01/01/2022
⚡⚡ NGƯỜI MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ HAY PHÀN NÀN ĐIỀU GÌ?? (PHẦN 1)
Sau khi thống kê & nghiên cứu các câu hỏi, thắc mắc của khách hàng trên các cộng đồng, hội nhóm về bảo hiểm nhân thọ, thì có 2 câu hỏi sau em thấy khách hàng phàn nàn nhiều nhất:
🌳🌳 Câu 1: Tôi mua gói bảo hiểm số tiền xx triệu/năm; tôi bị bệnh, tai nạn…sao ko được trả đồng nào?
Sau khi tìm hiểu hợp đồng của các người mua này thì có các trường hợp sau:
🌲🌲🌲Trường hợp 1: Khách hàng ko mua sản phẩm có quyền lợi mà khách hàng yêu cầu chi trả.
Ví dụ: khách hàng bị tai nạn thương tật ở tay/chân (ko phải thương tật toàn bộ vĩnh viễn) nhưng khách ko mua sản phẩm bảo hiểm tai nạn mở rộng nên ko thể yêu cầu hãng bảo hiểm chi trả cho tai nạn này.
Trong bảo hiểm có các sản phẩm gia tăng bảo vệ (sản phẩm bổ trợ), mang lại nhiều quyền lợi cho người được bảo hiểm với mức phí phí hàng năm ko quá cao: từ vài trăm ngàn đến vài triệu (tùy độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp của người được bảo hiểm).
Đây là các nhóm “quyền lợi sống” như: bảo vệ tai nạn mở rộng, chăm sóc sức khỏe, bệnh hiểm nghèo, bệnh lý nghiêm trọng…nhưng 1 số khách hàng ko mua (vì lí do nào đó) đến khi rủi ro đến thì ấm ức vì mình ko được chi trả.
Nhược điểm của các sản phẩm bổ trợ này phần lớn ko mang giá trị tích lũy, đóng năm nào bảo vệ năm đó, ko có rủi ro xảy ra thì khoản phí này mất.
Tâm lý người mua bảo hiểm muốn nhận giá trị hoàn lại của hợp đồng cao “chị đóng xx triệu/năm đến khi đáo hạn, chị nhận lại được nhiêu em?”, việc mua nhiều sản phẩm phụ làm ảnh hưởng đến giá trị hoàn lại của hợp đồng nên khả năng tư vấn viên không tư vấn kĩ hoặc tư vấn kĩ nhưng khách hàng ko chốt, đến lúc xảy ra sự việc khách hàng phàn nàn, nặng hơn tố cáo hãng bảo hiểm lừa đảo???
Hiểu được vấn đề này nên bên Prudential các sản phẩm gần đây, 1 số sản phẩm bổ trợ vẫn mang giá trị tích lũy cho khách hàng, anh chị có thể tìm hiểu thêm.
🌲🌲🌲Trường hợp 2: Khách hàng có mua sản phẩm nhưng mức bảo vệ của sản phẩm ko phủ được hết các rủi ro của khách hàng.
Ví dụ: khách hàng mua gói chăm sóc sức khỏe cơ bản, gói này ko bao gồm quyền lợi điều trị ngoại trú, thai sản… thì tất nhiên khách hàng khi “đi đẻ” sẽ ko được chi trả các quyền lợi này.
Điều này là hiển nhiên, khách hàng mua quyền lợi nào sẽ được chi trả cho quyền lợi đó. Bạn mua 1 chiếc xe đạp thì ko thể đòi hỏi nó có tính năng đầy đủ như một chiếc xe máy, đúng ko?
🌲🌲🌲Trường hợp 3: Người được bảo hiểm mua đúng sản phẩm, đủ quyền lợi nhưng sự kiện bảo hiểm xảy ra nằm trong thời gian chờ hoặc rơi vào trường hợp loại trừ.
Ví dụ:
Nằm trong thời hạn chờ: Khách hàng mua sản phẩm chăm sóc sức khỏe có quyền lợi điều trị ung thư, thời gian chờ 90 ngày.
Khách hàng mới mua sản phẩm được 2 tháng (60 ngày) phát hiện bệnh=> hãng bảo hiểm ko chi trả vì chưa hết thời gian chờ 90 ngày.
Việc quy định thời gian chờ để tránh trường hợp khách hàng mắc bệnh rồi đi mua bảo hiểm để trục lợi bảo hiểm. Nếu ko quy định như vậy các hãng chắc sẽ phá sản vì tỉ lệ chi trả quá cao.
Trường hợp này đúng là cảm thấy rất thông cảm cho khách hàng nhưng tất cả các sản phẩm của tất các hãng đều có thời gian chờ. Bởi vậy, vẫn khuyên anh chị em nên tham gia bảo hiểm từ sớm, lúc còn có thể. Ngoài ra, để tránh các trường hợp loại trừ sau này, khách hàng nên khai báo chi tiết tình hình sức khỏe lúc mua bảo hiểm để hãng xem xét thẩm định sức khỏe. Một khi hãng đã cho đi khám sức khỏe và hồ sơ đã được duyệt thì về sau các rủi ro xảy ra nằm trong phạm vi hợp đồng các hãng đều phải chi trả.
🩸🩸🩸LỜI KHUYÊN ĐƯA RA CHO CÁC TÌNH HUỐNG TRÊN NHƯ THẾ NÀO?
🩸🩸🩸Thứ nhất: anh chị nên tìm hiểu kĩ sản phẩm bảo hiểm mình mua, biết rõ tất cả điều khoản của hợp đồng bảo hiểm bao gồm quyền lợi và nghĩa vụ, các điều khoản loại trừ.
Sau khi nhận hợp đồng anh chị có 21 ngày để tìm hiểu hợp đồng và hỏi tư vấn viên, công ty bảo hiểm về tất cả các nội dung của hợp đồng, tất cả các thắc mắc của anh chị sẽ được giải đáp. Nếu cảm thấy ko đồng ý, ko hợp lý anh chị có thể hủy hợp đồng. Phí đã đóng của anh chị sẽ được hãng bảo hiểm hoàn trả, ko mất phí hủy hợp đồng.
Anh chị hiểu các quyền lợi của mình để ít nhất khi có sự việc xảy ra anh chị biết được mình có claim được tiền bảo hiểm hay ko, nếu rơi vào trường hợp ko claim được tiền thì ít nhất anh chị cũng ko mang cảm giác bực tức, nghĩ rằng bảo hiểm họ lừa mình. Cảm giác bị lừa ăn mòn sức khỏe tinh thần của mình lắm.
Mình nên hiểu một điều là ko phải mình mua bảo hiểm là tất cả mọi rủi ro đều sẽ được chi trả. Anh chị nhận được chi trả quyền lợi tương xứng với cái “giá” mà các anh chị đã mua và kí kết với hãng bảo hiểm.
🩸🩸🩸Thứ hai: Sau khi đã sở hữu hợp đồng bảo hiểm, hàng năm anh chị nên xem lại ít nhất 1 lần để xem với tình hình tài chính, sức khỏe hiện tại cũng như 1 vài năm tới mình có cần thêm, bớt hay bổ sung quyền lợi nào ko? Ví dụ lúc mình độ tuổi còn trẻ sức khỏe còn dồi dào mình mua gói chăm sóc sức khỏe cơ bản, nhưng khi mình bước vào độ tuổi trung niên cần chăm sóc sức khỏe nhiều hơn thì mua gói chăm sóc sức khỏe cao cấp hơn chẳng hạn...
Hay là lúc mình mới có 1 đứa con áp lực tài chính ko nhiều, khi có 2 đứa rồi thì áp lực tài chính hơn cần nâng số tiền bảo vệ rủi ro lên...
Mình nên có tư duy hợp đồng bảo hiểm có thể bổ sung, điều chỉnh phù hợp với nhu cầu của mình, ko phải đã mua là "đóng đinh", cố định ko được điều chỉnh hay sửa đổi gì. Mình phải sử dụng hơp đồng bảo hiểm của mình 1 cách tối ưu anh chị ạ.
