county) выгодней воспользоваться когда покупаете сравнительно недорогое жилье, а CHFA когда жилье стоит выше чем $180,000.
В обоих случаях расчеты ведутся индивидуально и зависят от многих фактором, особенно для тех кто покупает в первый раз и нет средств на первый взнос и на closing costs.

В расчетах учитывалось:
30 – yr fixed rate at 4.125% (30 лет с фиксированной ставкой 4.125%)
Taxes- $30/month (налоги - $30/месяц)
Hazard insurance - $20/month (страхование от рисков- $20/месяц)
Mortgage Insurance - $84/month (страхование ипотечного кредита -$84/месяц)
HOA- $250/month

Note: Rates are based on a $ 134,400 loan amount with a 740 credit score with 4%. Rates, terms and conditions are subject to change without notice. Subject to credit review and approval. Actual rates may vary based on loan amount. Rates are not guar-anteed until locked with a Gershman Mortgage Professional. Principal and interest amount does not include taxes, insurance and other costs. Regulated by the Division of Real Estate. NMLS #138063. December 6, 2017.

05/12/2017

ДЕНЕГ НЕТ, А ДОМ ХОЧЕТСЯ 2- вариант в котором не надо отдавать CHFA помощь на первый взнос.

В продолжении предыдущего материала сегодня, мы рассмотрим второй вариант программы CHFA.

Во втором случае:

Когда заемщику дают 4 % от стоимости дома, БЕЗВОЗВРАТНО, он может воспользоваться только программой CHFA.

Стоимость дома: $350,000

Первый взнос (3%): $10,500 + $1,000 (соб.средств)

Сумма ипотеки: $338,500

Годовой Процент (%): 5.125

Общая сумма оплаты в месяц: $2,404

Сlosing costs: $6,559

CHFA составляет: $350,000 * 4%= $14,000 получается из них, нужно заплатить $10,500 и $6,559 т.е. этой суммы НЕ хватает на покрытие первого взноса и остальных выплат входящих в Сlosing costs, поэтому заемщик должен доплатить недостающие $3059 из собственных средств, помимо той $1,000 , которую он должен заплатить в обязательном порядке по условиям программы (или вам их могут подарить близкие родственники) в общей сложности $4059.

В расчетах учитывалось:

30 – yr fixed rate at 5.125% (30 лет с фиксированной ставкой 5.125%)

Taxes- $200/month (налоги - $200/месяц)

Hazard insurance - $150/month (страховка от стихийных бедствий- $150/месяц)

Mortgage Insurance - $212/month (ипотечная страховка -$212/месяц)

FICO- 680

Irina Yeremina

Loan Officer | NMLS 1410037

Cell: 720-290-2768

Все об ипотеке на русском

02/02/2022

18/04/2018

28/03/2018

14/02/2018

09/02/2018

02/02/2018

01/02/2018

21/01/2018

15/01/2018

03/01/2018

07/12/2017

05/12/2017

Address

Website

Alerts

Contact The Business

Shortcuts

Share

Category