Hervé Bocher Conseil & Patrimoine

Hervé Bocher Conseil & Patrimoine Aider mes clients à prendre de meilleures décisions financières, c’est mon métier.

Un PER dirigeant, une économie d'impôt réelle.Le point de départ : un dirigeant qui versait chaque année une part import...
25/08/2026

Un PER dirigeant, une économie d'impôt réelle.

Le point de départ : un dirigeant qui versait chaque année une part importante de son résultat en impôt sur les sociétés, sans dispositif de retraite structuré à titre personnel.

La décision : mise en place d'un PER dirigeant, avec un versement annuel calibré sur sa capacité réelle, sans fragiliser la trésorerie de l'entreprise.

Le résultat : un impact mesurable sur l'IS et l'IR de l'année, en plus de la construction d'un capital retraite qui n'existait pas avant.
(Résultat propre à cette situation, non contractuel, à évaluer au cas par cas.)

Ce type d'arbitrage se construit, il ne s'improvise pas en fin d'exercice.

Un audit patrimonial de 30 minutes permet déjà de voir ce que ça donnerait sur votre situation.

Le maximum de dividendes n'est pas la martingale. Beaucoup de dirigeants raisonnent ainsi : moins de salaire, moins de c...
20/07/2026

Le maximum de dividendes n'est pas la martingale.

Beaucoup de dirigeants raisonnent ainsi : moins de salaire, moins de charges, plus de dividendes, plus de simplicité.

Mais cette simplicité a un prix, rarement chiffré.

Moins de salaire, c'est :
- moins de trimestres validés pour la retraite,
- une pension calculée sur une base rognée, année après année,
- une garantie homme-clé ou une garantie croisée entre associés calculées sur un salaire réduit, donc moins protectrices le jour où il le faudrait.

Et selon la structure de votre patrimoine, l'IFI peut même s'en trouver aggravé.

Le dividende ne cotise pas.
Il ne construit rien pour votre avenir de dirigeant.

La vraie question n'est pas "salaire ou dividendes".

C'est : sur quel horizon voulez-vous optimiser ?
Cette année, ou les vingt prochaines ?

Une trésorerie qui ne bouge pas n'est pas une trésorerie protégée.C'est une croyance solidement installée :"Tant que l'a...
18/07/2026

Une trésorerie qui ne bouge pas n'est pas une trésorerie protégée.

C'est une croyance solidement installée :
"Tant que l'argent reste sur le compte, il ne risque rien."
Faux.

Il risque juste de perdre en silence.

À 2 % d'inflation, 300 000 € immobiles perdent l'équivalent de 6 000 € de pouvoir d'achat.
Par an.
Sans bruit, sans relevé d'alerte, sans que personne ne s'en aperçoive.

Dix ans comme ça, et l'entreprise a "protégé" un capital qui achète 20 % de moins.

L'immobilité n'est pas la prudence.
C'est une décision — celle d'accepter cette érosion.

La vraie prudence, c'est de savoir ce que coûte chaque option.

Y compris celle de ne rien faire.

Demain, je vous raconte l'histoire d'un dirigeant normand qui a fait ce calcul.

Après 4 ans d'attente.

Vous pilotez votre trésorerie d'entreprise au cordeau.Prévisions à 3 mois. Suivi du BFR à la semaine. Aucun euro qui tra...
16/07/2026

Vous pilotez votre trésorerie d'entreprise au cordeau.

Prévisions à 3 mois. Suivi du BFR à la semaine. Aucun euro qui traîne sans raison.

Et puis il y a l'autre compte. Celui qu'on ne regarde plus.

L'excédent de trésorerie, sorti du cycle d'exploitation, qui dort sur un compte courant depuis deux, trois, parfois cinq ans.

"Au cas où."

"On verra plus t**d."

"C'est déjà bien qu'il soit là."

Le même dirigeant qui négocie chaque ligne de son BFR laisse dormir 200 000€, 400 000€, parfois plus — à un rendement proche de zéro.

Ce n'est pas de la négligence.

C'est un angle mort.

Personne ne vous a jamais dit qu'une trésorerie stable — celle qui dépasse largement vos besoins de fonctionnement — se pilote aussi.

Avec la même rigueur que le reste.

La première question n'est pas "où placer".

C'est "combien est vraiment disponible, et combien ne l'est pas".

Séparer la trésorerie de précaution (courte, mobilisable) de la trésorerie stable (celle qu'on ne touchera pas avant plusieurs années).

Une fois cette ligne tracée, les solutions existent : compte-titres, capitalisation en personne morale, ou des supports pensés pour l'horizon long, sans les contraintes d'un placement classique.

Le pilotage de trésorerie ne s'arrête pas à la banque.

Il continue jusqu'au bilan.

Si vous n'avez jamais fait cet exercice sur votre trésorerie stable, un audit patrimonial de 30 minutes suffit pour poser un premier diagnostic.

📅 https://calendly.com/herve-bocher/faisons-un-point-rapide

L'assurance-vie, c'est un truc de père de famille ?Vraiment ?C'est encore ce que j'entends en rendez-vous.Et pourtant.En...
08/07/2026

L'assurance-vie, c'est un truc de père de famille ?
Vraiment ?

C'est encore ce que j'entends en rendez-vous.
Et pourtant.

En 2025, les Français ont fait basculer un montant record vers les unités de compte de leurs contrats d'assurance-vie : 42,5 milliards d'euros.
Un niveau historique.
Et la tendance se confirme sur les premiers mois de 2026.

Ce n'est pas de l'épargne Livret A bis.
C'est de la gestion active de capital.

Le piège de cette croyance : on confond l'enveloppe avec l'usage qu'on en fait.

L'assurance-vie n'est pas un produit.
C'est un contenant fiscal.

Selon ce qu'on y place, ça devient :
→ une solution pour la trésorerie excédentaire,
→ un capital à transmettre aux enfants avec abattement,
→ des revenus complémentaires bien fiscalisés à la retraite.

Le professionnel qui se dit "ce n'est pas pour moi" laisse souvent l'une des enveloppes les plus souples du code fiscal dans le tiroir.

La vraie question n'est pas "est-ce que l'AV, c'est pour moi ?"

C'est : "pour ce que j'ai à optimiser aujourd'hui, est-ce que j'utilise les bons outils ?"

Un audit de 30 minutes peut changer la réponse.
https://calendly.com/herve-bocher/faisons-un-point-rapide

80 % des cadres de 55 ans sous-estiment leur retraite.Et la plupart n'ont pas fait le point depuis plus de 2 ans. Pourta...
05/07/2026

80 % des cadres de 55 ans sous-estiment leur retraite.

Et la plupart n'ont pas fait le point depuis plus de 2 ans. Pourtant...

L'été est peut-être le seul moment pour corriger ça.

Voici 3 points à clarifier avant septembre, avec la dimension que beaucoup oublient : le patrimoine.

1. Votre situation retraite est-elle à jour ?

Les règles ont changé.

Réforme Borne partiellement suspendue, nouveau cumul emploi-retraite, décrets carrières longues.

Si votre dernier bilan date de plus de 2 ans, il ne reflète plus votre réalité.

2. L'écart entre votre pension et votre niveau de vie

La pension seule couvre rarement le train de vie d'un cadre.

La vraie question : quel capital ou quels revenus complémentaires manquent pour maintenir ce niveau sur 25 à 30 ans ?

3. Votre stratégie patrimoniale est-elle calibrée sur la durée ?

PER, Tontine, assurance-vie : ce sont ces arbitrages qui déterminent votre liberté à 65 ans.

Une stratégie pensée à 5 ans sur une durée de 30 ans produit des résultats très différents.

L'été n'est pas le moment de décider.

C'est le moment de clarifier, pour revenir en septembre avec des questions précises plutôt qu'une vague inquiétude.

Vendredi matin, j'ai pris le temps de comprendre le territoire que j'accompagne.Pas un rendez-vous client. Pas un rappor...
04/07/2026

Vendredi matin, j'ai pris le temps de comprendre le territoire que j'accompagne.

Pas un rendez-vous client.
Pas un rapport à produire.

Juste deux visites, pour mieux saisir les dynamiques économiques locales.

D'abord Fabrice COSSON, avec le réseau Autour d'une table, nous a fait découvrir une facette trop peu connue de Saint-Rémy-sur-Orne.

À La Mine Nouvelle, lieu chargé d'histoire, Serge Ladan et David LECUYER nous ont présenté leur stratégie atypique pour développer un territoire : croire dans le potentiel humain, la culture, le développement économique pour tous.
L'incubateur territorial Le Kreuzet en est aujourd'hui le prolongement naturel.

La matinée s'est achevée par la visite de la Brasserie artisanale normande La Lie, toujours à Saint-Rémy-sur-Orne.
François VASSOUT et Ericka nous ont reçus avec une vraie passion pour leur métier.
A noter : le 20 mars 2027, ils inaugurent leur nouvelle boutique et leur espace dégustation avec terrasse couverte pour fêter la Saint Partick.
Merci pour cet accueil.

Ce que je retiens de cette matinée :
On ne structure pas le patrimoine d'un dirigeant sans comprendre l'écosystème dans lequel il évolue.
Ses partenaires. Son territoire. Ses leviers de développement.

C'est cette compréhension fine qui permet un accompagnement réellement sur-mesure, dans la durée.

Acheter sa résidence principale n'est pas toujours la meilleure décision financière.J'ai utilisé ce simulateur avec plus...
30/06/2026

Acheter sa résidence principale n'est pas toujours la meilleure décision financière.

J'ai utilisé ce simulateur avec plusieurs clients cette année.

Et parfois, la conclusion les surprend.

👉 Acheter leur résidence principale leur coûtait davantage que rester locataire.

Pendant des années, nous avons intégré une idée presque comme une évidence :
« Il faut acheter dès que possible. »

Cette croyance a été alimentée par plus de 25 ans de hausse quasi continue des prix immobiliers.

Pourtant, un marché immobilier peut aussi connaître des périodes prolongées de stagnation ou de baisse.

Aujourd'hui, plusieurs paramètres ont changé :
• Des crédits immobiliers encore supérieurs à 3 % ;
• Des taxes foncières en hausse ;
• Des coûts de travaux devenus significatifs ;
• Une démographie moins favorable dans certains territoires ;
• Et surtout, un coût d'opportunité souvent oublié : le rendement potentiel de l'épargne que vous auriez conservée en restant locataire.

C'est pour cette raison que j'ai construit un simulateur que j'utilise en rendez-vous.

Il permet de comparer objectivement l'achat et la location en intégrant notamment :
✔️ Le prix du bien ;
✔️ L'apport personnel ;
✔️ Les conditions de financement ;
✔️ Les charges, travaux et fiscalité ;
✔️ Le loyer d'un logement équivalent ;
✔️ La durée de détention envisagée ;
✔️ Le taux de rendement auquel votre épargne pourrait être investie.

Le résultat est immédiat.
Parfois, acheter reste une excellente décision.
Parfois, patienter quelques années permet de préserver plusieurs milliers d'euros.

L'objectif n'est pas de défendre une idéologie.
L'objectif est simplement de prendre une décision éclairée avec des chiffres plutôt qu'avec des convictions.

J'utilise cet outil lors de mes rendez-vous patrimoniaux.

Aujourd'hui, je vous le partage gratuitement.

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😇 Disclaimer : Outil d'aide à la réflexion patrimoniale. Les résultats dépendent des hypothèses retenues et ne constituent pas une recommandation personnalisée.

Beaucoup de dirigeants préparent mieux la transmission de leur entreprise que leur propre retraite.C'est logique : l'ent...
27/06/2026

Beaucoup de dirigeants préparent mieux la transmission de leur entreprise que leur propre retraite.
C'est logique : l'entreprise est visible.

La retraite paraît lointaine.
Puis les années passent.

Et la question devient :
"Comment vais-je transformer la valeur créée en revenus durables ?"

Cette réflexion mérite souvent plusieurs années d'avance.

Le problème n'est pas le manque de temps.

C'est de croire qu'on en a encore.

"Je veux aider mes enfants. Mais je ne veux pas leur transmettre un problème." Cette phrase m'a marqué. Parce qu'elle ré...
25/06/2026

"Je veux aider mes enfants.
Mais je ne veux pas leur transmettre un problème."
Cette phrase m'a marqué.

Parce qu'elle résume l'enjeu de nombreuses familles.

Transmettre ne consiste pas seulement à transmettre un patrimoine.

C'est transmettre :
- des choix,
- un cadre,
- une vision.

Et pourtant, c'est souvent l'urgence qui force la décision.

Adresse

23 Rue De L'Acre Goyer
Merville-Franceville-Plage
14810

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