13/04/2023
Các Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ thiết kế sản phẩm với thời gian bảo vệ dài (thời hạn hợp đồng) và kế hoạch đóng phí linh hoạt (sau khi đã đóng đủ phí trong thời hạn tối thiểu). Mục đích của thiết kế như vậy nhằm mang lại lợi ích rất thiết thực cho khách hàng là được bảo vệ dài với mức phí không đổi.
Như chúng ta đã biết, Giá Trị Tài Khoản hợp đồng được ví như cái bể chứa nước, trong đó có các vòi nước chảy vào bể, đó là:
+ Phí cơ bản, và
+ Đầu tư thêm, và
+ Lãi chia, và
+ Thưởng duy trì hợp đồng.
Các vòi nước chảy ra khỏi bể:
+ Chi phí rủi ro, và
+ Chi phí quản lý hợp đồng, và
+ Chi phí rút tiền (nếu có).
Hãy nhớ, khi bạn khóa bất kỳ hay tất cả các vòi nước chảy vào bể thì các vòi chảy ra khỏi bể vẫn mở (dừng kế hoạch đóng phí thì cũng dừng khoản thưởng duy trì hợp đồng).
Vì thế, có hai trường hợp xảy ra độc lập:
+ Nếu lãi chia và/hoặc lợi nhuận đủ lớn, lớn hơn các chi phí bị trừ đi (đóng phí thụ động) thì Giá Trị Tài Khoản sẽ tăng dần theo thời gian.
+ Nếu lãi chia và/hoặc lợi nhuận nhỏ hơn các chi phí bị trừ đi thì Giá Trị Tài Khoản sẽ giảm dần theo thời gian và có thể MẤT HIỆU LỰC hợp đồng ở một thời điểm nào đó.
(1) Trong những năm đầu của hợp đồng, chi phí ban đầu lớn nên kế hoạch đóng phí ngắn sẽ KHÔNG tạo ra Giá Trị Tài Khoản đủ lớn, nên thường không đủ cover các chi phí bị trừ đi.
(2) Hầu hết hợp đồng hiện nay thông thường đều gắn Chăm Sóc Sức Khỏe, và/hoặc Hỗ Trợ Viện Phí, và/hoặc Bảo Hiểm Bệnh Hiểm Nghèo...
Mà các sản phẩm bổ sung trên đều tăng phí hàng năm theo tuổi đạt được của Người Được Bảo Hiểm. Vì vậy, có những khách hàng đóng đủ phí (như thiết kế ban đầu) đến năm 3, năm 4 nhưng hợp đồng vẫn bị mất hiệu lực do phí của (các) sản phẩm bổ sung tăng. Đặc biệt là phí Chăm Sóc Sức Khỏe tăng theo mỗi block 5 năm một lần.
Mong rằng những chia sẻ của người gắn bó duy nhất với Dai-ichi Life Việt Nam 19 năm qua sẽ mang lại những lợi ích thiết thực vừa cho khách hàng, vừa cho các đồng nghiệp.
Trân trọng.
Nguồn: Anh Trần Tất Thắng
