Thierry Desgranges - Desti-Finances

20/10/2026

📣Budget 2027 : vers une exonération renforcée des dons familiaux d’argent 🧐

🏤L’Assemblée nationale a approuvé une mesure visant à faciliter la transmission anticipée d’argent entre générations, avec pour objectif de soutenir le pouvoir d’achat des jeunes.

🎯 Ce que prévoit le dispositif :
✅Un plafond d’exonération porté à 100 000 €
✅ Une durée d’application étendue à un an
✅ Des dons concernés au profit des enfants, petits-enfants, arrière-petits-enfants ou, à défaut, des neveux et nièces

🎯 L’objectif du gouvernement : favoriser la circulation de l’épargne vers les jeunes générations, dans un contexte où les Français héritent de plus en plus t**d.

⚖️ Un sujet qui fait débat : si certains y voient un levier pour soutenir les jeunes et faciliter les transmissions patrimoniales, d’autres dénoncent un dispositif susceptible de favoriser les ménages les plus aisés.

📍À retenir : cette mesure a été adoptée par l’Assemblée nationale dans le cadre de l’examen du projet de budget 2027.
⚠️Son adoption à ce stade ne signifie pas que le dispositif est définitivement entré en vigueur.

16/10/2026

📊 Rentrée : quelles enveloppes d’investissement privilégier pour optimiser son épargne ?

La rentrée est le moment idéal pour faire le point sur ses finances et ajuster sa stratégie d’investissement. PER, PEA ou assurance-vie : quelle enveloppe privilégier ?

👉 Tout dépend de vos objectifs !

🔹 Le PER : préparer sa retraite et optimiser sa fiscalité. Les versements peuvent être déduits du revenu imposable, dans la limite des plafonds applicables. Une solution particulièrement intéressante pour les contribuables fortement imposés, en contrepartie d’une épargne généralement bloquée jusqu’à la retraite.
🔹 Le PEA : investir sur les marchés actions à long terme. Il permet de dynamiser son épargne grâce aux actions et aux ETF éligibles, avec une fiscalité avantageuse après 5 ans de détention.
🔹 L’assurance-vie : miser sur la flexibilité et la diversification. Accessible, polyvalente et adaptée à différents profils de risque, elle permet de combiner fonds euros et unités de compte, tout en offrant des avantages en matière de transmission patrimoniale.

💡 Le point essentiel : ces trois enveloppes sont complémentaires, et non concurrentes.

Avant d’effectuer de nouveaux versements, prenez le temps de :
✔️ Réévaluer vos objectifs et votre horizon de placement.
✔️ Vérifier votre situation fiscale et les plafonds disponibles.
✔️ Adapter votre niveau de risque à votre profil d’investisseur.
✔️ Conserver une épargne disponible pour faire face aux imprévus.

🎯 La bonne stratégie n’est pas de choisir une enveloppe unique, mais de trouver le bon équilibre entre fiscalité, performance, disponibilité et transmission.

Et vous, avez-vous profité de la rentrée pour faire le point sur votre stratégie d’épargne ?

29/09/2026

🏠 Crédit immobilier : faut-il s’attendre à une forte hausse des taux d’ici la fin 2026 ?

Après une période relativement stable, les taux des crédits immobiliers devraient repartir progressivement à la hausse au dernier trimestre 2026.

📈 Sur 25 ans, le taux moyen est passé à 3,53 % en août et pourrait atteindre 3,60 à 3,65 % en septembre, avec un scénario autour de 3,70 à 3,80 % d’ici la fin de l’année.

Plusieurs facteurs expliquent cette tendance :
· la hausse de l’OAT 10 ans (Obligations Assimilable du Trésor), qui influence directement le coût de refinancement des banques ;
· la remontée de 0,25 point des taux directeurs de la BCE ;
· un contexte obligataire (emprunts des états et des entreprises) et inflationniste qui pourrait continuer à peser sur les barèmes bancaires.

👉 Pour autant, les professionnels ne parlent pas d’un nouveau « choc de crédit » comparable à 2022-2023. La hausse attendue serait plutôt progressive et mesurée.

Bonne nouvelle pour les acquéreurs : la concurrence entre les banques reste forte et certaines continuent de proposer des offres promotionnelles, notamment pour les primo-accédants et les jeunes.

💡 À retenir : si vous avez un projet immobilier, la fin d’année pourrait être moins favorable qu’aujourd’hui. Anticiper son financement, comparer les offres et négocier les conditions restent donc essentiels.

08/09/2026

Pourquoi déterminer son horizon de placement est absolument clé ?🧐
💡 Avant de chercher le meilleur placement, commencez par définir votre horizon de placement :

C’est souvent la première question que l’on devrait se poser avant d’investir.
Pourquoi ? Parce que la durée pendant laquelle vous pouvez laisser votre argent investi va déterminer :
➡️ le niveau de risque que vous pouvez accepter
➡️ les supports les plus adaptés
➡️ votre capacité à traverser les fluctuations des marchés
➡️ et vos chances d’atteindre vos objectifs financiers.

📌 On distingue généralement 3 horizons :
Court terme : moins de 3 ans → priorité à la sécurité et à la disponibilité.
Moyen terme : 3 à 8 ans → recherche d’un équilibre entre sécurité et performance.
Long terme : plus de 8 ans → possibilité d’accepter davantage de volatilité pour rechercher plus de performance.

Mais votre horizon dépend surtout de vos projets : achat immobilier, retraite, études des enfants, complément de revenus, transmission ou constitution de patrimoine…
Avant d’investir, posez-vous donc 5 questions simples :
🔹 Quel est mon objectif ?
🔹Quand aurai-je besoin de cet argent ?
🔹 Quel montant puis-je investir ?
🔹 Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ?
🔹 Quelle baisse temporaire puis-je supporter sans changer de stratégie ?

👉 Le bon investissement n’est pas forcément celui qui offre le meilleur rendement. C’est celui qui est cohérent avec votre objectif, votre horizon et votre profil de risque.
Et surtout, sur le long terme : temps, diversification et régularité sont souvent les meilleurs alliés de l’investisseur.

💬 Et vous, lorsque vous investissez, commencez-vous par définir votre objectif et votre horizon ?

28/08/2026

Pourquoi je ne propose pas de cryptomonnaies à mes clients ? 🤔

On me parle régulièrement des cryptomonnaies, notamment de leurs performances impressionnantes ces dernières années. Et c’est vrai : les rendements ont parfois été spectaculaires. 🚀

Mais un bon investissement ne se résume pas à son rendement.

👉Ma règle est simple : je ne recommande pas un placement que je ne comprends pas suffisamment pour pouvoir en expliquer les mécanismes et les risques.

Et c’est aujourd’hui ma limite avec les cryptomonnaies : leur valeur est difficile à analyser avec les repères économiques traditionnels, auxquels j’ai l’habitude de me référer.

À cela s’ajoutent d’autres questions : quelle crypto choisir ? Comment la conserver ? Quels risques de piratage ?
(NB actualité récente : 110M$ volatilisés…👇
https://www.franceinfo.fr/economie/bitcoin/plus-de-110-millions-de-dollars-en-bitcoin-voles-par-des-pirates-a-cause-d-une-erreur-de-codage_8132927.html =CS2-765-[autres]-

Alors oui, la cryptomonnaie peut avoir sa place dans une stratégie de diversification, pour ceux qui souhaitent s’y exposer et qui acceptent les risques.

Mais je préfère être transparent : ce n’est pas un domaine dans lequel je me considère spécialiste, donc je ne propose pas cet investissement à mes clients.

Parce qu’en conseil, savoir dire « je ne sais pas » ou « ce n’est pas mon domaine », c’est aussi faire son métier avec sérieux. 😉

Des pirates informatiques ont découvert une faille logicielle sur Coldcard, une marque de portefeuilles physiques de Bitcoin. Ils en ont profité pour détourner des dizaines de millions de dollars lors de plusieurs vagues d'attaques.

04/08/2026

"Et si votre conjoint ne pouvait pas conserver le même niveau de protection après votre décès ?" 🤔

C'est une situation que beaucoup de couples mariés découvrent… trop t**d.
Pourtant, il existe un outil simple et efficace : la donation au dernier vivant.

Pourquoi est-elle si intéressante ?
✔️ Elle renforce les droits du conjoint survivant au-delà de ce que prévoit la loi.
✔️ Elle lui laisse plusieurs options au moment de la succession, afin de choisir la solution la plus adaptée à sa situation.
✔️ Elle peut permettre de mieux préserver le logement familial et le niveau de vie du conjoint.
✔️ Elle est révocable à tout moment, ce qui offre une grande souplesse en cas d'évolution de la situation familiale.

Contrairement à une idée reçue, la donation au dernier vivant ne prive pas les enfants de leurs droits. Elle permet surtout d'organiser la succession pour mieux protéger le conjoint survivant, dans le respect des règles légales.

👉 Anticiper sa succession, ce n'est pas être pessimiste. C'est protéger ceux que l'on aime et éviter des difficultés au moment où la famille en a le moins besoin.

Avez-vous déjà abordé ce sujet avec votre notaire ou votre conseiller patrimonial ?

21/07/2026

🚨 SCI et LMNP : êtes-vous vraiment concernés par l'obligation de choisir une PDP ?

La réponse est oui… dans de nombreux cas. Et pourtant, beaucoup de propriétaires pensent encore que la réforme de la facturation électronique ne les concerne pas. (et certaines informations sur le sujet prêtent à confusion)

👉 À compter du 1er septembre 2026, toutes les entreprises assujetties à la TVA, qu'elles soient redevables ou non, devront être en mesure de recevoir des factures électroniques via une Plateforme de Dématérialisation Partenaire (PDP).

Concrètement :

✅ Les SCI disposant d'un SIREN sont généralement concernées pour la réception des factures électroniques de leurs fournisseurs (comptable, artisan, assureur, fournisseur d'énergie, etc.).

✅ Les LMNP immatriculés avec un SIREN sont également concernés, même s'ils n'émettent pas de factures à leurs locataires dans le cadre d'une location classique. Ils devront être en capacité de recevoir les factures électroniques de leurs fournisseurs.

⚠️ Une idée reçue persiste : "Je ne facture pas de TVA, donc je ne suis pas concerné."
En réalité, l'obligation de réception des factures électroniques est bien plus large que la seule obligation d'émission.

🎯 Le bon réflexe dès maintenant :
• Vérifier si votre SCI ou votre activité LMNP est concernée.
• Choisir une PDP adaptée à votre situation.
• Anticiper la réforme plutôt que de la subir à la dernière minute.
(et dans le doute, mieux vaut adhérer à une PDP plutôt que risquer une amende…)

La facturation électronique n'est plus un sujet réservé aux grandes entreprises. Elle concerne désormais une grande partie des structures patrimoniales et des investisseurs immobiliers.

09/06/2026

📊 93 milliards d’euros de PEL à réallouer d’ici 2030 : un tournant pour l’épargne des Français

Entre 2026 et 2030, près de 3,2 millions de PEL ouverts après la réforme de 2011 arriveront automatiquement à échéance, libérant 93 milliards d’euros d’épargne.

⚠️Le risque ? Sans action de l’épargnant, ces fonds seront généralement transférés vers des livrets bancaires faiblement rémunérés, entraînant une baisse significative du rendement.

Cette échéance marque surtout la fin d’un modèle d’« épargne automatique » et l’ouverture d’une nouvelle phase : celle du choix patrimonial.

🔹 Réinvestir selon ses projets de vie
🔹 Adapter son épargne à son horizon de temps
🔹 Arbitrer entre disponibilité, performance et fiscalité
🔹 Construire une stratégie cohérente plutôt que subir une décision par défaut

Pour de nombreux épargnants, la clôture d’un PEL sera la première décision patrimoniale importante depuis plus de 15 ans.

👉 La vraie question n’est pas « où ira cet argent ? », mais « comment le mettre au service de ses objectifs de vie ? »

02/06/2026

🏠 SCI : un outil puissant… à utiliser avec discernement

La Société Civile Immobilière (SCI) est souvent présentée comme une solution idéale pour détenir et gérer un patrimoine immobilier à plusieurs.

Elle peut en effet offrir de nombreux avantages :

✅ Faciliter un investissement collectif

✅ Éviter les blocages liés à l’indivision

✅ Organiser la transmission de patrimoine

✅ Protéger un conjoint ou un concubin en cas de décès

✅ Optimiser certaines stratégies de donation et de succession

Mais la SCI n’est pas une solution miracle.
Elle implique également :

⚠️ Des formalités de création et de gestion régulières

⚠️ Un choix fiscal à étudier avec attention (IR ou IS)

⚠️ Une responsabilité des associés sur leur patrimoine personnel en cas de dettes

⚠️ Des règles statutaires à rédiger avec précision pour éviter les conflits futurs

La pertinence d’une SCI dépend avant tout des objectifs poursuivis : résidence principale, investissement locatif, transmission familiale ou gestion patrimoniale.

Avant de créer une SCI, l’accompagnement d’un notaire, d’un expert-comptable ou d’un avocat est essentiel pour sécuriser le montage et éviter les mauvaises surprises.

💡 La meilleure structure n’est pas forcément la plus connue, mais celle qui est adaptée à votre situation patrimoniale