23/05/2026
在马来西亚，很多人买车险，
其实靠的是“听人讲”。
人家说这间便宜，就买。
人家说保额不用这么高，就讲要减。
结果真正出事的时候才发现当初省下几十、几百块保费，
后面可能要自己出几千、几万块。
大叔做保险 3 年了，
今天简单再和你聊多一下车险，
我直接把车险拆开，用人话讲，告诉你几个最重要、最容易被忽略的部分。
因为很多人每年 renew，
其实根本不知道自己买了什么。
【第一：Agreed Value vs Market Value】
很多人为了省一点保费，讲要保 Market Value。
问题来了。
如果车被偷、严重撞毁 Total Loss，
最后赔多少钱？
很多时候，不是你以为的那个数字。
因为 Market Value，
是“出事那一天”的市场价值。
而那个价值，是保险公司根据市场行情去评估的。
很多车主平时以为：
“我车至少值 RM80k 吧？”
结果真正赔的时候，可能被评到 RM65k、RM60k。
差额只能自己吞。
所以大叔通常会建议：
能选 Agreed Value，尽量选。
至少保单一开始，赔偿金额已经讲清楚。
不是等出事后，才慢慢讨论“现在到底值多少钱”。
【第二：Special Perils（天灾险）】
这个在马来西亚，现在真的越来越重要。
水灾、暴风雨树倒压到车，
很多人以为车险会赔。
其实普通车险，很多是不包括这些的。
以前很多人觉得 “我这里不会淹水啦。”
但这几年大家都看到了。
很多以前几十年没进水的地方，现在也开始淹。
天气已经不是以前那个天气了。
有些东西，平时觉得浪费钱。
真正遇到一次，才知道什么叫“差别”。
【第三：Waiver of Betterment】
这个很多人完全不知道。
尤其车龄 5 年或以上的车主。
什么意思？
简单讲：
你车上的旧零件撞坏了，保险公司帮你换新的原装零件。
但问题来了。
因为“新零件比旧零件更新”， 所以保险公司会要你自己补一部分差价。
这就叫 Betterment。
车越旧，需要补得越多。
补多少，可以看下方附图。
很多车主都是修车时，才第一次知道
“原来换原装零件，我还要自己倒贴这样多？”
所以如果车龄已经几年了，
Waiver of Betterment 这个附加险，其实很值得认真看。
【第四：Excess（自付额）】
这个很多人也没注意。
有些保单有 Excess，所以保费会比较便宜。
但问题是真正出事时，那笔钱是自己要承担。
很多人买的时候没问清楚，等 claim 时才发现
“为什么我还要自己出钱？”
另外还有一个很多人忽略的重点：
如果保单没有放 additional driver、或附加 Any Authorised Driver / Unnamed Driver 利益，
不是车主是其他人驾车意外事故，车需要维修，会有 RM400 Excess。
而这个附加利益，很多时候一年只是 RM20 左右。
还有：
21岁以下，P 驾照（Probationary License）driver 发生意外， 会有 RM400 Excess。
这个免不了。
【第五：LLTP 和 LLOP】
这个很多人名字听过，但根本分不清。
LLTP = Legal Liability To Passenger
简单讲：
如果发生意外，乘客受伤，然后乘客向车主追究法律责任。
这个是保“车主对乘客”的法律责任。
如果有驾车进新加坡，根据新加坡法律，
必须要有 Legal Liability to Passengers.
LLOP = Legal Liability Of Passenger
这个很多人更陌生。
什么意思？
举个例子：
你的乘客下车时，突然开门太快，撞到摩托骑士。
或者乘客做了一个动作，导致别人受伤。
结果第三方起诉。
那这个，就是保“乘客造成第三方受伤”的法律责任。
很多人一直以为：
“我买车险，就是全部都会赔。”
其实不是。
很多人每年 renew 车险，只是看价钱。
但真正重要的，往往藏在那些没人和解释的术语。
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