12/08/2026
买医药卡最怕“隐形消费”？3分钟看懂这3个“自付”区别，出院不踩坑！
其实，很多时候不是医药卡不赔，而是我们的保单里藏着这三个常被忽略的“自付条款”：Co-insurance（共同保险）、Deductible per disability（每次疾病自付额） 和 Deductible per policy（年度自付额）。
来来来，今天，我用一个简单的故事，不讲深奥的术语，帮大家理清这三者的分别
🚗 场景假设：
陈先生在同一年内，因为不幸生病，进了两次医院：
第一次（1月）： 急性盲肠炎动手术，医药费 RM15,000。
第二次（6月）： 食物中毒严重脱水住院，医药费 RM10,000。
如果陈先生的医药卡分别属于以下三种类型，他出院时分别需要自己付多少钱❓
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1️⃣Co-insurance（共同保险 / 按比例共担）
大白话：医药费按比例，你和保险公司一起分担。
常见条款：10% Co-insurance，通常会设有一个上限（比如最多自付 RM1,000）。
第一次住院（RM15,000）：
10% 是 RM1,500。但因为有上限 RM1,000，所以陈先生只需付 RM1,000，保险公司付 RM14,000。
第二次住院（RM10,000）：
10% 是 RM1,000。没有超出上限，陈先生付 RM1,000，保险公司付 RM9,000。
💡 陈先生这一年总共自付：RM2,000
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2️⃣ Deductible per disability（每次疾病自付额）
大白话：只要是因为“不同的疾病”住院，每次进院你都要先给一笔固定过路费。
常见条款：每次疾病自付 RM500。
第一次住院（盲肠炎 - 疾病A）：
属于新的疾病。陈先生先付首个 RM500，保险公司付 RM14,500。
第二次住院（食物中毒 - 疾病B）：
又是另一种新疾病。陈先生再次自付首个 RM500，保险公司付 RM9,500。
(注：如果第二次住院是因为盲肠炎复发或后遗症，且在特定天数内，则通常不算新疾病，不需再给多一次 RM500)
💡 陈先生这一年总共自付：RM1,000
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3️⃣ Deductible per policy / Annual Deductible（保单年度自付额）
大白话：不论你一年进多少次医院、生多少种不同的病，全年的自付额是累计的，给满一个固定数目后，剩下的保险全包。
常见条款：保单年度自付 RM1,000。
第一次住院（RM15,000）：
陈先生自付 RM1,000，保险公司付 RM14,000。此时，这一年的“自付额”已经给满了。
第二次住院（RM10,000）：
因为同个保单年度内的自付额已经扣完了，陈先生这次自付 RM0，保险公司全额支付 RM10,000。
💡 陈先生这一年总共自付：RM1,000
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这三种条款没有绝对的好与坏，通常自付额（Deductible）越高，你的保费就越便宜。这非常适合那些想要省保费、或者本身已经有公司医药卡，只想买一份保单来做“Top-up（加额保障）”的中产家庭或企业老板。
最怕的不是买到有自付额的医药卡，而是你以为它会100%全赔，结果出院刷卡时才发现要自己贴钱，坏了心情。
💬
你现在手上的医药卡，是属于哪一种呢？
如果你的保单已经买了好几年，不确定自己生病出院时到底要不要付钱，可以随时私信（PM）我。
把你的医药卡拍照发给我，我帮你看看。不买没关系，看懂了，心里才踏实。
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