萬曉瑛 台新人壽壽險顧問

10/06/2026

小叔中風燒光存款，大嫂竟問「怎麼死比較快」！地政士給單身者4個人生備援計畫：晚年尊嚴不能靠運氣 | 幸福熟齡 X 今周刊 | LINE TODAY

遺產繼承稅務專辦禾宜代書 圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供 編按：當生命如風中殘燭，最令人害怕的不是死亡將近，而是身旁...

06/06/2026

29/05/2026

對於老了以後，手邊沒太多現金生活的人，以房養老是不錯的方式～

繳了30年房貸，老了再把房子抵押給銀行換生活費，是不是白忙一場？

有位網友在路上撿到一張銀行的「以房養老」傳單，於是上Threads分享他的讀後心得：「花了一輩子跟銀行貸款去買房子，然後老了又把房子給銀行，到底是為了什麼？」

這段話引發了超級兩極的討論，有人覺得以房養老是長輩沒現金時的救星，還有很多單身族也好奇自己到底適不適合以房養老，也有人覺得這其實是銀行的陰謀，到了最後銀行才是最大的贏家…

我是這麼想：

1. 30年前買房的你，才是最大贏家

30年前或許只花500多萬買的房子，現在可能已經增值到3,000萬了！當年辛苦繳清房貸，這筆錢等於確確實實的變成了房子，如果沒買房子，錢可能早就花光了，當老了手邊剛好沒有足夠現金過生活時，「以房養老」就是一個能把資產活化的理財選項。

2. 單身族以房養老，房子最後會被銀行吞掉嗎？

辦理以房養老只是設定抵押權，房子並沒有直接變成銀行的，如果單身族人生畢業後，即使沒有繼承人，也會透過遺產管理人將房子拍賣，還清銀行借款後，剩下的錢會歸入國庫。如果你提早寫好「遺囑」並指定遺囑執行人，甚至可以把剩下的價值遺贈給親友、捐給教會、1919救助協會等公益團體，把愛遺留人間。

3. 萬一活太久，貸款到期會不會被趕出去？

到期時銀行會進行結算，一般以房養老的成數算下去，房子通常還會有殘值，如果真的擔心自己『活太久』，怕活到90-100歲後以房養老到期沒錢還，這就是考驗財商的時候了！
現在就好好做財務規劃，不要把每個月領到的錢花光，而是把一部分的錢撥出來做投資理財，生出另外一桶金，不要讓自己最後陷入完全沒錢的窘境。

4. 以房養老 vs 大屋換小屋，哪個比較好？

如果沒錢過生活，大屋換小屋確實是一種選擇，但人年紀大了，往往不喜歡變動，對老家充滿了深厚的情感，每一個角落都有家人相處的回憶，「以房養老」就是為這些對土地與房子有感情的人，提供一個能繼續留在老家安居的選擇。我就想要直接能買間養老宅，一直住下去。
此外，以房養老會設定抵押權在房地上，相較於完全沒有設定抵押權的朋友，你的房產比較不會成為詐騙集團鎖定的對象。

5.以房養老可以節稅

向銀行辦理以房養老，等於是跟銀行借錢，房子也會辦理抵押設定，未來在我們人生畢業後，在計算遺產總額時，可以扣掉這筆銀行債務，相較於沒有辦理以房養老的朋友，為來課稅遺產淨額比較低。

你的房產是你老後生活的依靠，以房養老是讓不會動的資產，變成你可以用的現金。妥善運用法律，你可以平安又有尊嚴。
—蘇家宏律師❤️

Ps. 以房養老的各種問題，我們蒐集起來拍成了一部影片，放在留言區，歡迎收看！

27/05/2026

家人說我失智，我就會被法院「宣告失權」嗎？

最近的新聞中，馬前總統的家人發出聲明，希望他能真正退休、安享餘年，並向法院聲請了「輔助宣告」；不過，馬前總統隨即釋出影片與手稿，反駁了失智的傳言。（新聞詳留言）

撇開政治不談，這樣的情節，其實每天都在台灣各地的家庭中上演。
當家人感覺父母老了、判斷力變差，深怕父母一生的積蓄被騙，
想要保護父母，跟父母講要小心，父母也不一定會理你，
想要保護父母，家人也不可能一直陪在身旁看顧，
家人就算一直陪在身旁，父母不聽你的話，陪在旁邊也沒用，
家人可以向法院聲請『輔助宣告』，讓你在重大事情『必須』陪在父母身邊一起決定：

1. 全面性的保護是『監護宣告』

如果長輩的心智狀況已經「完全無法」表達意願或辨識後果（例如重度昏迷或重度失智），法院可以裁定「監護宣告」。這時長輩在法律上就像回到需要全心呵護的狀態，打個比方：就像長輩變成法律上的3歲小孩，需要父母（監護人）全權代理所有的事務，給予最全面的保護。

2. 重點性的保護是『輔助宣告』

如果長輩只是判斷能力「稍微退化、顯有不足」，但日常生活依然能開心自理，法院可以裁定「輔助宣告」。長輩依然可以自己去買菜、逛街，日常生活沒有任何改變；只有在遇到「重大財產關卡」（像是賣房子、借錢、作保、提起訴訟、分割遺產、獨資營業…等）時，才需要「輔助人」點頭同意。這就像是牽著爸爸的手散步，平穩的路讓他自己走，遇到危險的路口，我們幫他看紅綠燈。

3. 如果好幾個家人都說我失智，法官就會直接判『輔助宣告』嗎？

當然不會！
要在法律上限制一個人的行為能力，是一件極度嚴肅的事。法院不會只聽家人的片面之詞，而是需要客觀的證據來支撐。程序上會有專業醫師評估，法官也會親自詢問當事人，確認長輩本身的狀況，是否達到要保護的狀況，法院才會做裁決。

我曾經處理過一個案例，好幾個家人都說他瘋了，但是經過法官親自詢問，他在法官面前對答如流，沒有異常證據，而且專業醫師精神鑑定，他的判斷能力並沒有到極度減弱的情形下，最後法官駁回家人的聲請。

4. 未來自己如果失能，你現在可以事先決定由何人保護你

與其把決定權交給未來的法官，或是讓家人為了「誰來管錢」而撕裂感情，不如在自己意識完全清楚的時候，你跟你認定的人共同簽訂【意定監護契約】，意定監護契約需要公證人公證，就可以在將來萬一失智或失能時，由他來擔任您的監護人。這個人不一定要是配偶或小孩，也可以是您最信任的摯友或專業人士。

5. 運用信託保護自己的財產

其實，把部分重要財產信託，一方面可以防範自己未來被騙，自己將財產送給詐騙集團，另一方面，也因為財產被信託住，無法任意變賣，未來不論自己是否有失智或失能，身旁的家人也無法輕易拿走你的財產。
舉例來說：把你所居住的房子及現金300萬元作安養自益信託，房子不能任意被賣，每個月由信託帳戶匯5萬元到你目前所運用的現金帳戶。如此一來，你的房子不會被有心人設計賣掉，其他在信託帳戶內的錢也不會被盜領。

面對「家人的歲月擔憂」時，在愛與尊嚴之間，運用法律，是我們能做的最好準備。
— 蘇家宏律師

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11/02/2026

保戶若因債務無法償還而致保單受扣押解約，將可能失去未來所需之保險保障。保單如被扣押，可善用「保單介入權」維繫保險保障。