Po ludzku o kredytach-Katarzyna Chełmińska-Tworek

23/02/2026

Dziękuję redakcji iKobiece.pl. za ten wywiad. Mogłam podzielić się moją drogą do bycia swoim własnym szefem. Jeżeli ta historia zainspiruje lub pomoże choć jednej osobie to było warto.

https://ikobiece.pl/historia-odwagi-i-swiadomych-wyborow/

iKobiece.pl – Portal dla kobiet.Piszemy o wartościowych projektach i wydarzeniach dla kobiet. Przedstawiamy organizacje wspierające kobiety. Pokazujemy ciekawe miejsca. Prezentujemy marki, które warto znać. Poruszamy tematy ważne dla każdej z nas.

21/03/2025

😱 Po 31 grudnia 2025 roku możesz nie dostać warunków zabudowy, a Twoja działka może stracić na wartości ‼️

Zgodnie z nowelizacją ustawy o planowaniu i zagospodarowaniu przestrzennym z dnia 7 lipca 2023 roku, od 2025 roku wejdzie w życie reforma zgodnie, z którą każda gmina powinna mieć uchwalony plan ogólny, który określi, co i gdzie można budować. Jeśli go nie uchwali, nie będzie mogła wydawać decyzji o warunkach zabudowy. Problem w tym, że większość z nich nie zdąży tego zrobić. To może mieć poważne skutki dla przyszłych inwestorów.

Co to zmienia dla przeciętnego Kowalskiego❓

🏠Jeśli działka jest objęta miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego, nie będzie problemu. Brak Planu Ogólnego oznacza jednak, że gmina nie będzie miała podstaw prawnych do wydawania warunków zabudowy.

Reforma planistyczna nie zlikwiduje całkowicie instytucji decyzji o warunkach zabudowy. W znaczący sposób ograniczy jednak jej wydawanie. Nowe warunki zabudowy (po 1 stycznia 2026 r.) będą mogły być wydawane jedynie na tzw. obszarach uzupełnienia zabudowy (OUZ). Gmina będzie je mogła wyznaczyć w planie ogólnym, ale nie ma takiego obowiązku. To znaczy mogą istnieć takie gminy, które nie zdecydują się na określenie OUZ w planie ogólnym i tym samym na obszarze danej gminy nie będzie można wydawać warunków zabudowy. Należy również pamiętać , że warunki zabudowy wydane na nowych zasadach, będą ważne tylko przez pięć lat ( dotąd wydawane warunki zabudowy były bezterminowe).

‼️Jeśli zatem masz działkę na terenie gminy nie posiadającej miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego , a gmina nie zdąży z uchwaleniem planu ogólnego, to po pierwszym stycznia 2026 roku Twoje plany inwestycyjne staną pod dużym znakiem zapytania.

Warto zainteresować się sytuacją prawną Twojej działki i w razie konieczności możliwie szybko wystąpić o wydanie warunków zabudowy.

Są jednak miejsca gdzie w związku z rozpoczęciem prac nad planem zawieszone zostało przyjmowanie takich wniosków.

Aktualnie Ministerstwo pracuje nad zmianą terminu wejścia w życie nowych przepisów. Aktualnie tworzy projekt przesunięcia wdrożenia terminu wejścia w życie ww. przepisów o pół roku czyli na połowie 2026r. Dlaczego? Wiele gmin nie zdążyło opracować planów ogólnych ( największy problem dotyczy gmin miejskich ). Wprowadzenie przepisów w styczniu 2026r. mogłoby spowodować duży chaos i utratę możliwości zabudowy przez wielu właścicieli działek. Na ten moment zmiana ta jednak jest na etapie projektu. Aby weszła w życie musi być przeprocesowana , przegłosowana i podpisana.

Warto już dziś sprawdzić sytuację swojej działki oraz działek, które zamierzamy zakupić .

Potrzebujesz wsparcia przy zakupie nieruchomości na kredyt zapraszam do kontaktu.

04/02/2025

Czy warto refinansować kredyt hipoteczny❓
Refinansowanie to przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku w celu obniżenia kosztów kredytu.

Przez wiele lat stopy spadały lub były stabilne. Od 2022r. sytuacja uległa zmianie. Sytuacja geopolityczna, inflacja i wiele innych czynników spowodowały wzrost stóp procentowych. Dziś sytuacja wydaje się stabilizować i jest duże oczekiwanie na spadek stóp procentowych. To dobry moment aby wziąć pod uwagę refinansowanie kredytu. Jest szansa, że taka decyzja pozwoli zaoszczędzić w przyszłości na odsetkach.

Pytanie kluczowe to komu i w którym momencie będzie opłacało się refinansowanie❓ Warto pamiętać , że sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna i wymaga indywidualnej analizy.

✅ Pierwszą grupą mogą stanowić osoby, które zaciągnęły zobowiązania w czasach najwyższej ceny pieniądza. Część kredytów ze stałym oprocentowaniem zaciągniętych między czerwcem 2022 r. a wrześniem 2023 r. mają wyższe oprocentowanie, niż można uzyskać obecnie. Trzeba jednak pamiętać , że posiadając kredyt ze stałą stopą nie można go spłacić kredytem o zmiennej stopie (wymóg KNF).
✅Drugą grupę stanowią korzystający z kredytu z oprocentowaniem zmiennym i mający w umowie marże wyższe niż spotykane obecnie na rynku .
✅ Trzeci przypadek to osoby, których kredyt w wyniku spłaty i wzrostu cen nieruchomości zmienił istotny parametr ryzyka dla banków przy ustalaniu marży tj. wartości nieruchomości do kwoty kredytu. W takim przypadku niższe ryzyko z punktu widzenia banku może się przełożyć na niższą marżę lub niższą stawkę stałego oprocentowania nowego kredytu. Przykład: 10 lat temu w chwili zaciągnięcia kredyt stanowił 90% wartości nieruchomości. W wyniku wzrostu cen nieruchomości ( w niektórych lokalizacjach mógł sięgnąć nawet 100%) oraz regularnej spłaty obecnie stanowi jedynie 50% wartości nieruchomości. Taka sytuacja może spowodować, że nowy kredyt będzie miał znacząco niższą marżę .

Warto pamiętać, że refinansowanie nie zawsze musi się wiązać z obniżeniem miesięcznej raty. Może ono również przynieść inne korzyści, takie jak:
• skrócenie okresu kredytowania,
• zmiana rodzaju oprocentowania (np. ze zmiennego na stałe),
• uzyskanie dodatkowej gotówki na inne cele ( cel dowolny lub np. remont)

Myśląc o refinansowaniu trzeba pamiętać również o kosztach czyli:
📌 opłatach za wcześniejszą spłatę ( większość umów nie będzie obarczona tą prowizją )
📌 kosztach notarialnych i sądowych ( wpis nowej hipoteki i wykreślenie poprzedniej )
📌 prowizjach bankowych — bank udzielający nowego kredytu może pobierać prowizję, co również wpływa na opłacalność refinansowania. Aktualnie wiele banków proponuje kredyty bez prowizji za udzielenie.
📌 wycenie nieruchomości . Należy pamiętać , że poprzednia wycena nie będzie już aktualna. Koszt jest zależny od rodzaju nieruchomości ( od 400 za mieszkania do 1000 PLN za dom ) .

Bardzo istotną kwestią w najbliższym czasie będzie również analiza stóp procentowych i wybranie odpowiedniej chwili na złożenie wniosku o refinansowanie.

Warto oddać sprawę w ręce rzetelnego eksperta, który porówna wszystkie parametry Twojego kredytu. Jeżeli nawet nie dziś to być może w ciągu najbliższego roku pozwoli Ci to zaoszczędzić na odsetkach od kredytu.

Zapraszam do kontaktu . Możesz już dziś skorzystać z mojego 25-letniego doświadczenia w branży finansowej .

29/01/2025

Wszystko co powinieneś wiedzieć przy zakupie działki budowlanej ale nie masz kogo zapytać .

Rozróżniamy działki budowlane, rolne oraz leśne. Możemy starać się o pozwolenie na budowę, posiadając grunty rolne, jednak jest to długotrwały proces bez gwarancji sukcesu.

Co zatem trzeba sprawdzić przed zakupem działki aby zrealizować skutecznie swoje marzenia o własnym domu.

1. Księgę Wieczystą.
Można ją sprawdzić on-line https://ekw.ms.gov.pl/eukw_ogol/menu.do.
Znajdziesz w niej oznaczenie działki, jej metrażu i położenia, właścicieli. Znajdziesz też obciążenia kredytowe oraz tzw. ograniczone prawa rzeczowe (takie zapisy nie eliminują działki z zakupu ale wymagają większej ilości formalności)

2. Miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego (MPZP)
Określa wymagania jakie musi spełniać projekt nieruchomości, którą chcesz zbudować (liczba kondygnacji, wymiary domu, przeznaczenia budynku i jego usytuowania na działce). Warto zwrócić również uwagę na przeznaczenie sąsiadujących gruntów aby nie wybudować się obok planowanej ruchliwej drogi lub np.. zakładu przemysłowego o dużej uciążliwości. Jeśli nie ma planu zagospodarowania konieczne jest wystąpienie o wydanie warunków zabudowy. Dokument otrzymasz w urzędzie miasta lub w urzędzie gminy. Wniosek o warunki zabudowy warto złożyć jeszcze przed zakupem działki.

3. Mapę zasadniczą
Dzięki niej dowiesz się, czy w pobliżu działki znajdują się media. Ich brak w na działce lub w pobliżu może generować dodatkowe duże koszty. Kopię mapy zasadniczej otrzymasz w starostwie lub wgląd online na stronie www.geoportal.gov.pl.

Na co jeszcze warto zwrócić uwagę ?

✅ na wilgoć oraz nasłonecznienie działki.

✅ czy nasza działka nie jest na terenach tzw. zalewowych lub osuwiskowych. Czasem teren może być zagrożony mimo, że na pierwszy rzut oka nic na to nie wskazuje,

✅ kąt nachylenia działki ( duży spad to znacząco większe koszty budowy),

✅ połączenie z drogą publiczną oraz sprawdzenie statusu tej drogi. Jeżeli drogi dojazdowej nie ma, to budowa domu nie będzie możliwa. Opcją alternatywną jest kupno wydzielonej drogi dojazdowej na współwłasność lub wystąpienie o ustanowienie służebności przejazdu.

Warto również zasięgnąć języka wśród okolicznych mieszkańców.

Zaciągnięcie kredytu powoduje , że bank przeanalizuje część tych danych aby ograniczyć swoje ryzyko.

27/01/2025

Obawiasz się kredytu hipotecznego?
Najczęstszym argumentem przeciw jest wysoki koszt odsetek.
Czy kredyt hipoteczny to rzeczywiście „sznur na szyję” ? Aby odpowiedzieć na to pytanie wezmę dziś na warsztat konkretną sytuację.

KWOTA KREDYTU 500 tys. PLN
OKRES KREDYTOWANIA 30 lat
CAŁKOWITY KOSZT KREDYTU - 838 339,72 PLN .

Kwota przeraża??????

To całkowicie zrozumiałe. Warto jednak spojrzeć na te wartości na chłodno.
Dokonajmy porównania kosztu kredytu i kosztu wynajmu.

MIESIĘCZNY KOSZT NAJMU - 2500 PLN
KOSZT PO 30 LATACH - 900 000 PLN ( oczywiście tylko odstępne bez mediów) .

Robi wrażenie?

Wszystko wskazuje na to, że kupując nieruchomość na kredyt pozostajemy na dużym plusie. Nie dość, że oszczędzamy 61 660,28 PLN to zyskujemy jeszcze własność nieruchomości, której wartość z dużym prawdopodobieństwem znacząco wzrośnie.

Analiza jest przygotowana w sytuacji wysokich stóp procentowych. Można zatem liczyć na to, że po stabilizacji sytuacji suma odsetek znacząco się obniży. Dodatkowo istnieje możliwość wcześniejszej spłaty. Nadpłacana kwota w całości obniża kwotę kredytu obniżając koszty łączne.

Co zatem bardziej się opłaca? Chętnie poznam Wasze opinie.

Jeżeli chcesz przeanalizować swoją sytuację i rozwiać wątpliwości zapraszam do kontaktu. Odpowiem na wszystkie pytania.

08/05/2024

Czy warto czekać na nowy kredyt ”Mieszkanie na Start”? W zdecydowanej większości przypadków wydaje się, że TAK.

Nowy program najbardziej hojny będzie dla rodzin z co najmniej trójką dzieci. Na najmniejsze korzyści mogą liczyć single. Dopłaty w pełnej wysokości będą mogły uzyskać osoby, których dochód i kwota kredytu będą mieściły się w limitach.

Jak bardzo kredyt będzie opłacalny będziemy mogli ocenić po określeniu ostatecznego kształtu ustawy.

Poniżej kilka szczegółów, które już zostały podane.

1.Kredyt będzie można zaciągnąć na zakup lub budowę pierwszego mieszkania lub domu. Wyjątek przewidziany jest dla rodzin z trójką lub więcej dzieci, które często mają już mieszkania i mają potrzebę zamiany na większe. Przewidziana jest dla nich taka możliwość (czyli posiadanie nieruchomości nie wyklucza w tym przypadku otrzymania dofinansowania).

Jeśli taka rodzina zaciągnie kredyt na 400 tys. zł, to rata w okresie dopłat wyniesie tylko 1 333 zł. Dla porównania — rata zwykłego kredytu hipotecznego wyniosłaby ok. 3 713 zł. Suma dopłat w okresie dziesięciu lat to 228 956 zł.

2. Przewidziano dodatkową możliwość zaciągnięcia kredytu na sfinansowanie wkładu do TBS lub wkładu do SM . W tym przypadku kredytobiorca nie staje się właścicielem nieruchomości, tylko jego najemcą . W związku z tym brak możliwości ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości . Mówimy zatem o kredycie konsumenckim z dotacją ( to nowe i wydaje się dość ciekawe rozwiązanie) .

3. Kredyt „na Start” nie będzie miał limitu wieku. Wyjątek to gospodarstwa jednoosobowe ( tu limit to 35 lat) .

4. Brak górnej granicy dla kosztu inwestycji, kwoty kredytu i wysokości wkładu własnego. M
Można będzie łączyć kredyt z dopłatą i kredyt oprocentowany na zasadach rynkowych. W takich przypadkach suma dopłat będzie jednak maleć wraz ze wzrostem części kredytu oprocentowanej rynkowo. To szczególnie ważne rozwiązanie w sytuacji budowy domu metodą gospodarczą, w której nie będzie już konieczności zamknięcia się w określonej z góry kwocie.

Brak górnej granicy kosztów inwestycji nie obejmie tych osób, które będą korzystały z gwarancji BGK . W takich przypadkach, gdy nie mamy wkładu własnego ograniczenie wartości inwestycji to 1 mln zł,-

5. Limit kwotowy i oprocentowanie kredytu z dofinansowaniem będzie uzależniony od ilości osób w gospodarstwie i tak:
Gospodarstwo 1-osobowe 200 tys. zł,- – oprocentowanie 1,5%
Gospodarstwo 2-osobowe 400 tys. . zł,- – oprocentowanie 1,5%
Gospodarstwo 3-osobowe 450 tys. . zł,- – oprocentowanie 1%
Gospodarstwo 4-osobowe 500 tys. . zł,- – oprocentowanie 0,5%
Gospodarstwo 5 osobowe 600 tys. PLN – oprocentowanie 0%
Przy większych gospodarstwach doliczamy 100 tys za każdą kolejną osobę ( ponad 5) .

6. W aktualnym projekcie przewidywane są również kryteria dochodowe oparte o dochód brutto gospodarstwa domowego osiągniętego w roku poprzedzającym rok złożenia wniosku kredytowego przez wszystkie osoby w tym gospodarstwie. Trzeba pamiętać , że to zupełnie inny dochód niż ten, który banki biorą do liczenia zdolności kredytowej.
Gospodarstwo 1-osobowe – 10 tys. PLN brutto ,
Gospodarstwo 2-osobowe - 18 tys. PLN brutto,
Gospodarstwo 3-osobowe – 23 tys. PLN brutto ,
Gospodarstwo 4-osobowe - 28 tys. PLN brutto,
Gospodarstwo 5 osobowe lub większe – 33 tys. PLN brutto

Przekroczenie ww. limitów nie dyskwalifikuje gospodarstwa. Dopłaty będą jednak odpowiednio pomniejszone. Obniżanie będzie uzależnione od liczby złotych ponad kryterium.

W przeciwieństwie do poprzedniej edycji możliwe będzie uzyskanie dofinansowanie również przez osoby osoby niespokrewnione . Wspólne prowadzenie gospodarstwa domowego można zadeklarować również z rodzeństwem lub rodzicem.

7. Kryterium powierzchni nie ogranicza klientów , którzy będą zaciągać kredyt na budowę domu. Inaczej jest w przypadku zakupu. Obowiązuje wówczas ograniczenie liczone według wzoru :

LIMIT POWIERZCHNI = 25+ ( 25xliczba osób w gospodarstwie)

Przekroczenie powierzchni będzie umniejszać wartość dopłaty o 50 PLN za każdy 1m2

Nowy kredyt ma wejść w życie w drugiej połowie 2024r.

Zapraszam do śledzenia mojego FP gdzie na bieżąco będę informować o szczegółach .

21/02/2024

Dzisiejszy tekst popełniam zainspirowana prośbami moich klientów. Wielu z Was nie wie co wpływa na decyzję banku o udzieleniu kredytu.

A co byłoby ważne dla Ciebie gdybyś miał pożyczyć komuś np. 10 000 zł,- ❓ Czy byłaby to łatwa decyzja ❓Na co zwróciłbyś szczególną uwagę ❓

1. Czy i gdzie pracuje pożyczkobiorca ?
2. Ile zarabia ?
3. Czy spłaca swoje zobowiązania i nie ma długów ?
4. Czy jest rzetelny i ma dobrą opinię ?

Dokładnie na to samo zwracają uwagę banki. Mają do tego kilka instrumentów. Jednym z nich jest BIK ( Biuro Informacji Kredytowej). Stąd banki czerpią informacje jakie mamy kredyty i jak je obsługujemy. Na tej podstawie przygotowywana jest ocena punktowa. Co wpływa na tę ocenę :

🔍Czy są opóźnienia i jak długo trwają? Każde opóźnienie obniża naszą punktację. Pamiętaj najgorsze są opóźnienia powyżej 30 dni. BIK ma trzy grupy opóźnień do 30 dni , 30-90 i 91-180 . Ta ostatnia powoduje , że nasze szanse na kredyt dramatycznie maleją
🔍 Jak dawno miało miejsce opóźnienie w spłacie i czy kredyt z historycznym opóźnieniem jest już spłacony (najwięcej problemów mogą sprawić opóźnienia z ostatnich 12 miesięcy).
🔍Na jakim rodzaju zobowiązania było opóźnienie ( kredyt , hipoteczny , gotówkowy , czy karta lub limit w koncie osobistym) . Banki przykładają różne wagi do tych produktów.
🔍 Jaka była kwota opóźnienia ( najczęściej banki mają ustawioną tolerancję od 50-200 PLN ). Chodzi o to aby nie karać klienta za niewielkie opóźnienia związane czasem z niedopłatami .
🔍 Czy zaległość była na jednym kredycie czy na kilku oraz jak często się powtarzała. Najmniej wiarygodni są dla banku recydywiści.

Co zatem zrobić by nie doprowadzać do kłopotów❓

Bardzo wiele problemów wynika z tego, że zapominamy o drobnych zobowiązaniach ratalnych lub spłacie kart kredytowych. Zdecydowanie rzadziej opóźnienia mają miejsce gdy ich obsługa odbywa się przez konto osobiste, na które wpływa wynagrodzenie .

Zadbajmy zatem aby w tym pierwszym przypadku tam gdzie to możliwe ustawić zlecenie stałe . Warto również monitorować spłaty poprzez usługi bankowości elektronicznej .

Nie zapominajmy o spłacie kart kredytowych ( to zwykle ten sam dzień w miesiącu) .

PAMIĘTAJ ‼️
Dla banków bardziej wiarygodnymi klientem są Ci , którzy spłacili już kilka kredytów i nie mieli zaległości w spłatach.

Każdy z Was może sprawdzić swoją punktację w BIK. Jak punkty przekładają się na nasze szanse kredytowe?
• od 80 do 100 punktów – masz wysoką szansę na kredyt bo jesteś rzetelnym płatnikiem,
• od 60 do 79 punktów – to również dobra historia kredytowa, ale kilka drobnych opóźnień może sprawić, że przekreślisz swoją szansę na kredyt,
• od 1 do 59 punktów ⛔️– jest to niski scoring BIK i uzyskanie kredytu w banku może się wiązać ze sporymi trudnościami

Historia kredytowa to nie jedyny parametr, który składa się na zdolność kredytową. Oprócz tego bank zweryfikuje jeszcze Twoje dochody, staż pracy, miejsce zatrudnienia, wiek czy stan cywilny.

Masz pytania. Chcesz w najbliższym czasie wziąć kredyt zadzwoń . Całkowicie bezpłatnie i bezboleśnie przeprowadzę Cię przez proces.

źródło zdjęcia Freepik.com

19/11/2023

Czy warto skorzystać z nowej usługi zastrzeżenia numeru PESEL?

Często podajemy swoje dane do różnych umów nie zastanawiając się do czego mogą zostać wykorzystane, w jaki sposób i przez kogo. Czym to grozi? Kradzieżą danych osobowych. W ostatnich latach to prawdziwa plaga. Osoba nieuprawniona może na nasze dane zaciągnąć kredyt lub inne zobowiązanie. Często dowiadujemy się o tym dopiero w momencie zajęcia rachunku przez komornika.
Od 17.11.2023r. możemy uniknąć takich sytuacji i skorzystać z usługi , która nas zabezpieczy.

Czy warto❓ Z całą pewnością ‼️

Co można zrealizować w ramach tej usługi:
♦️Zastrzeżenie numeru PESEL.
♦️Cofnięcie zastrzeżenia numeru PESEL.
♦️ Ustawienie automatycznego zastrzeżenia numeru PESEL.
♦️Sprawdzenie historii weryfikacji numeru PESEL przez instytucje i firmy.
♦️Podgląd historii zmian statusu.

UWAGA WAŻNE ‼️
Dopiero w połowie 2024r. firmy oraz urzędy będą zobowiązane sprawdzić, czy Pesel znajduje się w Rejestrze Zastrzeżeń Numerów PESEL. Jeżeli pomimo naszego zastrzeżenia numeru PESEL, uda się komuś wykraść naszą tożsamość i nas zadłużyć, nie będziemy musieli tego zadłużenia spłacać.

Gdzie można dokonać zastrzeżenia ?
✅W aplikacji mObywatel w zakładce nowej funkcji "Zastrzeż PESEL" ( dostępne prawdopodobnie dopiero od grudnia)
✅na stronie obywatel.gov.pl w zakładce nowej funkcji "Zastrzeż PESEL"
✅W urzędzie gminy osobiście
✅W banku lub urzędzie pocztowym osobiście

Aplikacja zaoferuje także możliwość wysyłania nam powiadomień w momencie, gdy nasz numer PESEL jest weryfikowany.

Zastrzeżenie i cofnięcie zastrzeżenia, jest całkowicie darmowe.

Pamiętaj ‼️
Gdy będziesz chciał podpisać jakąś umowę np. umowę kredytu, pożyczki lub dokonać czynności u notariusza konieczne będzie zdjęcie zastrzeżenia. Należy tego dokonać z odpowiednim wyprzedzeniem tj. minimum 12 godzin przed planowanym podpisaniem umowy. Po podpisaniu umowy konieczne będzie ponowne zastrzeżenie.

Warto zadbać o swoje bezpieczeństwo i zastrzec nr PESEL już dziś. To proste .