ליאור בן עמי - ניהול פיננסים וביטוח

ליאור בן עמי - ניהול פיננסים וביטוח ‏מתכנן פיננסי מומחה לשיווק השקעות, ניהול הון פנסיוני וניהול סיכונים.
מס' רישיון - L-00130063

ליאור בן עמי, נשוי +2, בעל רישיון פנסיוני ממשרד האוצר, מתכנן פיננסי ופנסיוני עם התמחות מעמיקה בעולם הביטוח, הפנסיה והפיננסים.
בעל ניסיון של מעל 15 שנה בשוק ההון, במגוון תפקידים בכירים בסוכנויות ביטוח ובבתי השקעות.

אני מלווה לקוחות פרטיים, שכירים, בעלי שליטה, עסקים ומשפחות עתירות הון – בתכנון והובלה של אסטרטגיה פיננסית מתמשכת, כולל הקצאת נכסים חכמה ברמת התא המשפחתי.

תחומי ההתמחות שלי כוללים השקעות פיננסיות מגוונות: קרנות פנסיה, קופות גמל, גמל להשקעה, קרנות השתלמות, תיקון 190, פוליסות חיסכון והשקעות אלטרנטיביות מחוץ לבורסה.
בנוסף, אני מספק פתרונות מותאמים אישית בעולם הביטוח הפרטי – ביטוחי בריאות, אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים, ביטוחי משכנתא ועוד.

מס' רישיון - L-00130063

אחת השאלות השכיחות בניהול פיננסי יומיומי היא כמה מזומן נכון להחזיק בחשבון העובר ושב (עו"ש).הנטייה הטבעית של רבים היא להש...
10/09/2026

אחת השאלות השכיחות בניהול פיננסי יומיומי היא כמה מזומן נכון להחזיק בחשבון העובר ושב (עו"ש).

הנטייה הטבעית של רבים היא להשאיר סכומים משמעותיים בעו"ש מתוך רצון לשמור על נזילות גבוהה ומרווח ביטחון למצבי חירום. עם זאת, תפיסה זו גוררת מחיר שקוף אך משמעותי: אובדן תשואה ושחיקה אינפלציונית. חשבון העו"ש מיועד לניהול התזרימי של ההוצאות השוטפות בלבד, ולא לשמש כמחסן קבוע לכספים.

לדוגמה, החזקה של 100,000 ש"ח בעו"ש ללא תשואה, כאשר אלטרנטיבה סולידית עשויה להניב כ-3% בשנה, פירושה הפסד רעיוני של כ-3,000 ש"ח בכל שנה.

מודל שלוש השכבות לניהול המזומן
כדי למצוא את האיזון הנכון בין נזילות, ביטחון ותשואה, מומלץ לחלק את הנכסים הנזילים לשלוש שכבות עבודה:

1. נזילות מיידית (הוצאות שוטפות): סכום המיועד לכיסוי ההוצאות הצפויות לחודש הקרוב.

2. קרן חירום: סכום המכסה כ-4 חודשי הוצאות, המוחזק במכשיר סולידי ונזיל יחסית.

3. חיסכון והשקעה: יתרת הכספים המיועדת להשקעות לטווח בינוני וארוך.

השוואת מכשירים סולידיים לטווח הקצר
כשבוחנים חלופות סולידיות להחזקת כספים נזילים במקום העו"ש, חשוב להכיר את היבטי המיסוי והנזילות של המכשירים השונים:

מק"מ (מלווה קצר מועד): מציע תשואה סולידית וממוסה בשיעור של 15% על הרווח הנומינלי.

קרן כספית: מכשיר נזיל ברמה יומית (פדיון תוך יום מסחר) עם דמי ניהול נמוכים בלבד (בין 0.06% ל-0.19%). הקרן צפויה להניב כ-3.2% בשנה לפני מס. היתרון המרכזי של קרן כספית הוא שיעור המיסוי - 25% על הרווח الריאלי בלבד (כלומר רק על הרווח שמעל האינפלציה), מה שהופך אותה במקרים רבים לעדיפה על פיקדון בנקאי רגיל.

פיקדון בנקאי: התשואה והתנאים תלויים ביכולת המיקוח מול הבנק, והמיסוי עומד על 15% נומינלי.

לסיכום: השארת יתרות חופשיות בעו"ש מעבר לצרכים השוטפים היא למעשה ויתור על תשואה. באמצעות התאמה פשוטה של מבנה היתרות, ניתן לשמור על נזילות מלאה לצד אופטימיזציה של ערך הכסף.

ליאור 0545658377

100 אלף שקל בפיקדון בנקאי או בשוק ההון ?לא מעט אנשים שואלים איפה עדיף לשים כסף פנוי: בפיקדון בנקאי שנותן ריבית ידועה מרא...
31/08/2026

100 אלף שקל בפיקדון בנקאי או בשוק ההון ?

לא מעט אנשים שואלים איפה עדיף לשים כסף פנוי: בפיקדון בנקאי שנותן ריבית ידועה מראש, או בשוק ההון, שבו פוטנציאל התשואה גבוה יותר אבל הדרך יכולה להיות הרבה פחות רגועה.

על פניו, המספרים נראים די ברורים.

נניח שיש לנו 100,000 ש"ח ואנחנו משאירים אותם למשך 10 שנים:
1. בריבית ממוצעת של 3% בשנה, הסכום יגדל לכ-134 אלף ש"ח לפני מס.
2. בתשואה ממוצעת של 7% בשנה, אותו סכום יכול להגיע לכ-197 אלף ש"ח לפני מס.

פער של יותר מ-60 אלף ש"ח על אותו סכום התחלתי.

איך נוצר פער כזה?
בעיקר בזכות אחד הכוחות המשמעותיים ביותר בעולם ההשקעות - ריבית דריבית. ככל שהזמן עובר, אנחנו לא צוברים תשואה רק על הכסף שהפקדנו, אלא גם על הרווחים שנצברו לאורך הדרך.

אבל כאן בדיוק חשוב להבין- תשואה גבוהה יותר מגיעה עם מחיר

ה-S&P 500 הניב לאורך תקופות ארוכות תשואה ממוצעת גבוהה משמעותית מריבית חסרת סיכון, אבל המילה החשובה כאן היא ממוצעת.

הממוצע לא מספר לנו מה קורה בדרך.
היו שנים שבהן שוק המניות עלה בעשרות אחוזים, והיו גם משברים שבהם הוא ירד בעשרות אחוזים. היו אפילו תקופות ארוכות שבהן משקיע נדרש להרבה מאוד סבלנות עד שראה את התוצאה שלה ציפה.
לכן מי שמשקיע 100 אלף ש"ח בשוק המניות צריך להיות מסוגל לראות בתקופה מסוימת גם 80 אלף, 70 אלף ואפילו פחות, מבלי שהצורך בכסף יכריח אותו למכור דווקא בזמן הלא נכון.

ופה נמצא בעיניי ההבדל האמיתי בין השקעה לפיקדון.

השאלה היא לא "מה נותן יותר?"
ברור שפוטנציאל התשואה של שוק המניות גבוה יותר מפיקדון.
אבל זו לא השאלה הנכונה.

השאלה הנכונה היא: מתי אני צריך את הכסף?
אם הכסף מיועד להון עצמי לדירה בעוד שנתיים, להחלפת רכב, להוצאה משפחתית קרובה או לקרן חירום - שמירה על הכסף ונזילות יכולות להיות חשובות הרבה יותר מפוטנציאל לתשואה גבוהה.

לעומת זאת, כסף שמיועד לפרישה בעוד 15 או 20 שנה נמצא בסיטואציה אחרת לחלוטין. במקרה כזה יש לנו זמן להתמודד עם ירידות בדרך ולאפשר לריבית דריבית לעשות את שלה.

ויש עוד נקודה חשובה למשקיע הישראלי - הדולר
כאשר אנחנו משקיעים במדד S&P 500 במסלול שחשוף למט"ח, התוצאה שלנו בשקלים מושפעת לא רק מעליית או ירידת המדד, אלא גם משינוי בשער הדולר מול השקל.

יכול להיות שהמדד יעלה, אבל התחזקות משמעותית של השקל תקזז חלק מהתשואה למשקיע הישראלי. בשנים שבהן הדולר מתחזק מול השקל, ההשפעה יכולה לעבוד בדיוק בכיוון ההפוך.

לכן גם כאן לא נכון להסתכל רק על הכותרת "כמה עשה ה-S&P 500", אלא להבין באיזה מסלול אנחנו נמצאים ומהי החשיפה שלנו למטבע.

ומה לגבי פיקדון?
גם פיקדון אינו באמת "ללא סיכון".
הוא אמנם חוסך מאיתנו את התנודתיות שרואים בשוק ההון, אבל יש בו סיכון מסוג אחר - שחיקה של כוח הקנייה.

אם הריבית שאנחנו מקבלים אינה גבוהה משמעותית מהאינפלציה, ולאחר מכן משלמים גם מס על הריבית בהתאם לסוג הפיקדון, ייתכן שהכסף אמנם גדל במספרים, אבל כוח הקנייה שלו גדל מעט מאוד.
זה סיכון שקל לפספס, משום שלא רואים ירידה בחשבון.

אז מה נכון לעשות?
בעיניי, במקום לשאול האם פיקדון טוב יותר מ-S&P 500 או להפך, נכון לחלק את הכסף לפי מטרות וטווחי זמן.

כסף שנצטרך בטווח הקצר צריך לקבל אופי מתאים.

כסף שמיועד לעוד שנים רבות יכול בדרך כלל להרשות לעצמו לקחת יותר סיכון וליהנות מפוטנציאל צמיחה גבוה יותר.

ובחינת הסיכון לא צריכה להיעשות רק על אותם 100 אלף ש"ח. צריך להסתכל על התמונה המשפחתית כולה - פנסיה, קרנות השתלמות, קופות גמל, השקעות, נדל"ן, מזומן והתחייבויות.

בסופו של דבר, השקעה נכונה היא לא זו שהשיגה את התשואה הגבוהה ביותר בשנה האחרונה. היא זו שמתאימה למטרה שלנו ומאפשרת לנו להישאר בה גם כשהשוק פחות נעים.

וזה בדיוק המקום שבו תכנון נכון, פיזור וסבלנות לאורך זמן עושים את ההבדל.

אני כאן עבורכם תמיד לכל שאלה, בדיקה או התייעצות.
ליאור 0545658377

אחת ולתמיד: דירה להשקעה או תיק מנוהל בשוק ההון? זו אחת השאלות שחוזרות על עצמן הכי הרבה בפגישות התכנון הפיננסי:" יש לי הו...
05/08/2026

אחת ולתמיד: דירה להשקעה או תיק מנוהל בשוק ההון?
זו אחת השאלות שחוזרות על עצמן הכי הרבה בפגישות התכנון הפיננסי:

" יש לי הון עצמי נזיל - האם לרכוש דירה להשקעה, או להשקיע בתיק מנוהל/מדדים בשוק ההון?"

כדי לעשות סדר וליצור בהירות, ערכתי עבורכם סימולציה כלכלית מספרית ומקיפה המושווה בין שני האפיקים לאופק של 30 שנה.

הנתונים בקצרה (על בסיס מקרה בוחן real-life):
הון עצמי התחלתי: 650,000 ש"ח.

חלופת נדל"ן (דירה ב-2.45 מיליון ש"ח): נטילת משכנתא של 1.8 מיליון ש"ח, קיזוז דמי השכירות (6,500 ש"ח) מול ההחזר החודשי, וחישוב לפי עליית ערך ממוצעת של 5% בשנה.👈 תוצאה נטו כעבור 30 שנה: ~7.84 מיליון ש"ח (לאחר ניכוי תשלומי ריבית המשכנתא לבנק).

חלופת שוק ההון (תיק מנוהל / קרנות מחקות מדד): השקעת ההון העצמי בתוספת הפקדה חודשית של 3,000 ש"ח (מתוך הפער התזרימי), לפי תשואה שנתית ממוצעת של 10%.👈 תוצאה נטו כעבור 30 שנה: ~16.12 מיליון ש"ח (סך הון נצבר של כ-17.85 מיליון ש"ח פחות ההפקדות).

מה החיזוי הכלכלי מלמד אותנו?
אפקט הריבית דריבית: בעוד שבנדל"ן אנחנו נהנים ממינוף קלאסי של הבנק בתחילת הדרך, לאורך זמן אפקט הריבית דריבית בשוק ההון מציג פוטנציאל צבירת הון גבוה משמעותית.

משתנים נלווים: בתכנון פיננסי נכון חובה לקחת בחשבון גורמים נוספים - היבטי מיסוי (פטור ממס שבח מול מס רווחי הון ודחיית מס בתיק מנוהל), נזילות מלאה, עלויות תחזוקה, ותנודתיות בשווקים.

השורה התחתונה: נדל"ן למגורים יכול לספק שקט נפשי ותחושת יציבות, אך מבחינה השקעתית-סתברותית טהורה לטווח ארוך - שוק ההון מציג עדיפות כלכלית ברורה.

רוצים לראות את הניתוח המלא, הטבלה ההשוואתית והתמלול המפורט?

צירפתי עבורכם מסמך ניתוח מקצועי ב-PDF (מצורף כאן / בקישור בתגובה הראשונה).

אם גם אתם מתלבטים לגבי מבנה העושר המשפחתי, האופטימיזציה של נכסיכם והקצאת הנכסים (Asset Allocation) המתאימה ביותר עבורכם - מוזמנים לפנות אליי לבחינה מותאמת אישית.

ליאור בן עמי | תכנון פיננסי ופנסיוני

📞 054-5658377 | ✉️ [email protected]

רובנו דואגים לביטוחים, לחיסכון ולביטחון הכלכלי של המשפחה.אבל יש שאלה אחת שלא תמיד עוצרים לשאול:מה יקרה אם אחד מבני המשפח...
20/07/2026

רובנו דואגים לביטוחים, לחיסכון ולביטחון הכלכלי של המשפחה.

אבל יש שאלה אחת שלא תמיד עוצרים לשאול:
מה יקרה אם אחד מבני המשפחה יתמודד עם מחלה קשה?

ברגעים כאלה, האתגר הוא לא רק רפואי. לצד ההתמודדות האישית והמשפחתית, עלולות להופיע גם הוצאות בלתי צפויות, ירידה בהכנסות ושינויים כלכליים משמעותיים – דווקא בתקופה שבה הכי חשוב לשמור על יציבות.

בדיוק בגלל זה הכנתי כתבה חדשה שעושה סדר באחד הנושאים החשובים והפחות מוכרים בעולם הביטוח.

בכתבה תגלו:
✔ מהו ביטוח מחלות קשות וכיצד הוא פועל
✔ במה הוא שונה מביטוח בריאות רגיל
✔ באילו מצבים הוא עשוי להעניק רשת ביטחון כלכלית
✔ ולמה יותר ויותר משפחות בוחנות אותו כחלק מהתכנון הפיננסי שלהן.

אם גם אתם רוצים להבין אילו אפשרויות עומדות לרשותכם עוד לפני שרגע כזה מגיע – אני מזמין אתכם לקרוא את הכתבה המלאה.

לקריאה המלאה לחצו כאן 👇

https://did.li/rq5ZH

ערב טוב, משמעות פטירת עמית בקרן הפנסיה:1. לאחר פטירת עמית , כספי הפנסיה מחולקים לשאירים , אם אין שארים אז למוטבים ואם אי...
06/07/2026

ערב טוב,
משמעות פטירת עמית בקרן הפנסיה:

1. לאחר פטירת עמית , כספי הפנסיה מחולקים לשאירים , אם אין שארים אז למוטבים ואם אין מוטבים אז ליורשים חוקיים.

2. קיים הבדל בין פטירת עמית מבוטח לעמית שאינו מבוטח (לא פעיל):

- עמית מבוטח - קצבה תשולם לבן זוג לכל החיים ולילדים עד גיל 21

- עמית שאינו מבוטח - הקצבה מחושבת כנגזרת מהיתרה הצבורה ובהתאם למקדם. במידה ופנסיית הזקנה תהיה נמוכה מפנסיית המינימום, תתאפשר משיכת הכספים כסכום ח"פ.

3. מה קורה במקרה בו נפטר השאיר מספר שנים לאחר פטירת העמית ולפני שהגיע לתוחלת החיים שעל פיה מחושבת קצבת השאירים:

- אלמן עמית זכאי ל 240 תשלומים מובטחים בהתאם לגילו, במקרה בו נפטר האלמן טרם חלפו 240 חודשים , הסכום המהוון של יתרת התשלומים שטרם שולמה, תשולם כסכום ח"פ למוטבים/ יורשים של האלמן.

4. כשהאלמן נפטר בגיל מופלג מעבר לתוחלת החיים על פיה מחושבת קצבת השארים:

- קצבת השאירים תמשיך להשתלם ללא כל שינוי עד שהאלמן יילך לעולמו.

5. האם יתומים מחוייבים קבל קצבה או שקיימת עבורם אפשרות לקבל תשלום ח"פ?

- אם אין אלמן רק יתומים שגילם 18 ומעלה ושאינם תחת הגדרת בן עם מוגבלות, יהיו רשאים לוותר על קצבה עד גיל 21 ולקבל במקום זאת סכום מהוון.

לכל שאלה או ייעוץ.
ליאור - 0545658377

פוליסת חיסכון או תיק השקעות מנוהל?על מנת להבטיח את עתידנו הכלכלי, נצטרך להשקיע את כספנו ולגרום לו לעבוד בשבילנו.ישנם מגו...
13/05/2026

פוליסת חיסכון או תיק השקעות מנוהל?
על מנת להבטיח את עתידנו הכלכלי, נצטרך להשקיע את כספנו ולגרום לו לעבוד בשבילנו.

ישנם מגוון אפשרויות השקעה בעלי יתרונות וחסרונות שונים, פוליסת חיסכון ותיק השקעות מנוהל הם האפשרויות השכיחות ביותר, ובהם נתמקד ונבין מי מהם יכול להתאים לכם יותר, ובאיזה אפיק עדיף לכם להשקיע.

פוליסת חיסכון היא מכשיר פיננסי המנוהל על ידי חברת ביטוח.
הוא מאפשר לנו להשקיע את כספנו בנכסים סחירים כמו מניות, אג"ח תעודות סל ואפילו מט"ח בשילוב עם נכסים שאינם סחירים כמו נדל"ן, תשתיות, מרכזי לוגיסטיקה, הייטק וקרנות גידור.
על ידי בחירת מסלולי השקעה בנכסים שאינם סחירים, ניתן להקטין את התלות והמתאם בשוק ההון ועל כן מייצרים עוגנים בתיק ההשקעות ומקטינים את רמת הסיכון.
בפוליסות חיסכון ישנה גמישות במעבר בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס וללא עמלה.
בנוסף פוליסת חיסכון הוא אפיק השקעה נזיל בכל עת וניתן להפקיד אליו כספים בכל עת בסכומים חד פעמיים או בסכומים שוטפים.

יתרונות בפוליסת חיסכון לעומת תיק השקעות מנוהל:

דמי ניהול זולים יותר
ללא עמלות קנייה ומכירה
ללא עמלת דמי שמירת ניירות ערך
מעבר בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס
ללא מינימום הפקדה
השקעה פסיבית יותר לעומת תיק השקעות מנוהל
הפחתת הסיכון על ידי חשיפה ופיזור באפיקים אלטרנטיביים סולידים כמו נדל"ן בארץ או בחו"ל, תשתיות, קרנות גידור וכו'.
הטבת מס לגימלאים ילידי 01/01/1949 (ומטה) על מס רווחי הון בגובה 13,500 לגימלאי יחיד או 16,500 לזוג גימלאים.
תיק השקעות מנוהל הוא חשבון ייעודי המאפשר לנו לבנות את תמהיל ההשקעה באופן סלקטיבי המורכב מנכסים סחירים בלבד כמו מניות, אג"ח, חוזים, כתבי אופציה, תעודות סל, מט"ח וכו'.

את תיק ההשקעות ניתן לפתוח בשתי אפשרויות –
הראשונה היא דרך הבנק, והאפשרות השנייה היא דרך בית השקעות.

בפועל מי שאחראי על ניהול התיקים הם מנהלי תיקים בעלי רישיון מטעם הרשות לניירות ערך.
מנהל התיקים יעזור לגבש אסטרטגיית השקעה על פי פרופיל המשקיע, וגם הם נעזרים באנליסטים ובחטיבות מחקר של בתי ההשקעות והבנקים.
על מנת לפתוח תיק השקעות יש מינימום השקעה של 300,000 ש"ח ולכן זהו אפיק שאינו מתאים לכל אחד.
בתיק השקעות ישנה עמלה ואירוע מס על קנייה ומכירה של ניירות ערך ואין אפשרות לדחיית מס.

יתרונות תיק השקעות מנוהל על פני פוליסת חיסכון:

שקיפות – בתיק מנוהל ישנה אפשרות להכנס ולבחון את התמהיל הקיים בכל רגע נתון.
ניהול התיק מתבצע על ידי מנהל תיקים מקצועי
ניהול פרסונלי בהתאמה אישית על ידי מנהל התיקים ובניית תמהיל ומסלולי השקעה מותאמים לאופי המשקיע.
השקעה אקטיבית יותר בהשוואה לפוליסת חיסכון.

לסיכום:
פוליסת חיסכון ותיק השקעות מנוהל הינם אפיקי חיסכון איכותיים וטובים עם יתרונות וחסרונות שונים.
יחד עם זאת לכל משקיע יש פרופיל פיננסי משלו, כל אחד עם העדפת סיכון שונה ורמת מעורבות שונה.
ולכן אם אתם עדיין לא בטוחים מה הכי מתאים לכם, אני ממליץ להיפגש ואעזור לכם לנתח את הפרופיל הפיננסי שלכם.

ליאור
0545658377

לקוחות יקרים, אני יודע שהתנודתיות בשווקים בתקופה האחרונה מייצרת רעש, חוסר נוחות ואולי אפילו דאגה. זה טבעי לגמרי - כסף הו...
14/04/2026

לקוחות יקרים,
אני יודע שהתנודתיות בשווקים בתקופה האחרונה מייצרת רעש, חוסר נוחות ואולי אפילו דאגה. זה טבעי לגמרי - כסף הוא נושא רגשי, וכשהמסכים אדומים, האינסטינקט הראשוני הוא "לעשות מעשה".
דווקא עכשיו, חשוב לי לעצור לרגע ולהזכיר את העיקרון הכי חשוב בבניית עושר: הבורסה היא מכשיר להעברת הון מהאנשים חסרי הסבלנות - לאלו שיש להם סבלנות.

למה לא פועלים מתוך לחץ ?

1. נתון היסטורי: מאז 1929, מדד ה-S&P 500 חווה עשרות תיקונים (ירידות של מעל 10%), אך ב-100% מהמקרים השוק לא רק שהתאושש, אלא המשיך לשבור שיאים חדשים.

2. הכוח של ההתאוששות: נתונים מראים כי בשנים שלאחר תיקונים משמעותיים בשוק, המדד השיג תשואה ממוצעת של כ-18% בשנה העוקבת. מי שיצא בשיא הלחץ, פשוט פספס את הזינוק הזה.

3. הזמן חזק מהתזמון: הניסיון "לצאת עכשיו ולחזור כשיירגע" הוא הטעות היקרה ביותר שמשקיע יכול לעשות. מי שמפספס אפילו ימים בודדים של עליות חזקות שבאים מיד אחרי ירידות, פוגע אנושות בתשואה שלו לאורך שנים.

4. עושר בונים בצמיחה, לא ביומיים: האסטרטגיה שבנינו מיועדת לטווח של שנים. תנודות של ימים או שבועות הן "רעשי רקע" שבדרך ליעד הסופי שלנו.

בגרף שצורף ניתן לראות כי לאורך השנים השוק חווה ירידות חדות בתקופות של משברים, לצד תקופות של עליות. עם זאת, בטווח הארוך, מי שנשאר צמוד לאסטרטגיית ההשקעה ולא פעל מתוך לחץ קצר טווח, נהנה ממגמת צמיחה. הגרף מוצג לצורך המחשה בלבד ואינו מהווה המלצה להשקעה במדד S&P 500.

בשורה התחתונה:
הדבר הנכון לעשות בתקופות כאלה הוא להיצמד לתוכנית שנבנתה מראש ולא לעשות שינוי או לפעול מתוך לחץ רגעי. היכולת להתמיד דווקא כשהשוק תנודתי היא זו שמבדילה לאורך זמן בין מי שמייצר תשואה לבין מי שמפספס אותה.

אני כאן לכל שאלה, זמין עבורכם כרגיל, וממשיך לעקוב מקרוב.

ליאור
054-565-8377

לקוחות יקרים, גם בימים מורכבים אלו, חשוב לזכור את כוחה של השמחה. אנו מתפללים לימים שקטים, ליציבות ולביטחון. אני כאן תמיד...
03/03/2026

לקוחות יקרים, גם בימים מורכבים אלו, חשוב לזכור את כוחה של השמחה. אנו מתפללים לימים שקטים, ליציבות ולביטחון.
אני כאן תמיד בשבילכם.
חג פורים שמח לכל בית ישראל!

קופת גמל להשקעה: כלי החיסכון שנותן לכם את כל הגמישות שאתם צריכיםבעולם הפיננסי הנוכחי, שבו הריביות משתנות ושוק ההון מורכב...
06/01/2026

קופת גמל להשקעה: כלי החיסכון שנותן לכם את כל הגמישות שאתם צריכים

בעולם הפיננסי הנוכחי, שבו הריביות משתנות ושוק ההון מורכב, השאלה "איפה כדאי לחסוך?" הפכה למאתגרת. פיקדונות בנקאיים מציעים אמנם ביטחון, אך התשואה בהם יכולה להיות נמוכה למדי.

בדיוק לשם כך נולד מוצר חיסכון גמיש ופופולרי בשם קופת גמל להשקעה (הושק ב-2016). המכשיר הזה לוקח את היתרונות של חיסכון פנסיוני (כמו ניהול מקצועי והטבות מס) ומחבר אותם לצורך החשוב ביותר שלנו כחוסכים - נגישות ונזילות לכסף.

במילים פשוטות, הנה מה שאתם צריכים לדעת על הכלי הזה:

איך זה עובד ולמה זה משתלם?

קופת גמל להשקעה היא פשוט מכשיר חיסכון שמנוהל על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח. אתם מפקידים כסף - בסכום חד פעמי או בהוראת קבע (אפילו בסכומים נמוכים יחסית) - והוא מושקע בשוק ההון על ידי מנהלים מקצועיים, בהתאם למסלול הסיכון שתבחרו (ממניות ומחקי מדד כמו S&P 500 ועד מסלולי אג"ח סולידיים).

ה"יהלום" האמיתי של המוצר הזה טמון ביתרונות המס והגמישות:

1. נזילות מלאה – הכסף זמין תמיד: בניגוד לקרנות פנסיה או קופות גמל "ישנות" שהכסף בהן נעול עד גיל פרישה, בקופת גמל להשקעה אתם יכולים למשוך את הכסף שנצבר בכל רגע נתון. אין "תחנות יציאה", ואין קנסות שבירה על המשיכה.
2. הטבת המס הכפולה:
דחיית מס במהלך החיסכון: כל עוד הכסף שלכם נמצא בתוך הקופה, אתם לא משלמים מס על הרווחים. זה מאפשר לכסף לעבוד בצורה מיטבית וליהנות מריבית דריבית. בנוסף, אם תחליטו לעבור בין מסלולי השקעה (למשל, ממעקב מניות למסלול סולידי), לא תשלמו מס על הרווחים שהיו עד לאותו מעבר.

פטור מלא ממס בגיל פרישה: אם תחליטו למשוך את הכסף לאחר גיל 60, כ**קצבה חודשית** (מעין פנסיה נוספת), הקצבה הזו תהיה **פטורה לחלוטין ממס רווחי הון וממס הכנסה.

מה הסיכון? (וגם המגבלה החשובה)

כיוון שהכסף מושקע בשוק ההון, חשוב לזכור שפוטנציאל התשואה הוא בינוני-גבוה, אך הוא תלוי בשוק ההון עצמו (כלומר, קיימים סיכונים שבהם הכסף עלול לרדת).

בנוסף, המדינה הציבה מגבלה שנתית על ההפקדה: נכון לשנת 2026, ניתן להפקיד עד 83,641 ש"ח בשנה קלנדרית לכל אדם (פר תעודת זהות). זוהי הדרך של המדינה להבטיח שהטבות המס ישמשו את הציבור הרחב.

שימו לב: אם תמשכו את הכסף כסכום חד-פעמי (גם אחרי גיל 60), כן תשלמו מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי, כפי שמקובל בשוק. הפטור ממס ניתן רק במשיכה כקצבה חודשית.

למי המוצר מתאים?

הגמישות של קופת גמל להשקעה הופכת אותה למוצר "כל-בו" שמתאים לכמה מטרות במקביל:

חיסכון לטווח בינוני (5-10 שנים): אם אתם חוסכים למטרה קרובה יחסית (כמו שיפוץ, לימודים של הילדים או רכב חדש), וצריכים שהכסף יהיה נזיל, אבל עדיין יעבוד בשוק ההון.
הגדלת הפנסיה: למתקרבים לגיל 60 שרוצים לייצר לעצמם מקור הכנסה נוסף, פטור ממס, לאחר הפרישה.
אלטרנטיבה לפיקדון בנקאי: למי שמחפש פוטנציאל תשואה גבוה יותר ממה שהבנק מציע כיום.

בשורה התחתונה: זהו כלי חכם המשלב את הגמישות שאתם רוצים עם העוצמה של שוק ההון והטבות מס משמעותיות.

אני ממליץ בחום לבחון כיצד קופת גמל להשקעה יכולה לתרום לתוכנית הפיננסית האישית שלכם. אם תרצו להתאים את מסלולי ההשקעה לצרכים האישיים שלכם, אני זמין לפגישה.

ליאור בן עמי
054-565-8377

*הערה: המידע כאן הוא כללי. אין לראות בו ייעוץ השקעות או פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים שלכם באופן ספציפי. נתוני התקרה נכונים לשנת 2026 ועשויים להשתנות.

לכל העצמאים זה בשבילכם! לקראת סוף שנה רבים מהעצמאים נפגשים עם רואה החשבון ומקבלים הנחיה מוכרת:“תפקיד רק עד התקרה שמוכרת ...
22/12/2025

לכל העצמאים זה בשבילכם! לקראת סוף שנה רבים מהעצמאים נפגשים עם רואה החשבון ומקבלים הנחיה מוכרת:
“תפקיד רק עד התקרה שמוכרת למס כדי למקסם הטבות”. זו המלצה לגיטימית מהזווית המיסויית, אבל חשוב לי לומר לכם בצורה ברורה וישירה:
כאשר ההפקדה הפנסיונית נגזרת רק משיקולי מס, עלול להיווצר פער מסוכן בין ההכנסה האמיתית שלכם לבין ההגנה הביטוחית שלכם. למה זה קורה? קרן פנסיה וקופות גמל הן לא רק חיסכון לעתיד.

הן כוללות כיסויים ביטוחיים קריטיים:
אובדן כושר עבודה, שארים וקצבת זקנה. כאשר עצמאי שמרוויח בפועל 30,000- 40,000 ש״ח בחודש מפקיד רק לפי תקרת המס המוכרת (סביב 19,000 ש״ח), כל ההגנות האלו מחושבות לפי שכר נמוך משמעותית מרמת החיים האמיתית שלו. דוגמה אמיתית מהשטח עצמאי בן 45, הכנסה של כ 35,000 ש״ח בחודש, הפקיד במשך שנים רק עד תקרת ההטבה.
בעקבות תאונה נקבע לו אובדן כושר עבודה מלא.
התוצאה:
שכר בפועל: כ 35,000 ש״ח
שכר מבוטח: כ 19,000 ש״ח
פיצוי חודשי: כ 14,000 ש״ח בלבד בבת אחת המשפחה נדרשה להסתגל לירידה חדה ברמת החיים, דווקא ברגע הקשה ביותר.

החיסכון במס לאורך השנים היה זניח לעומת הנזק הכלכלי שנוצר. המסר החשוב רואה החשבון דואג להתנהלות מול מס הכנסה.
אני דואג להגנה הכלכלית שלכם ושל המשפחה שלכם ברגעי משבר. אלו שני עולמות משלימים, אבל הם לא זהים.
מה נכון לעשות ?
1. לבדוק האם ההפקדות שלכם משקפות את ההכנסה האמיתית ולא רק את התקרה המוכרת למס

2. להבין מהי ההגנה בפועל במקרה של מחלה, תאונה או אובדן כושר עבודה

3. במידת הצורך להשלים כיסויים ביטוחיים מחוץ למסגרת המוכרת למס, בעלויות סבירות ובאופן מבוקר

4. לבנות תכנון פנסיוני והגנות ביטוחיות בראייה כוללת ולא נקודתית חשוב לי שתדעו:
הנושא הזה הובא לידיעתכם כחלק מהאחריות המקצועית שלי, כדי שלא תמצאו את עצמכם חשופים מבלי שידעתם או הבנתם את המשמעות.
אני מזמין אתכם לשיחה או לפגישה אישית, כדי לבחון:
האם אתם מבוטחים לפי ההכנסה האמיתית שלכם
איפה קיימים פערים
ואיך ניתן לסגור אותם בצורה חכמה, מאוזנת ומותאמת אישית זה בדיוק הערך שבתכנון פיננסי ופנסיוני נכון.

Address

Jerusalem

Telephone

+972545658377

Website

Alerts

Be the first to know and let us send you an email when ליאור בן עמי - ניהול פיננסים וביטוח posts news and promotions. Your email address will not be used for any other purpose, and you can unsubscribe at any time.

Contact The Business

Send a message to ליאור בן עמי - ניהול פיננסים וביטוח:

Shortcuts

Share

Category