26/04/2015
CHỦ ĐỀ: SỰ GIỐNG VÀ KHÁC NHAU GIỮA BHXH VÀ BHNT
Ngày nay, nhu cầu muốn tìm hiểu tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) cho gia đình thay Bảo hiểm xã hội/Bảo hiểm y tế (BHXH/BHYT) ngày càng cao. Có 1 số bạn trẻ VÌ KHÔNG ĐƯỢC đóng BHXH/BHYT nên tìm nhờ các công ty thân quen đóng giúp BHXH,BHYT cho mình để được hưởng chế độ y tế, thai sản…hay sau này có lương hưu. Hơn nữa, luật BHXH vừa có thay đổi, có liên quan đến chế độ của người thăm gia bảo hiểm (NTGBH) và cũng ảnh hưởng đến tình hình BHNT. Vậy chúng ta cùng tìm hiểu sự GIỐNG và KHÁC NHAU giữa BHXH và BHNT nhé.
A. GIỐNG NHAU:
BHXH và BHNT cũng đều có hình thức tích lũy và bảo vệ cho NTGBH. Là hình thức bảo đảm bù đắp hoặc thay thế một phần thu nhập cho NTGBH khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập từ nghề nghiệp do bị giảm hoặc mất khả năng lao động hoặc sức lao động không được sử dụng, thông qua việc hình thành và sử dụng một quỹ tài chính do sự đóng góp của các bên tham gia BH và các nguồn thu hợp pháp khác, nhằm góp phần đảm bảo an toàn kinh tế cho người lao động và gia đình họ; đồng thời góp phần bảo đảm an toàn xã hội”.
BHYT hay BHNT đều cũng bảo vệ bệnh tật, tai nạn, thai ngén, sinh nở, phẫu thuật…cho người tham gia bảo hiểm.
B. KHÁC NHAU:
Lấy 1 ví dụ như sau: chị A, 20 tuổi, mỗi tháng tiết kiệm vào bảo hiểm 1,040,000/ tháng, tương đương mức lương bảo hiểm: 3,2 triệu/tháng*32,5%,. Thời gian tham gia duy trì ổn định 20 năm ( tự đóng 100%). Tổng số tiền đóng:1,040,000*12 tháng* 20 năm=249,6 triệu, vậy thì có sự khác biệt gì giữa BHXH và BHNT”
1. Về thời gian tham gia và mức hưởng tiền lương hưu ( tiền đáo hạn):
***BHXH: ít nhất phải đóng đủ 20 năm và phải đợi đến tuổi hưu quy định ( đối với nữ : 55 tuổi, với năm là : 60 tuổi) thì mới nhận được lương hưu. Dù chị A đã đóng đủ 20 năm, lúc đó đã 40 tuổi nhưng phải đợi đến lúc 55 tuổi thì mới nhận được lương hưu là:
3,2 triệu*60%=1,920,000/tháng. Mức lương hưu chỉ đủ hỗ trợ những chi phí cơ bản nhất, số tiền nhận về ít, không làm được việc lớn.
*** NHƯNG VỚI BHNT thì: đủ 20 năm nhận về ngay 300 triệu tiền mặt, đem số tiền này gởi ngân hàng, lãi hiện tại: 300 triệu*6,5%=1,950,000. Ngoài tiền vốn 300 triệu vẫn còn để trong NH ra, thì tiền lãi suất đã bằng tiền lương mà BHXH sẽ chi trả chi chị A này. Vậy với BHNT, chị A được nhận 1 lần 1 khoảng tiền lớn, có thể gởi NH sinh thêm lãi để tiêu dùng, xem như là lương hưu hoặc có thể dùng để làm những việc lớn như sửa nhà, cho con cái làm của hồi môn hoặc làm vốn kinh doanh…Với BHXH, nếu như mức lương hưu không thay đổi theo thời gian thì chị A phải nhận lần lượt đến 13 năm sau mới nhận đủ 300 triệu: 1,920,000/tháng*12 tháng*13 năm=299,5 triệu.
CÓ SỐ TIỀN LỚN THÌ CÓ THÊM LỢI NHUẬN.
***BHXH: Phải đóng liên tục thì mới được hưởng chế độ lương hưu và BHYT. Nếu việc tham gia bị ngắt quãng thì không tiếp tục được BHYT. Nếu không bảo lưu và tiếp tục đóng đủ 20 năm thì được tất toán sổ BH 1 lần, ví dụ đóng 10 năm, tổng đóng: 124,8 triệu thì được nhận 1 lần là:1,5*3,2 triệu*10 năm=48 triệu, Vậy: 124,8-48 triệu= MẤT ĐI 76,8 triệu nhưng bù lại được bảo hiểm y tế cho BẢN THÂN trong vòng 10 năm này. Khi việc tham gia bị ngắt đoạn hay nhận tiền 1 lần về thì chấm dứt việc được hưởng BHYT, BHXH.
*** NHƯNG VỚI BHNT thì:
- Nếu năm thứ 10 nhận về là: 137,5 triệu, LÃI: 137,5triệu-124,8 triệu=12,7 triệu+ được bảo vệ cho CẢ GIA ĐÌNH ( 2 vợ chồng, 2 con), các thành viên trong gia đình nếu bị té ngã, đau ốm, tai nạn nằm viện hoặc không nằm viện, phẫu thuật bênh/ tai nạn, tử vong hay thương tật toàn bộ vĩnh viễn, đều được bồi thường.
- Nếu năm thứ 10 không nhận tiền về mà để lại cho công ty BHNT, năm thứ 20 sẽ được nhân về khoảng 180 triệu, lãi: 180-124,8=55,2 triệu+ tiếp tục được bảo hiểm từ năm thứ 10 đến năm thứ 20 dù không hề đóng thêm tiền.
2. Nếu NTGBH bị Tử Vong/Thương tật toàn bộ vĩnh viễn(TV/TTTBVV):
2.1. Nếu tgian đóng dưới 15 năm thì:
*** BHXH: được hưởng “Tiền mai táng” là: 3,2 triệu*10 tháng=32 triệu.
*** NHƯNG VỚI BHNT thì:
-Nếu bị TV/TTTBVV do bệnh: thì tối thiểu từ 110 triệu đến 240 triệu, năm thứ nhất bồi thường 110 triệu, năm thứ 2 bồi thường 120 triệu, năm thứ 3 là 130 triệu…mỗi năm tăng thêm 10 triệu,đến năm thứ 14 là: 240 triệu.
- Nếu bị TV/TTTBVV do tai nạn: thì tối thiểu thì tối thiểu từ 210 triệu đến 340 triệu, năm thứ nhất bồi thường 210 triệu, năm thứ 2 bồi thường 220 triệu, năm thứ 3 là 230 triệu…mỗi năm tăng thêm 10 triệu,đến năm thứ 14 là: 340 triệu.
2.2 Nếu thời gian đóng trên 15 năm ( ví dụ từ 15 năm đến 20 năm) thì:
*** BHXH:
-Nếu con chưa đủ 15 tuổi; con chưa đủ 18 tuổi nếu còn đi học; con từ đủ 15 tuổi trở lên nếu bị suy giảm khả năng lao động > 61% …thì được hưởng tử tuất hằng tháng theo mức lương tối thiểu chung, khoảng vài trăm ngàn/ tháng để đến khi con đủ 18 tuổi thì dừng việc trợ cấp này hoặc
- Nếu không có thân nhân hưởng tuất hằng tháng thì nhận tử tuất 1 lần: 1.5*3.2 triệu* số năm đóng bảo hiểm: như vậy thì từ : 72 triệu đến 96 triệu.
*** NHƯNG VỚI BHNT thì: bất kể tuổi tác của Người thụ hưởng bao nhiêu hay có thu nhập không hay tình trạng sức khõe như thế nào thì chắc chắn nhận tiền bồi thường 1 lần từ:
-Nếu bị TV/TTTBVV do bệnh: thì tối thiểu từ 250 triệu đến 300 triệu, năm thứ 15t bồi thường 250 triệu, năm thứ 16 bồi thường 260 triệu…mỗi năm tăng thêm 10 triệu, đến năm thứ 20 là: 300 triệu.
- Nếu bị TV/TTTBVV do tai nạn: thì tối thiểu thì tối thiểu từ 350 triệu đến 400 triệu, năm thứ 15 bồi thường 350 triệu, năm thứ 16 bồi thường 360 triệu…mỗi năm tăng thêm 10 triệu, đến năm thứ 20 là: 400 triệu.
>>> MỨC BỒI THƯỜNG CHO TV/TTTBVV CỦA BHNT CAO HƠN.
3.Chế độ bảo hiểm y tế:
*** BHXH: người nào tham gia thì chỉ người ấy được hưởng trợ cấp BHYT.
*** NHƯNG VỚI BHNT thì: chị A tham gia nhưng cả nhà chị A , 4 Người đều có thể được hưởng chế độ này.
4. Điều kiện tham gia:
*** BHXH/BHYT: NTGBH phải nằm trong độ tuổi lao động và phải thông qua 1 công ty kinh doanh hợp pháp để thực hiện thủ tục đóng BH và đóng theo mức quy định chung của BHXH/BHYT.
Dưới hoặc quá độ tuổi lao động thì sẽ không được tham gia BHXH/BHYT.
*** NHƯNG VỚI BHNT thì: NTGBH từ 0 đến 59 tuổi, thậm chí 65 tuổi vẫn có thể tham gia và không cần thông qua 1 cơ quan, công ty nào để làm thủ tục bảo hiểm cho mình. Bản thân họ chủ động trong việc quyết định việc tham gia bảo hiểm như thế nào, thời gian bao lâu, 5 hay 10 hay 20 năm, gói sản phẩm nào, mức đóng phí bao nhiêu, cao hay thấp đều được, không có sự ràng buộc nhất định nào như BHXH.
5. Biết trước được các quyền lợi BHYT hay Chế độ lương hưu, Trợ cấp Tử tuất.
*** BHXH/BHYT: phải đóng theo kiểu bắt buộc và Luật BHXH/BHYT thỉnh thoảng có điều chỉnh, có thay đổi theo từng thời kỳ, khó có sự nhất quán từ trước đến về sau khi tham gia. Điển hình như luật mới về BHXH năm 2015 đã khiến hơn 90 ngàn công nhân tại Bình Dương đình công và rất nhiều Người Lao động, blog hay các trí thức thường xuyên nêu lên những bất cập, những phản hồi về luật mới này.
- Hơn nữa, mức lương đóng BH của Người lao động thay đổi theo từng năm, theo từng công ty họ phục vụ. Ngoài ra, cách tính hưởng lương hưu của BHXH đôi khi có thay đổi nên Người lao động khó biết trước được Mức lương hưu họ sẽ nhận là BAO NHIÊU. Có thời gian BHXH tính mức lương hưu là mức lương tháng bình quân 5 năm gần nhất khi nhận chế độ nghỉ hưu. Tính như vậy thì một số NTGBH, 5 năm sau cùng vì lý do sức khỏe giảm sút hay vì thay đổi nơi làm việc nên nhận mức lương đóng bảo hiểm thấp hơn, ví dụ từ 3,2 triệu giảm còn 1,5 triệu thì mức lương hưu của họ sẽ còn ít hơn 1,920,000 như phân tích ở trên và ngược lại.
Nhưng hiện nay, cách tính này đã thay đổi, tính bình quân lương tháng của các năm đóng BHXH.
Như vậy NTGBH khó biết trước được chế độ sau này họ sẽ được hưởng là BAO NHIỂU.
*** NHƯNG VỚI BHNT thì: theo hình thức tự nguyện, bạn biết trước 100% sẽ nhận được bao nhiêu, sẽ hưởng như thế nào khi ký kết hợp đồng BHNT.
6. Thủ tục và thời gian giải quyết đáo hạn, bồi thường:
*** BHXH/BHYT: cần có con dấu, chữ ký của Chủ Doanh Nghiệp, bảng lương hay Hợp đồng lao động hay các thủ tục có liên quan khác khi giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
Ví dụ, chị A đang có thai và sắp sinh, chuẩn bị được hưởng tiền thai sản thì công ty của chị A bị phá sản, giải thể, không tiếp tục đóng BHXH, BHYT cho chị nữa và bị Cơ quan thuế thi hồi con dấu. Vậy lúc này, chắc chắc việc làm thủ tục nhận tiền thai sản của chị A sẽ gặp nhiều trở ngại.
*** NHƯNG VỚI BHNT thì: chỉ cần cung cấp y chứng, bộ hợp đồng, bản thân chị A điền và ký tên đơn yêu cầu chi trả tiền bồi thường, xong cung cấp STK ATM là thủ tục hoàn tất.
Thủ tục bảo thân NGTBH tự chủ động, không cần thiết phải thông qua bất kỳ 1 công ty nào cả.
Ngoài ra, ngoài việc được hưởng lãi suất 10% + được bảo hiểm cho cả nhà ra, việc tham gia BHNT còn là cách thể hiện tình yêu thương, trách nhiệm với gia đình, với con cái. Sống thì nhận tiền đáo hạn, xem như là món quà dành cho con cái để học hành, để khởi nghiệp, để làm của hồi mồn. Nếu không may bản thân bị TV/TTTBVV thì để lại tình yêu và trách nhiệm trọn vẹn với con cái thông qua số tiền bồi thường từ BHNT.
Không phủ nhận những lợi ích và giá trị của BHXH/BHYT mang lại cho Người lao động, ví dụ phần BH Thất nghiệp dành cho Người động khi bị thất nghiệp thì được hưởng trợ cấp thất nghiệp, còn BHNT thì lại không có. Hoặc người tham gia BHYT sẽ được hỗ trợ bảo lãnh trước 80% viện phí, chỉ nộp 20% còn lại, như vậy nếu điều thị, khám chữa bệnh thì đỡ lo chuẩn bị trước nhiều tiền ( tuy nhiên không phải trường hợp nào cũng được hỗ trợ 80%). Còn BHNT thì bạn phải thanh toán trước, lấy y chứng về làm thủ tục thanh toán sau, nhưng được 1 cái là khách hàng được nhận tiền mặt, muốn yêu cầu nằm dịch vụ phòng ốc hay thuốc thang tốt hơn thì đều có thể yêu cầu y, bác sỹ cung cấp, còn với BHYT thì rất khó yêu cầu vì khám và điều trị theo kiểu : “có BHYT”
Nếu bạn đã có BHXH/BHYT thì cũng có thể tìm hiểu và đầu tư thêm 1 hợp đồng BHNT để nâng cao giá trị bản thân cũng như gởi chút yêu thương cho gia đình. Còn nếu ai đó chưa được đóng BHXH/BHYT thì nên tìm hiểu thêm và tham gia BHNT để chất lượng khám chữa bệnh được nâng cao hơn, không tủi thân khi sinh nở, thai ngén mà không nhận được bất kỳ xu nào về chế độ thai sản hay không lo không có tiền tiêu vặt, tiền sinh hoạt khi về già, không phải lo ngay ngáy: nếu đau ốm thì tiền đâu mà nộp cho bệnh viện.
BHXH/BHNT sẽ giúp các bạn giải quyết bớt 1 phần chi phí y tế và gánh nặng về tài chính khi về hưu, mất sức lao động.
BẠN CHỌN HÌNH THỨC BẢO HIỂM NÀO CŨNG GIẢI QUYẾT ĐƯỢC VẤN ĐỀ VỀ BẢO HIỂM VÀ TIẾT KIỆM.
