18/06/2026
【港人理財大數據】首季循環貸款急挫4成、信用卡結欠反升！機構審批更審慎，借錢門檻真係提高咗？
「每逢月底又見底，出糧第一時間就是要清還卡數？」這或許是不少香港打工仔的真實寫照。近年經濟環境不斷變化，大家身邊可能有朋友抱怨，最近申請貸款或者信用卡的批核過程似乎比以前嚴格，擔心銀行和財務公司是否全面收緊借貸門檻。然而，最真實的市場狀況到底是怎樣？最新公布的首季信貸行業分析報告，以客觀數據揭示香港在信用卡、私人貸款及循環貸款的最新趨勢。到底金融機構審批準則有何改變？市民消費與借款習慣又有何轉變？我們一起詳細拆解。
📊 告別全面擴張：信貸市場邁向「均衡發展」
要了解目前的借貸環境，首先看整體大勢。首季信貸數據明確顯示，本港信用卡及私人貸款市場大致保持穩定，唯獨循環貸款活動出現持續且顯著的下跌。面對這種「個別發展」的現象，報告點出一個核心客觀事實：香港金融服務市場已不再處於過往那種「全面擴張」周期。這並不代表市場正在步入寒冬或全面萎縮，而是反映出金融機構在風險管理上採取了「更審慎」的態度。他們正透過調整不同信貸產品的審批策略，令整個信貸市場邁向更注重風險控制的均衡發展格局。
💳 信用卡市場：消費力持續，Z世代成發卡新動力
儘管市場整體的信用卡帳戶數量有所減少，但數據證明港人透過信用卡消費的熱情並未減退，各項指標均顯示市場運作穩健：
🛍️ 結欠穩步上揚： 第一季信用卡應繳款項結欠按年上升4.9%，每位消費者平均結欠亦升3.6%。這客觀反映市民日常消費依然活躍，高度依賴信用卡應付開支。
👶 年輕客群激增： Z世代正在迅速佔領市場。他們在總新增發卡量佔比，由去年同期的26.3%顯著攀升至29.4%，反映對建立信貸紀錄參與度持續增加。
✅ 逾期還款率極低： 應繳結欠逾期還款率僅輕微按年上升1個基點至0.23%，顯示絕大部分持卡人均具備良好的還款紀律。
💰 私人貸款：信貸額雙位數增長，積極吸納優質客
首季私人貸款供應依然非常充足，表現持續向好：
📈 信貸額顯著增加： 首季新增私人貸款的信貸額錄得高達12.1%按年增長，帶動整體應繳結欠升3.6%，證明需求依然堅穩。
🤝 積極拓展市場： 私人貸款帳戶總量微增1.3%，持有帳戶消費者增加1.6%，每位消費者平均結欠上升2.7%。客觀數據直接指出，機構並非一味收緊水喉，而是積極讓合資格消費者進入市場。
🛡️ 壞帳風險下降： 帳戶及消費者層面的逾期還款率分別下跌至0.84%及0.95%。這明確反映機構的風險篩選機制發揮作用，成功在擴展業務與控制壞帳間取得平衡。
📉 循環貸款：大幅急跌4成，市場持續調整
今次數據波幅最大的是循環貸款市場：
🛑 新增宗數斷崖式下跌： 首季新增循環貸款宗數按年大幅下挫40%，持有此類結欠的消費者減少9.7%，應繳結欠同比下跌1.6%。
🛑 活躍用戶借款增加： 雖然整體市場收縮，但持續使用的消費者反而更積極動用信貸額。新增帳戶平均結欠增加11.7%，每位消費者平均結欠上升8%。
🛑 Z世代依然有需求： 儘管整體宗數大跌，Z世代仍佔新增宗數近三分一，反映初入職場年輕人對靈活周轉資金仍有實際需求。
🛑 整體逾期率改善： 金融機構審批變更為嚴謹，帳戶及消費者層面逾期還款率分別下跌8及13個基點，信貸環境明顯更趨審慎。
🤔 市民關注：金融機構是否「嫌貧愛富」？
面對循環貸款大跌40%但私貸大增的對比，坊間或質疑機構是否「嫌貧愛富」，只借錢給財力好的人。根據客觀數據分析，這個現象更準確的解讀是信貸資源的「精準重新配置」。因循環貸款過往壞帳風險相對較高，機構為平衡利潤與風險，自然主動調整策略篩走高風險申請。這不代表市場缺乏資金，而是資金流向還款紀錄更好、信貸評級更佳的群體。這意味過度依賴透支的人士未來門檻可能提高；相反，一直保持優良信貸紀錄的人依然能獲取充裕額度。
🔍 理財習慣決定未來的「借貸籌碼」
總括而言，首季信貸數據清晰勾勒出客觀事實：香港信貸市場絕非全面收縮，而是正在經歷結構性調整。金融機構風險胃納轉趨審慎，不再盲目擴張，而是透過更嚴格數據分析審批貸款。在這個「汰弱留強」的新常態下，大家未來日常消費或應付突發開支時，應更謹慎檢視個人信貸健康指數，確保具備良好還款紀律，以免真正需要資金周轉時處處碰壁。
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