28/03/2019
NHỮNG NGỘ NHẬN THƯỜNG GẶP CỦA NGƯỜI VIỆT VỀ BẢO HIỂM
Ngộ nhận 1: Có vấn đề sức khỏe mới mua Bảo hiểm
Tâm lý chung của khách hàng là khi nào có vấn đề về sức khỏe thì mới mua BHNT, bởi đó là lúc cần những giá trị đền bù từ hợp đồng BHNT nhất. Nhưng bản chất của BHNT không phải vậy. BHNT là quỹ dự trữ tài chính dài hạn, được đóng góp bởi số đông người để chia sẻ rủi ro cho một số ít người, do đó tất cả khách hàng tham gia đều phải đủ điều kiện về mặt sức khỏe cho dù khách hàng tham gia hợp đồng mệnh giá lớn hay nhỏ.
Thử tưởng tượng, nếu khách hàng đã có bệnh rồi mới ký hợp đồng BHNT để nhận về ngay hàng trăm, thậm chí hàng tỷ đồng để chữa bệnh thì công việc của các công ty BHNT quá đơn giản: chỉ cần có mặt tại bệnh viện, nơi bệnh nhân đang điều trị thì hỏi 10 người sẽ có cả 10 đồng ý tham gia ngay lập tức.
Do vậy, thời điểm thích hợp nhất để khách hàng tham gia BHNT là ngay bây giờ, để được hưởng mức phí chuẩn và những quỹ dự phòng tài chính trong trường hợp rủi ro ngay lập tức.
Ngộ nhận 2: Gửi bảo hiểm sẽ mất giá
Lo lắng của khách hàng rằng “Gửi tiền bảo hiểm sẽ bị mất giá trong tương lai” có thể xem là dễ hiểu khi tỉ lệ lạm phát trung bình tại Việt Nam vẫn đang ở mức cao, đặc biệt chi phí y tế mỗi năm đều tăng hơn 40%, nhiều gia đình đã lâm vào cảnh “nghèo vì bệnh”, “nợ vì bệnh”.
Nhưng thực tế, tiền để đâu cũng bị mất giá, cho dù giữ tiền mặt, gửi ngân hàng, hay mua vàng, mua đất, ngoại tệ thì tiền vẫn mất giá hàng ngày theo tỉ lệ lạm phát. Việc gửi tiền qua BHNT hay các hình thức đầu tư khác giúp người tham gia được trả lãi suất, bù đắp lại sự trượt giá của đồng tiền.
Hiểu được trăn trở của khách hàng, một số công ty bảo hiểm lớn đã cho ra mắt các sản phẩm kết hợp đầu tư & bảo vệ, tính toán các yếu tố lạm phát để khi đáo hạn các sản phẩm bảo hiểm vẫn đảm bảo được quyền lợi cho khách hàng. Qua đó, khách hàng vẫn được hưởng các quyền lợi bảo hiểm tuyệt vời, phần đầu tư và có khoản lãi suất đầu tư không hề nhỏ do đầu tư các hạng mục có mức lãi cao hơn do công ty Quản lý quỹ của Công ty Bảo hiểm đảm nhiệm.
Ngộ nhận 3: Công ty bảo hiểm có khả năng “ôm tiền bỏ trốn”
Một lo lắng khá phổ thông khi tìm hiểu BHNT là khách hàng sợ các công ty bảo hiểm bỏ trốn, nhất là các công ty bảo hiểm nước ngoài. Nhưng đặt giả thiết, trong 18 công ty BHNT tại Việt Nam hiện nay thì có tới 17 công ty bảo hiểm có vốn nước ngoài, nếu 17/18 công ty rời bỏ thị trường như lo ngại của khách hàng thì sao?
Thực tế, các công ty BHNT đều hoạt động dưới sự giám sát của Bộ Tài chính, với thông tin đăng ký được công bố đầy đủ trên Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm, tuân thủ Luật Kinh doanh Bảo hiểm. Các doanh nghiệp đều phải trích nộp quỹ bảo vệ khách hàng, giúp quyền lợi khách hàng được đảm bảo.
Điều này có nghĩa là tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm dù trong nước hay ngoài nước đều phải thực hiện nghĩa vụ như nhau về việc tuân thủ luật và trích nộp tiền vào các quỹ dự phòng theo quy định. Toàn bộ tiền của các công ty BHNT đều nằm trong các ngân hàng nhà nước để phục vụ việc đầu tư tại chỗ, số tiền này chỉ được phép rút ra khi được sự cho phép của Bộ Tài chính.
Tại khoản 2 điều 98 luật Kinh doanh Bảo hiểm quy định Doanh nghiệp Bảo hiểm chỉ được sử dụng vốn nhàn rỗi của mình tại Việt Nam và trong các lĩnh vực sau đây:
a. Mua trái phiếu chính phủ
b. Mua cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp
c. Kinh doanh bất động sản (dự án) nếu có
d. Góp vốn vào các doanh nghiệp khác
e. Cho vay theo quy định của luật các tổ chức tín dụng
Ngộ nhận 4: Lựa chọn sai thời điểm tìm hiểu Bảo hiểm (BHNT)
Nhiều người nói rằng “khi nào cần BHNT thì sẽ mua”, vậy chính xác khi nào chúng ta mới cần đây? Đó chẳng phải lúc ta đau ốm, bệnh tật phải điều trị, hay lúc ta nằm viện dài ngày do tai nạn, nghiêm trọng hơn là lúc đột ngột rời khỏi thế giới này?
Đồng ý rằng khi rủi ro xảy ra, ta rất cần BHNT – chính xác hơn là cần số tiền đền bù theo hợp đồng BHNT mang lại. Nhưng nếu trước đó ta không lựa chọn ký tên tham gia, thì khi rủi ro sẽ không thể nhận tiền bồi thường bảo hiểm. BHNT khác với những loại hàng hóa, dịch vụ thông thường, bạn chỉ mua được BHNT khi bạn còn khỏe mạnh và đủ điều kiện để được cấp hợp đồng. Khi bạn gặp vấn đề về sức khỏe, rủi ro không còn đủ điều kiện tham gia, bạn sẽ không mua được bằng bất kỳ giá nào.
Nếu trả lời cho câu hỏi “Thời điểm nào là tốt nhất để tham gia BHNT” thì câu trả lời chính là bây giờ. Ngay chính bây giờ là thời điểm tốt nhất để bạn tìm hiểu và có cho mình một hợp đồng bảo hiểm với mức phí phải chăng nhất và được bảo vệ ngay lập tức.
Ngộ nhận 5: Mua mệnh giá bảo hiểm không phù hợp
Đa số khách hàng hủy hợp đồng giữa chừng vì lý do mua mệnh giá bảo hiểm không phù hợp. Nếu mua mức quá cao sẽ khó theo các năm tiếp theo. Từ việc tham gia BHNT để tiết kiệm số tiền nhỏ hình thành giá trị bảo vệ lớn nhưng lại trở thành gánh nặng tài chính cho gia đình. Hoặc cũng có nhiều khách hàng mua BHNT với mệnh giá thấp bởi tâm lý “mua ủng hộ người quen”, hoặc “mua cho có”, sau vài năm nhìn lại thấy quyền lợi thấp, giá trị tích lũy cũng thấp hơn so với nhu cầu của gia đình nên hủy ngang hợp đồng giữa chừng.
Theo các chuyên gia tài chính, mức phí bảo hiểm phù hợp mỗi năm chỉ nên chiếm từ 10 – 15% thu nhập ổn định của gia đình tính theo năm để hình thành nên mệnh giá bảo hiểm tương xứng với mức sống khác nhau của mỗi gia đình.
Lấy ví dụ, gia đình 2 vợ chồng có thu nhập mỗi tháng 15 triệu (chồng) và 5 triệu (vợ), tổng thu nhập mỗi tháng của cả hai là 20 triệu/ tháng, tính ra thu nhập năm sẽ là 240 triệu đồng. Mức phí tham gia BHNT phù hợp sẽ dao động trong khoảng: 24 triệu – 36 triệu/ năm.
Ngộ nhận 6: Không đọc kỹ các điều khoản hợp đồng
Một trong những khó khăn của công ty bảo hiểm trong quá trình kinh doanh tại Việt Nam là tình trạng khách hàng ”không thích” đọc hợp đồng để biết được các điều khoản chi trả, điều khoản loại trừ (không chi trả). Những điều khoản loại trừ liệt kê các trường hợp mà công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bồi thường, khách hàng cần nắm được để có thể tự biết trường hợp nào được trả, trường hợp nào không.
Không phải tất cả các rủi ro trong cuộc sống đều được BHNT bảo vệ. Nguyên tắc chung chính là, nếu công ty bảo hiểm không thể tính phí rủi ro cho sự kiện bảo hiểm A hoặc nếu tính thì mức phí rủi ro sẽ rất cao nên họ chủ động loại trừ sự kiện A khỏi danh sách được chi trả để khách hàng không phải đóng tiền cho phần phí rủi ro này, đảm bảo khách hàng được bảo vệ những rủi ro cần thiết khác trong cuộc sống và có mức phí đóng hợp lý.
Mỗi sản phẩm bảo hiểm đều có những điều khoản chi tiết, khách hàng cần đọc để đảm bảo quyền lợi của mình ngay từ khi nhận hợp đồng. Nhờ điều khoản Thời gian cân nhắc, khách hàng luôn có 21 ngày kể từ khi nhận bộ hợp đồng để đọc lại toàn bộ những thông tin, điều khoản trong hợp đồng để khẳng định lần nữa mong muốn tham gia và duy trì hợp đồng.
Ngộ nhận 7: Hiểu sai về nghĩa vụ của đôi bên
Khi hợp đồng bảo hiểm được ký kết, nghĩa vụ được xác định rất rõ ràng: Doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm đảm bảo khả năng chi trả liên tục cho mọi quyền lợi của khách hàng nếu sự kiện bảo hiểm không bị loại trừ. Ngược lại, khách hàng là chủ hợp đồng có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ và khai báo thông tin cá nhân khi thay đổi. Đó là nghĩa vụ để đảm bảo quyền lợi của khách hàng.
Mặc dù các công ty bảo hiểm đều đã triển khai nhiều hình thức đóng phí khác nhau để thuận tiện như qua bưu điện, qua ngân hàng, qua Payoo, ngân hàng trực tuyến, ATM, nộp tiền trực tiếp… nhưng còn rất nhiều khách hàng Việt chỉ quen đóng phí trực tiếp qua nhân viên thu phí. Điều này có thể gây chậm trễ trong việc đóng phí bởi các công ty BHNT có quy định mức phí tối thiểu để được sử dụng tiện ích thu phí tại nhà. Nếu dưới mức phí tối thiểu, khách hàng cần chủ động đóng phí để hợp đồng không bị mất hiệu lực.
Do vậy khách hàng có thể hoàn toàn yên tâm về sự an toàn và sự đảm bảo từ nhà nước dành cho BHNT.
