木秦財富管理 Wood Chun Counseling

31/01/2024

未來治癌將不需入侵性手術？

最近偶然看到一篇報道是關於美國正在研發一種叫「分子手鑽」的癌症治療手法，原理是用近紅外線去檢測到癌細胞中的「氨基花青分子」，找到癌細胞並用振動殺死癌細胞。

根據暫時的動物實驗成果，可殺死動物體內的99%癌細胞，而因為有了這項新技術，將來癌症病患者可能不再需要做入侵性手術，為癌症治療帶來新曙光，使多種癌病可望能有更佳的治療機會。雖然報道中指出新技術要應用到臨床使用還是需要經過多個階段的研發，但非常值得期待！

治療技術上的突破對癌症患者來說無疑是一大福音，但同時所有新療法剛推出時可能出現的問題，例如就算新的療法已經普及到香港，可能很長的一段時間都不能納入公營醫療範圍內，而不在公營醫療內，就代表患者要自行準備一大筆私家醫院的醫療費用才能接受這類新型療法，情況就像現在的標靶藥，就算在公院治療，要用標靶藥也得自費買藥。

所以，現在科技發展訊速，想使用先進的療法，始終還是離不開錢這個話題。如果有完善的醫療和危疾保障，才能無壓力地去接受最合適的治療，甚至可以選擇全球最先進，甚至是香港還未有的高端醫療方案，到受保範圍內的國家去接受治療，而不會因經濟問題而錯過最佳的治療時機和方法。

11/01/2024

20/12/2023

投資是…時間、信任、長期的學習過程……

13/12/2023

在經濟反彈前把握入市機會

疫情、戰爭、加息在過去幾年讓環球經濟接連受挫，股市基金等都相應下跌，大部分投資者都相繼將資金轉往避險的資產上。跌了那麼長時間了，很多人相信都在思考一個問題，就是何時見底。

首先，疫情已經完結，而戰爭雖然難以估計在什麼時候完結，但影響已經漸漸被消化和減弱，而且地緣政治，特別是中美關係，因為現實經濟的需要可望緩和，從拜登和習主席最近的見面和公開的說法中，就可見一斑，明顯雙方的態度都在軟化，雙方貿易有望回暖。

加息問題普遍相信經已見頂，而大多數分析都相信明年會開始減息，而且有不少投資機構估計明年大機會會減息5次。當讓經濟向下的因素減弱，明年是大機會迎來谷底反彈。相信很多資金都會從避險資產中，轉回增值資產中。

而過往幾年股票和基金的價格都已經下跌了很多，而現在的價格就正處於低位，在低位買入能得到更好的回報，這就是最基本的低買高賣原理。所以現在很可能正是入市的最好時機，但買股票的話相對風險較高，所以以低價買入基金是更能平衡增值和穩健的需要。

在各種基金當中，派息基金可能具有更大的優勢，因為派息基金是買入後就立即派息的，如果在低價時買入相對的成本就更低，因而變相回報率就增加，而不論升跌是一定能賺取到相應的利息回報，而當明年真的經濟轉好時，就能同時賺息又賺價。

如果想進一步擴大收益，資金又不急用的話，甚至可以將每月的派息用於月供式儲蓄計劃，讓派息出來資金用於賺取更多的穩定利息。這樣就能為自己將來製造更大的被動收入。

02/10/2023

很多人都特別注意外貌上的保養，特別是女士，很多時在護膚品上一擲千金，甚至每隔一段時間，會光顧醫美以抗衰老。但是很多人都會忽略了另一樣很能反映年齡，又很容易衰老的地方，就是我們的關節。

為什麼說關節都很容易反映年齡？因為它影響了我們的活力。試想想當一個人活力不足時，是不是會顯得比較老態？關節健康度會影響活力的原因，主要是影響了我們的活動能力，動一動關節就會痛的話，談何活力？所以，除了要保養外貌以外，我們也應關注關節健康，下面是一些保護關節的建議

1. 飲食
均衡飲食是關鍵，攝取天然食材以獲得各種營養成分。針對關節保健，可以考慮抗發炎、抗氧化、增加膠質與礦物質的食物。

抗發炎食物：富含ω-3、ω-6的深海魚、魚油；帶有辛味的香料如大蒜、薑、洋蔥、蔥、辣椒等；十字花科的花椰菜、白菜、甘藍菜等含有花青素，都是能抗發炎的食物。

抗氧化食物：富含維生素的柑橘類水果、瓜果類、奇異果、綠色蔬菜、堅果類、紅蘿蔔等。

含膠質的食物：秋葵、山藥、菇類、木耳、豬皮、豬腳、海參等。

礦物質：補充鈣質含量多的黃豆製品、奶製品、大骨；甲殼類中含有豐富的硒，能改善關節不適症狀等。

2. 保健成分
葡萄糖胺：能補充讓軟骨富有彈性的蛋白多醣，增加關節液分泌，讓骨骼間具有潤滑作用，保護關節「不卡卡」，但這適合平日保養或初期關節炎的人作為輔助保健。若已是嚴重的退化性關節炎患者，還是要經由醫師診斷，並選擇最合適的治療方式。

甲殼素：提供骨骼及關節所需營養素，幫助吸收蛋白多醣，以合成軟骨。

3. 減重
體重過重會增加膝關節負擔，建議維持理想體重。以BMI (身體質量指數=體重（kg）／身高（m2）對於體重標準，若BMI過重的人請盡早減重。

4. 注重復健
當關節出現不舒服的症狀時，不要置之不理，建議至復健科或中醫傷科看診，以復健方式來改善不適。通常急性疼痛時，會以冷敷消炎鎮靜；慢性發作則以熱敷為主，並輔以相關復健器材如紅外線、經皮電刺激等使用，藉以多管齊下治療關節疼痛。平時也能以泡溫泉、泡澡來促進關節處的血液循環，放鬆肌肉、關節，緩解痠痛的症狀。

5.使用護具
必要時可使用護膝、護腰等護具，來加強膝關節、腰關節的保護力。而冬天護具也能兼作保暖之用，減少因血液循環不佳而導致的僵硬症狀。

6. 改變生活中的不良型態
不要長時間坐著不動，在辦公室也可以做做簡單的伸展動作，讓關節有放鬆的機會。

辦公椅的高度應該跟下肢長度一樣，即坐在椅子上的時候兩腳要與椅子呈90度。椅背建議有一凸出物，能讓腰部舒服的靠著，保護脊椎與腰關節。

電腦螢幕與眼睛平行，肩頸關節才得以舒緩不僵硬；低頭族對肩頸關節的傷害頗大，不要長時間低頭玩手機。使用滑鼠及鍵盤時也要適度休息，轉轉手腕關節，使其放鬆，可避免腕隧道症候群。

下樓梯的動作就像車子煞車一樣，車子經常煞車很容易磨損煞車皮，下樓梯則對膝關節傷害很大，應該減少做這個動作。另外，少搬重物、減少爬山機率，都能保護關節。

挑選適合的鞋子，太大或太小都會讓足部及膝蓋受損；女性盡量不要穿高跟鞋，會加重膝關節的負擔。

起床後不要瞬間就站起來，最好先坐一下並讓關節活動，以免僵硬的關節頓時被使用而容易受傷。

7. 休息、按摩
逛街、旅遊時絕大多數人會長時間走路，過度使用下肢肌肉關節，而且身體可能會背負重物，造成腰痠背痛、下肢腫脹。休息對於關節保護是絕對必要的，尤其是平常不動，假日才拼命走路的人，更容易關節受傷。建議休息時可搭配按摩，按壓肌肉以放鬆緊繃的組織。

8. 人工注射玻尿酸
隨著年紀愈長，蛋白多醣、膠質、玻尿酸等含量愈來愈少，軟骨磨損嚴重，關節最終將會喪隨著年紀愈長，蛋白多醣、膠質、玻尿酸等含量愈來愈少，軟骨磨損嚴重，關節最終將會喪失軟骨的保護機制，而引發疼痛、退化性關節炎等狀況。近年來，玻尿酸注射已成為退化性關節炎患者最佳利器，玻尿酸是關節液主要成分之一，也是關節液具有黏稠、潤滑效果的原因，它能減緩軟骨磨損程度，避免關節退化，延長關節使用壽命，同時又能被人體吸收，不會有副作用。只是玻尿酸的療效約半年，必須定期注射。

18/09/2023

主權信用評級是什麼？

相信很多人都會在新聞中聽過主權信用評級，最近比較受關注的相信就是上月美國繼2011年後，再一次被調低評級，被兩家評級機構惠譽和標準普爾將評級由最高的AAA降至AA＋，這次被調低的原因主要是因為美國債務上限的僵局，和政府預計赤字上升。

而這次的下調普遍認為會影響美國息率下調的時間。巴菲特就看好美國的短期國債，並買入了200億美元的國債。那什麼是信用評級呢？

國家主權信用評級是指評級機構根據一定的程序和方法對主權機構（通常是主權國家）的政治、經濟和信用等級進行評估，並使用特定的符號表示評級結果。

信用評級機構進行的國家主權信用評級實際上是對中央政府作為債務人履行償債責任的信用意願和信用能力進行評估。世界上以惠譽，標準普爾和穆廸這三家機構的評級最為廣泛被熟悉。

主權評級體現了一個國家的償債意願和能力。該評級內容十分廣泛，除了對一個國家的國內生產總值增長、對外貿易、國際收支、外匯儲備、外債總量和結構、財政收支、政策實施等因素進行分析以評估國家的償還能力外，還需要對金融體制改革、國企改革、社會保障體制改革所帶來的財政風險進行分析，最終進行評級。

根據國際慣例，國家主權等級被視為該國境內單位發行外幣債券的評級上限，不得超過國家主權等級。具體涉及的主權評級有：長期和短期外幣債國家上限評級，以及長期和短期外幣銀行存款國家上限評級。由於存在外幣轉移風險和國家系統風險，國家上限評級代表了外幣債務發行人所能獲得的最高評級。此外，還包括政府外幣和本幣長期債券的評級。主權信用評級一般從高到低分二十個等級表示，分別表示強弱。

而評級高低會影響到很多方面，包括該國的貸款成本，對外投資吸引力，貨幣價值，國內的投資信心，企業發展規模和就業機會⋯⋯所以才那麼受人注重。

那麼回到個人投資上，主權信用評級的影響是什麼呢？首先會影響該國股市的走勢，這次美國評級下降，就讓美國股市整體下調了5%，不過這比市場預期影響小很多。第二是貨幣配置，因為評級會影響匯率的，但這一次對美元匯率就沒什麼影響，因為美元是最主要的交易貨幣，需求量大，而且暫時沒有更好的替代品。第三是投資組合，在很多人的投資組合中也會以債劵對沖風險，而當一個國家評級下降，就要考慮是否持有該國家的債券，又要不要用另一個方法對沖風險。

綜上所述，大家投資時，主權信用評級是一個重要的參考指標，但亦需要觀察實際產生的影響，而且合理地調整投資組合，並作好相應的風險管理。

11/09/2023

財務自由相信對很多人來說是一個很美妙的詞語，那怎樣才叫財務自由？

其實有很多解讀財務自由的說法，但個人覺得最接地氣的一個說法是「當你的被動收入大於你的支出，便已經是財務自由」，其實這代表你的被動收入足夠你不用工作，依然能維持你生活。

要實現當然是不容易，但如果你有刻意去創造你的被動收入，一段時間後也是可以實現財政自由的。

以下是一些製造財務自由的具體方法：

1. 債券

債券是一種可以穩定提供利息收入的投資，而債券價格是會浮動，買入的價格會影響實際的回報率，所以如果要買入作利息收入之用，最理想是在低價買入。

2. 以平均成本法買入ETF（指數股票型基金）

ETF是一種會派息的基金，可作為被動收入的途徑，但為什麼要用平均成本法去買入呢？

首先平均成本法是指定期（例如每個月），定額（例如每月2000元），這樣的操作下可以淡化買入賣出下的風險。

當累積到一定數量所收到的利息收入，就能製造不錯的被動收入，而因為這一種方法是隨大市長期趨勢，去決定資金的賺和虧，而以一個較長期的時間去看大市最終累積價值。

以恆生指數為例，自1969開始至今經歷多次股災，但總括來說市值是上升的，所以只要是作為長期投資並以平均成本的方法買入，是比較可靠制造利息收入的投資。（派息基金很多亦是同樣方法去操作的，所以也可以考慮派息基金）

3. 穩定回報的儲蓄型人壽產品

這一類產品風險較低，有保證紅利和非保證紅利的利息收益，購入時要注意紅利實現率，而這類產品一般需要較長的時間作資金和收益滾存，但到了一定的年期後，是可以每一段時間提出一筆錢作使用，而餘下的資金繼續滾存，所以非常適合作為一種被動收入的途徑。

想要達到財務自由的話，其實需要時間去累積被動收入的基數，所以愈早開始，所需金額相對愈少。

05/09/2023

你的醫療保障真的⾜夠嗎？

最近看到一個數據，2023年全球的醫療成本上升了10%，是近年來的上漲新高，亞洲平均上升10.2%， 而香港則上升8.8%。

可能你會問，是什麼原因讓醫療成本一直上漲？甚至上升率還不斷增加呢？其實不外乎以下幾個原因：

1. 全球通脹

其實這幾年的通漲壓力並不低，而醫療又怎會不漲呢？而且醫療設備和技術，都是綜合人力和器材資源才能提供出來的高價值服務，受通漲影響當然會比普通的通漲率更高。

2. 醫療技術的發展

由於醫療技術每年都在進步，這當然是好事，也代表了很多疾病都有更好的治療方法，但同時由於科研是一種成本很高的投資，所以新推出的技術，或者藥物都相對較貴，因為投資方要盡快收回成本和獲得回報，而這樣都是要在專利期內或出現更新的技術前完成，所以新藥或新技術會比較貴，從而拉高了醫療成本。

3. 疾病轉換成長期存活

由於技術和藥物的革新，很多嚴重疾病都變成可治療、可舒緩或可延長壽命，那代表什麼？代表了醫療時間更長，要花費更多的醫療費用，這也會拉高醫療成本的增加。

4. 醫療系統供求問題

全球發展得比較好的地區都面臨人口老化問題，加大了公營醫療的負擔，引致公營醫療的服務不足，更多人轉往私營醫院，而因為需求上升，醫療漲價也成為一種必然會發生的情況。

而在這醫療通漲預期還會持續上升的情況下，是否有足夠的醫療保障就變得相當重要，因為就算已經有醫療和危疾保險，在醫療通脹下，到真的要用到時可能會因保障不足，而失預算，所以每隔一段時間是需要審視一下保障是否足夠，以確保能跟上最新醫療費用的需求。

30/08/2023

整合強積金的重要性

很多人都沒有積極去管理自己的強積金戶口，從以前既暑期工到左28，29歲可能巳經換了多份工作，從而有多個強積金戶口，當中更可能因為沒管理，連個人地址都未轉。

更有可能唔知道自己既強積金係賺錢，還是虧錢的。

往往到左某階段，突然醒覺一要研究一下退休規劃的問題，第一件事當然是想到自己強積金戶口有多少錢。

但當你想知道盈虧，首先就要面對一個大麻煩，要去逐一去找不同強積金管理公司，逐一看不同的戶口盈餘，然後才能知道多年來的強積金的盈虧，和多少錢在戶口中，然後才再整合到一家公司中方便管理，這個過程相當麻煩。

如果有多個戶口，而且資金分散，要管理也是很麻煩的，可能要登入多次不同的帳戶，收多次驗證碼才管理到，而且不同系統操作又不同，其實這樣管理需要花費很多時間成本的。

而且資金分散未必能做到有效的調度，也會影響到長遠的滾存，對收益產生負面影響。

所以整合在一起相對方便，一來節省時間，二來讓資金調度更為有效率。

14/08/2023

你有測試過你的財務健康度嗎？

不知道在看這篇文章的你是否有做過財務健康評估呢？又或者有沒有每隔一兩年再評估一下呢？其實，了解自己財務狀態是否健康在理財來說是很重要，如果以醫療來比喻，財務健康評估就是驗身，了解自身的情況，如果沒問題當然好，但有病被發現了就可以對症下藥。在理財上就是讓你的的財務缺口得以補充，令你的財政長遠來說更健康。

財務健康評估一大致上會從4個方面去評估：

第一，財務預算，收入與支出是否平衡，有沒有為未來制定良好財務管理計劃。

第二，儲蓄和投資比率，計算自己每個月儲蓄和投資的比例，這可以幫助你了解自己是否有足夠的儲蓄實現長遠目標如置業、退休，以及為短期性開支準備。

第三，信用狀態，檢查自己的信用情況，這可以幫助你了解自己的信用風險水平，並確定自己是否能夠獲得更好的信貸利率。

第四，財務保障，假設日後面對突如其來的事件如疾病、意外而需要大額資金，事前做好保障可確保有能力面對各種風險。

其實做好財務健康管理有很多好處下面就是其中一些好處：

1. 減輕經濟壓力：具有良好的個人財務健康狀況可以減輕經濟壓力，讓你能夠更輕鬆地應對生活中的意外支出和緊急情況。

2. 實現財務目標：良好的個人財務健康狀況可以幫助你實現自己的財務目標，例如儲蓄購房、投資退休或旅行等。

3. 獲得更好的信用評分：具有良好的個人財務健康狀況可以提高你的信用評分，從而為你獲得更好的信貸和信用卡利率提供更好的機會。

4. 能夠更好地應對財務風險：良好的個人財務健康狀況可以幫助你更好地應對財務風險，例如失業、疾病或其他緊急情況。

5. 提高生活品質：具有良好的個人財務健康狀況可以提高你的生活品質，例如讓你能夠購買更多的物品、旅遊或享受更好的醫療保健服務等。

所以定期做財務健康評估是很重要的，最好每隔一段時間找專業人士為你做評估，以確保你的財務是往健康的方向發展。

29/06/2023

6月12日晚上一位26歲名叫Sasha的女孩患上了淋巴癌，曾經做過6次化療的她，這次還是癌症復發到第四期，並且被醫生判定二線化療和骨髓移植也很大機會幫不到她。

因此需要接受抗原受體 T 細胞療法 (CAR-T)，而該治療是她唯一活下去的機會。

但這種治療在公立醫院中是不提供的。所以只能到私營醫療機構中接受治療，但由於Sasha在之前的治療中已經把積蓄用盡，而治療的費用總共需要二百萬，所以發起了眾籌。

其實，近年不難看到眾籌治病的案例，特別是在內地會更多，原因不難理解。

香港的公營醫療已經是相當完善，還是有很多治療方案是公營醫療沒有包括或是不夠完善的，何況是內地的情況？

單是這半年間身邊就已經有7-8位朋友在微信朋友圈中眾籌了，有兩位我是比較有印象的，一個是朋友的媽媽要做心臟手術，要籌款50萬，另一位朋友的哥哥需要長期洗腎，需要籌24萬，不過24萬也只能支撐他幾個月的費用。

看到這些情況我會感到有點悲傷，試想像如果這些事情發生在自己身上，我能負擔得起嗎？負擔不起又會是怎樣的心情和處境？如果是自己病了又會不會成為家人的負擔，讓家人陷入困境？為了避免這情況，雖然自問已有完善的規劃，但還是會不安地想我的醫療保障和重疾保障是否真已經足夠？

這次看到Sasha的事，大家會發現香港的公營醫療還是有很多治療是不包括的，而且實際上公營醫療中很多治療也是有收費的，只是比私營便宜，而很多醫療中的裝置是要花錢買的，例如心臟病手術常用的血管支架、起搏器⋯⋯等。

眾籌的出現無疑能給病人一線希望，讓他們還能有機會得到治療所需的資金。

但首先，這方法未必一定能籌到足夠的款項，第二，籌款過程可能會拖延了治療的時間。所以，還是必須在自己能力範圍內盡量為自己安排好足夠的醫療和重疾保障，這才是唯一保證安穩的選項。

31/05/2023

退稅三寶是政府指定可退稅的三種理財產品，自願醫保、自願性強積金供款和延期年金。如果你有買這三類產品，那你在填今年的報稅表時就要留意填寫當中的第9部分和第10部分。

1. 只需填寫報稅人本人上一個稅務年度已繳付了的合資格自願醫保保費的總額（留意只有合資格自願醫保計劃才可以用作扣稅之用），扣稅上限是8,000元。

2. 如果你有幫合資格家人購買自願醫保，而你是保單持有人，那麼你就可以填上該家人的資料獲取退稅額，扣稅上限是每人8,000元。

3. 合資格的家人包括配偶、父母、子女、兄弟或姊妹。

4. 上報子女、兄弟或姊妹要未滿18 歲，若介乎18歲至25歲的話，就需要是正在接受全日制教育，或是年滿18歲因殘疾無法工作。

5. 上報父母、祖父母或外祖父母要年滿 55 歲，或未滿 55 歲但持有政府傷殘津貼資格。

6. 如果報稅人有強積金自願供款或購買合資格延期年金，可以最高扣稅合共60,000元。