20/08/2015
ניוד ביטוחי מנהלים - מה זה אומר לגבינו?
(מאמר דעה מאת הראל פרימק)
ניוד ביטוחי מנהלים
============
(שתפו)
המפקחת הוציאה השבוע טיוטת חוזר בעניין ניוד ביטוחי המנהלים - צעד די משמעותי.
הנה הכתבה בגלובס:
http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1001056346
בואו נבין מה זה אומר, וממה צריך להיזהר.
הנה הסבר קצר, ולאחר מכן הצעתי מה לעשות ולא לעשות.
ביטוחי מנהלים הם פוליסות ביטוח המבטיחות קיצבה כמו קרן פנסיה. אבל, בשונה מקרן פנסיה, שבהן היחס בין הסכום שנצבר כחיסכון לבין הסכום שמשולם כקצבה חודשית בפועל ("המקדם") נקבע על ידי האוצר בהתאם לתוחלת החיים בעת התשלום, הרי שבביטוחי מנהלים היחס הזה נקבע מראש בעת חתימת חוזה הפוליסה (כוכבית גדולה להלן). זה אומר, שגם אם תוחלת החיים התארכה, הקצבה לא תצטמק כמו במקרה של קרן פנסיה.
יש כאן כוכבית משמעותית שלא הודגשה על ידי המשווקים אבל חייבים להבין אותה. כשפורשים, אפשר לקבל את הקצבה בכמה מסלולים. לדוגמה, יש מסלול שמבטיח 120 קצבאות (10 שנים) לעמית/ה, לבן/בת הזוג, וליורשים - גם אם העמית/ה נפטרו קודם לכן. יש מסלול שבו העמית/ה מקבל קיצבה לפי המקדם, בן/בת הזוג מקבל 60% מהקצבה מזמן פטירת העמית עד סוף חייו/ה, וקיימים עוד מסלולים. עבור חלק מביטוחי המנהלים, ובייחוד אלה שנמכרו לאחר 2004, המקדם מובטח רק עבור מסלול אחד או חלק מהמסלולים בלבד. עבור מסלולים אחרים המקדם משתנה לפי תוחלת החיים.
ההטבה הזאת של מקדם מובטח לא באה בלי מחיר. בלי להיכנס לפרטים - דמי הניהול בצורה זו או אחרת (מההפקדות, מהרווחים, מהצבירה, ריסק יקר, ביטוחים מיותרים) בביטוחי המנהלים הם משמעותית יותר גבוהים מאשר בקרנות הפנסיה.
בגלל ההתחייבות החוזית של חברות הביטוח למקדם מובטח, נוצרה דאגה אצל הפיקוח לגבי היכולת של חברות הביטוח לעמוד בהתחייבויותיהן לחוסכים עקב עליית תוחלת החיים. על כן, אסר הפיקוח החל מסוף 2013 למכור ביטוחי מנהלים כנ"ל עם מקדם קבוע, פרט למקרה של חוסכים מעל גיל 55. נאסר גם ניוד בין החברות.
המצב של חוסר ניוד יצר שוק עצום של כ-200 מיליארד "שבויים" בדמי ניהול גבוהים, כאשר החוסכים לא יכולים לנייד ולהשיג תנאים (דמי ניהול בעיקר) טובים יותר.
זאת המטרה של החוזר הנ"ל - מטרה נכונה וראוייה.
אבל - ופה אני רוצה לתת את האזהרה שלי, חייבים להיות זהירים בניוד ביטוחי מנהלים. ועצתי החד-משמעית היא: היוועצו ביועץ/ת פנסיוני לפני צעד כזה. מדובר במוצר מורכב עם דקויות ועם רכיבים נסתרים לגבי רוב החוסכים, וחבל שפיתוי של חברה להעביר אליה את ביטוח המנהלים שלכם יסתיים בהפסד כספי ניכר ובמפח נפש.
למה הכוונה? ביטוח המנהלים כולל בדרך כלל גם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. ביטוח החיים נחלק לעיתים לשני חלקים: "ביטוח יסודי" (או בשמו העממי והנכון יותר "ריסק יקר"), וביטוח חיים נוסף ("ריסק זול"). בביטוח אובדן כושר העבודה יש פרמטרים שונים כגון הגדרת מקצוע/עיסוק, תקופת אכשרה, תקופת המתנה, פיצוי/שחרור - ועוד. אתם חייבים לבדוק שאם אתם רוצים להמשיך ולהיות מכוסים בביטוחים הללו בתנאים ובתעריפים שיש לכם היום - זה קורה גם לאחר הניוד. זה אומר, שאו שאתם מצליחים לנייד את החיסכון בלבד ולהשאיר את הכיסוי הביטוחי על כנו בחברה שנטשתם, או שאתם מקבלים בחברה החדשה תנאים זהים לקודמים או טובים יותר. זה לא תמיד פשוט ולא תמיד קל - ואפילו לבדוק את זה יכול להיות מסובך. המקרה הנפוץ הוא שמצב בריאותכם הורע עם השנים, והפוליסות בחברה החדשה יהיו יקרות יותר ו/או כוללות החרגות = מקרים שבהם הביטוח לא חל.
זוכרים את מסלולי הפרישה? גם כאן צריך לבדוק שאין הרעה בתנאים. אולי דמי הניהול ירדו - אבל אם תמצאו פתאום שמסלולי פרישה שונים מוחרגים מהמקדם הקבוע, לא בטוח שהרווחתם.
ויכולות להיות עוד אותיות קטנות.
בשורה התחתונה: אל תירתעו מלנסות ולשפר את תנאי ביטוח המנהלים שלכם על ידי ניוד, אבל היו בטוחים שאתם שולטים בניוד ובתנאיו. עבור האדם הסביר אני ממליץ, כאמור, להיעזר ביועץ/ת פנסיוני.
כטקטיקה, נסו קודם כל (בעצמכם או בעזרת יועץ/ת פנסיוני) לשפר את התנאים שלכם בביטוח המנהלים המקורי: בדרך כלל הכי חשוב זה לבטל או להפחית את הריסק היקר, ולבטל ביטוחי אובדן כושר עבודה מיותרים, במיוחד כאלה על חשבון העובד (טריק נפוץ בביטוחי מנהלים), וכמובן, להפחית את דמי הניהול. לאחר מיצוי צעד זה, יש טעם לנסות ולקבל הצעות טובות יותר מחברות מתחרות ולשקול ניוד.
בהצלחה!
