Ondřej Ticháček EFA - finanční plánování

13/02/2024

Když se řekne úvěr, spoustě lidem vyskočí husí kůže a někteří se začnou křižovat. Jak ale přemýšlet o úvěru?

V první řadě je třeba jasně vědět, co se chce a vědět cashflow (kolik měsíčně si mohu vůbec dovolit splácet). Zde se ovšem stává celkem častá chyba: klient si spočítá, kolik může měsíčně splácet a podle toho vybere úvěr na co nejkratší dobu. Čistě ekonomicky je to celkem chyba. Pokud by totiž mohl měsíčně splácet třeba 8 000 Kč a úvěr natáhl na co nejdelší dobu (v případě spotřebitelských úvěrů je to standardně 8 až 10 let), splátka by mohla být např. 5 000 Kč. Zbylé 3 000 Kč ale nemá jít klient utratit, má je investovat. Pokud by zvolil rozumný a správně diverzifikovaný dluhopisový fond na stejnou dobu, který mu peníze zúročí 5 %, bude mít na konci úvěr v návratnosti možná i téměř bezúročný, protože peníze se sice platí bance, ale vydělávají v investicích.

Ještě markantnější je to u hypotéky. Ta se totiž nesplácí 8 let, ale 30. Pojďme si uvést příklad:

Berete si hypotéku a máte na výběr: buď splácet 30 let se splátkou 9 584 Kč nebo 20 let se splátkou 12 120 Kč. Řekněme, že 12 500 Kč by byl váš strop, takže splátku zvládnete. Co by bylo lepší? Mít to co nejdřív za sebou nebo raději natáhnout a peníze odkládat? A co když se úvěr splatí dřív a celá výše splátky se bude investovat po zbylých 10 let?

Pokud vybereme 30 let splácet hypotéku ve výši 9 584 Kč, ale pořád máte oněch 2 536 Kč, které můžete splácet na 20letém úvěru a investujete (7 % zhodnocení, akciový fond), budete mít za 30 let částku v hodnotě 3 137 764 Kč.

Pokud vyberete hypo na 20 let a splátku 12 120 Kč a nebudete odkládat nic s tím, že si na to vynahradíte příštích 10 let a budete pak skutečně muž/žena činu, pak budete investovat do dluhopisových fondů se zhodnocením cca 5,5 %. Dluhopisové fondy vyberete proto, že už vám nezbývá tak dlouhý horizont, jako tomu bylo u 30letého. Na konci budete mít našetřeno 1 933 232 Kč.

Složené úročení opět zavládlo. Proto je ekonomičtější splácet delší dobu, ale souběžně odkládat peníze do investic spíše než se jen snažit mít vše co nejdřív za sebou. Samozřejmě za předpokladu, že se vám bude dobře spát v obou případech. Ale to je zase jiná kapitola.

01/02/2024

Potřebujete vůbec finančního poradce?

Velmi často při telefonování s potenciálními klienty, narážím na to, že mají pocit, že někoho jako je finanční poradce vůbec nepotřebují. Pomíjím to, že s ohledem na pověst finančního poradenství nás spoustu lidí považuje za parazity, prodavače teplé vody, podvodníky apod. Lidé totiž velmi často mají dojem, že “mají vše vyřešené” a necítí potřebu se s někým jako jsem já setkat. Je to ovšem dost zásadní chyba, protože ani nepamatuji, kdy jsem přišel ke klientovi a uzavřel věc slovy “tak tady skutečně nemám co nabídnout, vše je super.” A málokdy mívám i dojem, že věci jsou optimální. Občas i drobné změny udělají obrovský rozdíl a schůzka s námi má vysokou hodnotu. Lidé si to ale často neuvědomují nebo mají strach.

Kde často děláme největší změny a klienti mají nejvíce chyb?

Životní / úrazové pojistky
“Něco mám” poslouchám relativně často, bohužel často to “něco” znamená úrazové pojištění (denní odškodné a trvalé následky úrazu), nedej bože jen investiční životní pojištění zcela bez jakýchkoliv pojistných rizik. To je ovšem celkem k ničemu a ve chvíli, kdy se něco stane, bude pojistka buď zcela nefunkční a nebo jen velmi omezeně. Zde je třeba zásadně měnit vše - pojistit se zejména na velká rizika z jakýchkoliv příčin (invalidita, smrt) a ještě na pracovní neschopnost z jakýchkoliv příčin (nejsou-li vysoké rezervy, ale i v tom případě je k diskusi)

Pojistky nemovitostí
Častá podpojištěnost. Máte povinnost mít nemovitost pojištěnou na skutečnou hodnotu, pokud nemáte, může pojišťovna v případě větších plnění snižovat poměrově o tolik, o kolik máte nemovitost podpojištěnou. Zároveň je součástí nemovitosti i pojištění odpovědnosti (pojistka na blbost), která by měla být na vysoké limity, protože pokud někoho vážně zraníte nebo způsobíte svou blbostí rozsáhlou škodu, hrozí velký průšvih, který budete muset platit.

Investice a penzijní spoření
Téma na samostatný článek. Jen přechod ze starého penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření na náš popud může pro klienta v čase přinést obrovský finanční rozdíl. Nemluvíme ani o tom, že dokážeme klienty dovést k velmi zajímavým a bezpečným fondům, které možná ani neznají. Naopak se často setkáváme s tím, že klienti investují do vysoce rizikových produktů nebo naopak do super bezpečných, které ovšem nepokryjí ani průměrnou inflaci.

Finanční plán
A hlavně: s námi to teprve vše dohromady dává smysl. Jeden produkt doplňuje druhý, víme, kam to celé má směřovat, co se chce, kdy se to chce a kolik na to musíme mít peněz. To nemá podchycené prakticky nikdo.

Správný finanční poradce má obrovskou hodnotu. A je jeho práce to ukázat, aby klient vědět, proč má smysl ho mít.

30/01/2024

S životním pojištěním ještě počkám.

Tyto věty poslouchám u klientů také relativně často. Lidé mají často pocit, že pojištění nepotřebují, obzvlášť pokud jsou mladí, nemají závazky (hypo, děti), neví ještě, jakou životní cestou se vydají apod. Jenže je tu (ne)jedno ale…

Představme si dva scénáře.

Máme tu Miroslava
Miroslavovi je 18 let, mladý týpek, nic moc neřeší. Občas si zajde s kamarády zahrát fotbal a jednou se mu stane, že si celkem těžce vykloubí nohu. Nějakou dobu chodí o berlích, ale situace se vyléčí, mladé tělo to zvládne a jde se dál. Vychodí střední školu, vychodí vysokou, poté nastupuje do práce. Ve svých 33 letech je už manažerem a práce hraje v jeho životě hlavní roli. Od rána do večera je v kanceláři, kde volá, vyřizuje papíry a řídí podřízené. Jednou se mu stane, že z neustálého sezení chytne relativně silnou bolest zad. Jde tedy k doktoru, dostane injekci, týden neschopenka, kontrola, vše v pořádku, jde se znovu do práce. Vše v pořádku. Za 3 roky, kdy mu je 36, už je toho na něj skutečně příliš. Vede celé oddělení, obrovská zodpovědnost, ale i vysoký příjem. Jednoho dne však chytá třes celého těla, aniž by tušil proč a má nutkavou potřebu utéct z kanceláře. Jde na WC, rozdýchá se, vše v pořádku, ale pro jistotu jde k lékaři. Ten mu diagnostikuje panickou ataku, pošle ho k psychiatrovi, který s ním situaci probere a předepíše lehká antidepresiva. Miroslav je užívá a vše v pořádku funguje. Za rok už ani léky neužívá, létá častěji na dovolené, je v pořádku. Nicméně si uvědomí, že mu táhne na 40 a měl by se připravovat na stáří. Sejde se tak s finančním poradcem a dojdou k tomu, že na důchod by si měl našetřit alespoň 6 milionů. Připraví si investiční plán, nicméně poradce mu doporučí, aby se ještě pojistil na zdravotní rizika, protože hrozí, že v případě, že by se mu něco vážného přihodilo, musel by tyto peníze vybrat dříve a na důchod by mu nic nezbylo. Miroslav poslechne, ale ouha: pojišťovna se ptá, jestli už v minulosti řešil nějaké diagnózy. Miroslav tedy mluví o kloubu z fotbalu, zádech, psychických obtížích… A co udělá pojišťovna? Všechny tyto diagnózy z pojistky vyjme. Protože co se vám již stalo, v pojištění nikdy nebude zahrnuto. Takže máte sice pojistku, ale děravou. Takže pokud se Mírovi v 50 letech znovu vrátí bolesti zad, které ho přivedou až do invalidity, má smůlu a jeho zdravotní stav mu pravděpodobně vysaje rezervy, které měl určené na hezký důchod.

Máme tu Lucii
Lucie je zodpovědná a sejde se s finančním poradcem v 18 letech. Ten jí mimo odkládání na stáří vyzve, aby se i pojistila na celý život. Lucie ho poslechne. Při tanci, který dělá, se zraní. Pojišťovna posílá peníze. Ve 33 bolesti zad. Pojišťovna plní. V 36 panické návaly (plní se v případě invalidit). Pokud se Lucii v 50 letech vrátí bolesti zad, pojišťovna plní znovu. Pokud bude přivedena do invalidity, znovu se bude plnit. Stáří v poklidu zajištěné bez ohledu na zdravotní stav.

Asi chápete pointu. Pojistěte se včas.

25/01/2024

Kouzlo složeného úročení
Ve starověké Indii hráli mladý král a mudrc šachy. Král prohrál a pravil: “mudrci, porazil jsi mě, můžeš si přát, cokoliv si umaneš”. Mudrc se rozhodl, že králi udělí ještě jednu lekci a odpověděl: “králi, přeji si rýži, ovšem chci, abys mi dal rýže dle políček na šachovnici, ovšem vždy na každé pole dej dvojnásobný počet zrnek než na pole předchozí. Na první pole dej tedy jedno zrnko, na druhé dvě, na třetí čtyři, na čtvrté osm a tak dále.” Král se uchechtl a byl rád, že ho jeho prohra vyjde takto levně. Na celé šachovnici nebude dozajista více než jeden větší pytel rýže. Zavolal tedy své sluhy a ti začali počítat a nosit pytlíky s rýží.

Ze začátku vypadá vše nevinně, když však už u 16 pole vychází počet zrnek na 65 000, musí už místo pytlů volat další sluhy, aby přivezly vůz, protože toto množství rýže váží více než jeden a půl tuny. A to je teprve druhý řádek šachovnice. Zde pravděpodobně mudrc svou žádost stáhne, protože mladý král už svou lekci dostal. A král může být rád, že je tato “hra” ukončena, protože na 64. poli by musel dát mudrci “vyplatit” 387 381 625 547 tun rýže. Tolik rýže není ani zdaleka na světě ani dnes.

Tento příběh používám u svých klientů proto, abych na něm ukázal pojem, kterému se říká “složené úročení”. Náš mozek je zvyklý přemýšlet lineárně, tzn. že si myslí, že vše bude pomalu kontinuálně růst, jenže složené úročení je exponenciální, tzn. že vypadá jako hokejka - dlouho nic a pak najednou velký skok. V praxi to znamená, že pokud odkládáte 3 000 Kč měsíčně do fondu s ročním úrokem 6 %, budete mít za 30 let takto naspořeno 2 557 377 Kč. Pokud ale počkáte ještě 5 let, bude již naspořeno 3 488 991. Tedy téměř o 1 milion víc - a to za pouhých 5 let. V investování hraje tedy obrovskou roli včas. Proto učte své děti, aby si odkládali své peníze co nejdříve a sami jim spořte ideálně od narození. Protože pokud svému dítěti při narození budete odkládat 1 000 Kč, tyto peníze ho nenecháte utratit a naopak i ono si po nástupu do práce začne odkládat 1 000 Kč (místo vás) až do svých 60 let, pak 1 000 Kč na horizontu 60 let znamená při 6 % ročním zhodnocení 4 643 470 Kč. To není špatný základ na důchod.

23/01/2024

Co když někoho zraníte?
Představte si situaci: jdete přes přechod a za běžných okolností dáváte pozor a jdete vždy na zelenou, teď ale koukáte do telefonu a jdete na červenou. Nevšimnete si tak, že si to k vám razí auto, jehož řidič zrovna šteluje rádio a protože vidí, že jede na zelenou a cesta je rovná, tak si dovolí trochu popustit uzdu pozornosti. Na poslední chvíli vás zahlédne, ale již nestihne dupnout na brzdu, protože je příliš blízko, místo toho strhne řízení a narazí do sloupu, který stojí kousek za vámi. Sloup se kácí k zemi, svět kolem se zastaví, kolemjdoucí se ohlížejí, co to bylo za ránu, ti pohotovější se sbíhají místu nehody. Vy jste v šoku, koukáte, co se stalo, jste zpocení. Řidič auta je naštěstí v pořádku, jen se drží na zátylku, pravděpodobně má vyhozený krk a teče mu krev z nosu. Souká se ven z auta, první přiběhnuvší lidé se mu snaží pomoci. Světla a poutače na nejbližších několika domech zhasla, protože jim sražený sloup přerušuje vedení. Po chvíli začínají z těchto budov vycházet zaměstnanci, protože nikdo nechápe, co se děje a co způsobilo výpadek proudu. Doprava se zastavila, v dálce jsou slyšet sirény, které míří k vám, byť si zatím nejste jistí, která ze složek to je.
Do této situace by se asi nechtěl dostat nikdo z nás, nicméně položme si klíčovou otázku:

kdo nese hlavní vinu na celé této situaci?

Policie by případ vyšetřovala a rozdělila poměr. viny. Nicméně je asi jasné, že hlavní vinu nesete vy, protože vy jste byli ti, kdo nejvíce pochybil. Řidič sice koukal na rádio, ale to nemusí vůbec přiznat. Může např. říct, že jste vešli do vozovky na poslední chvíli a on neměl žádnou šanci tomu zabránit nebo troubit. A v tomto případě jdou veškeré škody za Vámi - a účet bude velmi “mastný”: výjezd složek PČR, záchranky, případně hasičů, poškozený sloup, poškozené auto, fyzická a psychická újma řidiče a nedej bože ještě ušlý zisk a náhrada škody firmě, která přerušila kvůli vám provoz z důvodu výpadku proudu.

Zamýšleli jste se někdy nad tím, kolik škody můžete napáchat svojí vlastní blbostí? Proto správně nastavená pojistka “na blbost”, resp. Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě, by nikdy nemělo chybět. Je to jedna z naprosto zásadních věcí. Pozor na to!

18/01/2024

“Je mi líto, ale jste pojištění asi tak z 5 %.”

Tyto a podobné věty opakuji u klientů celkem často. V čem spočívají ty největší rezervy? Pojďme si vyjmenovat tři, které vídám nejčastěji.

Problém č.1
Zcela špatně nastavené limity pojistných částek.
Mojí tetě se stalo, že si došla do své banky (velká česká banka), protože jí zavolala hodná paní, že mají nějaké nové produkty a že by jí je ráda představila. Vypadlo z toho to, že mojí tetě nabídla životní pojištění. Teta uznala, že nic takového nemá a asi by bylo vhodné si něco takového sjednat, tak souhlasila. Na co se jí zeptala bankéřka (resp. pojišťovačka)? Na příjem? Na stávající diagnózy? Nebo alespoň na výši závazků? Nikoli… Zkrátka se jen zeptala: tak co tam chcete pojistit? Moje teta, která samozřejmě neměla tušení, tak začala pátrat v hlavě, co by se jí tak mohlo stát. Na konci odcházela s nabušenou pojistkou plnou úrazových rizik. Sice byly obě strany v tuto chvíli spokojené, jednalo se však o zásadně špatné pojištění.

Pokud by paní dělala svou práci správně nebo teta znala statistiku, věděli by, že daleko pravděpodobnější než úrazy, jsou nemoci (rakovina, mrtvice, infarkt). Pokud se podíváme na statistiku příčin pracovní neschopnosti, je (mimo rýmy a kašle) nejčastější diagnózou bolest zad. Úrazy spolu s otravami jen cca 10 %. O invaliditě ani nemluvě, tam je to kolem 3 %. Toto vše je třeba vědět, znát a nastavit pojistku dle toho.

Problém č.2
Pojištění se řeší až příliš pozdě
V reklamách v televizi, ale i obecně tak nějak mezi lidmi koluje “pověra”, že pojištění by se mělo řešit, až když je k němu důvod, tzn. vezmu hypotéku, narodí se mi děti apod. Je to ovšem zásadní omyl. Správně by se měla pojistka řešit ihned, jakmile začnete být ekonomicky aktivní. I to už ale může být pozdě. Jak to myslím? Je tu jedna zásadní věc, kterou lidé často neví: jakoukoliv diagnózu, kterou máte, už vám nikdy nikdo nepojistí. Občas se setkám s tím, že si klienti myslí, že když jim teď lékař diagnostikoval problémy se srdcem, tak si dojdou pojistit nemoci na “kdyby náhodou”. Musím je ale zklamat - srdce už vám nikdy nikdo nepojistí, protože ve vaší lékařské zprávě už máte srdeční problémy a pojišťovna vám jakékoliv plnění v této souvislosti vyloučí. A jak jde člověk životem, diagnózy cestou sbírá, což znamená i výluky. Jinými slovy pojištění je ideální řešit co nejdřív, než si uděláte svojí sbírku diagnóz a nikdo vás už na ně nepojistí. Nemluvě o tom, že čím je člověk mladší, tím je pojistka levnější (cena se v průběhu času nezvyšuje). Tak pozor na to!

Problém č.3
Nemáte vůbec nic a pojistku odmítáte
Spoustu klientů je vůči těmto pojištěním nedůvěřivých, protože mají již špatnou zkušenost nebo (to se stává občas) mají nějaké iracionální důvody, proč odmítají - když se pojistí, tak se jim určitě něco stane, mají pocit, že životní pojistka je závazek apod. Vždycky vyzývám: buďte zodpovědní. Nespoléhejte pak na charitu!

Pokud si nevíte rady nebo byste jen rádi měli měli víc informací, napište!

16/01/2024

Klienti: máme stavebko pro děti a pro manžela, oba máme penzijka, kam ale moc neodkládáme a asi ještě nějaké spoření na pojistce.

Celkem častý scénář.

Když přicházím ke klientům, nejčastěji se setkávám právě se svatou trojicí - stevebko, penzijko a občas investiční životní pojištění. Všichni tak nějak tuší, že ani jedno z toho nemá příliš velký význam, ale mají to tak všichni, tak jdou s proudem.

Moje základní otázka pro každý produkt zní: proč právě tohle?

Většinou se dozvím něco o tom, že to má každý, je to klientům známé, moc se v tom nevyznají, státní podpora atd.

Výběru každého produktu ale musí předcházet něco jiného a to především zamyšlení se, co je cílem této konkrétní investice. A cílem by nemělo být “vysoké zhodnocení” nebo “jistota”. Cílem jsou studia dětí, zajištění na stáří, peníze na nové auto apod., resp. za jak dlouho budeme peníze potřebovat. Jakmile víme tento cíl, začínáme na trhu sondovat produkty.

Stavební spoření: z našeho pohledu bohužel spíše historická záležitost. Zhodnocení je nízké, státní podpora celkově do budoucna nejistá a peníze jsou “zapykané” na 6 let. Navíc je standardem poplatek 1 % z cílové částky, tzn. pokud je cílová částka 500 000 Kč, poplatek je 5 000 Kč = více než 2 roční státní podpory, což snižuje celkový výnos. Na trhu se dají najít zajímavější produkty, které jsou podobně bezpečné a zároveň mají i vyšší zhodnocení.

Penzijní spoření: zde mám vždy zásadní otázku, zda se bavíme o starém Penzijním připojištění (PP) nebo o novějším Doplňkovém penzijním spoření (DPS). Penzijní připojištění je skutečně úplně zbytečné, snad s výjimkou toho, že se dá za určitých okolností vybrat polovina již v 50 letech. DPS je již jiná písnička a pokud máte dostatečně dlouhou dobu do důchodu, může kombinace vašich, státních a zaměstnavatelských příspěvků spolu se správnou strategií vytvořit zajímavou celkovou sumu. Samozřejmě ale musíme přihlédnout k tomu, že nemohu na peníze “sáhnout” do 60 let a to ještě nevíme, zda se nebudou pravidla měnit v průběhu.

Investiční životní pojištění: za nás díra na peníze. Pryč! Pokud jste používali tento produkt k daňovým odpočtům, mohou se peníze převést do IŽP za doslova pár desítek korun a ostatní peníze určitě odkládat jinam. Poplatky na tomto produktu jsou tak vysoké, že budete rádi, že se po letech vůbec dostanete “na své”.

Pokud budete uvažovat o založení některého z těchto produktů, raději mi napište nebo zavolejte, vše to probereme a zjistíme, jestli se to hodí do vašeho plánu! 😉

11/01/2024

Máme příjem 80 000 Kč, náklady 50 000 Kč, ale stejně nic neušetříme!

Tyto a podobná slova s různými variantami a v různých obměnách slýchám každou chvíli. Rodina, manžel i manželka zaměstnanci, rozjeté kariéry, dvě děti, které je třeba každé ráno vozit do školy a školky, odpracovat si to svoje, odpoledne vyzvednout děti a odvézt je domů, případně na kroužek nebo trénink a tak každý den. O víkendu se jede buď k babičce a dědovi, nebo po delší době opět na nákup, na výlet nebo se zůstane doma. Nic zvláštního nebo ojedinělého.

Když se ale rodiče sejdou se mnou, abychom řešili budoucnost (nejčastěji peníze pro děti až dorostou a zajištění na stáří, případně ještě nákup nového bydlení) a děláme si rozpočet, často jsou při srovnání výdajů vs. příjmů ruce v dlaních a oči vytřeštěné. Jak je možné, že rodina v poklidu žije, nemá o nic nouzi, ale výpočet cashflow vyjde nula k nule či dokonce záporný?

Jednoznačně a naprosto nejčastěji je problémem to, že se zapomíná na velké jednorázové výdaje.

Já: Kolik Vás stojí ročně dovolená?
Manžel: tak 30 000 Kč pro všechny
Já: a to je jen letní nebo i v zimě?
Manžel: no jo, máte pravdu, ještě v zimě hory… To je taky tak 30 000 Kč
Já: (počítám 60 000 : 12 = 5 000 Kč měsíčně)
znovu já: a co Vánoce, narozeniny pro děti a příbuzné?
Manželka: to řeším já. Vánoce nás letos vyšly 40 000 Kč
Manžel: cože tolik?! Já myslel, že jsme se vešli do 30 000!
Já: (směji se a počítám 40 000 : 12 = 3 333 Kč měsíčně), to znamená už 8 333 Kč nad běžné měsíční výdaje

… Asi tušíte, kam tohle celé míří. Náš pár čeká ještě počítání narozenin, jednou ročně placených pojistek, jednorázové velké nákupy např. oblečení a obdobné platby a dalo by se pokračovat.

Proto pokud si děláte rozvahu, počítejte i s těmito velkými položkami a rozdělte je do měsíců. Nečeká vás asi na konci úplně radost, ale Pravda musí zvítězit! 🙂

17/08/2023

🔥 Probuďme se z iluze! Statistická realita nás nešetří: důchody od státu budou směšně nízké! 😱 Je načase vytáhnout hlavu z písku a začít plánovat ideálně hned. Nechceme přece trávit zlatá léta našeho života v nedostatku nebo ano? 💸 Pojďme se sebrat a zajistit si pohodu i ve stáří! 💪

07/07/2023

🔎 Odhalujeme pravdu: Kontroverzní stránka finančního poradenství 🔍

Finanční poradenství nemá dobré jméno. Oprávněně. Pravda je, že většina finančních poradců není příliš kvalitní, i když se celková úroveň pomalu zlepšuje. Je zábavné, jak se většina poradců snaží přetvařovat a označovat se za finanční rádce, finanční trenéry, finanční spojence a další komické termíny. Ve skutečnosti je to všechno hloupost a dokonce samotné finanční poradenství je zavádějící. Ve skutečnosti existuje pouze prodej finančních produktů, což je to, co nás živí. Čest výjimkám, kteří přecházejí na poradenství placené přímo klientem.

Na těchto stránkách a na dalších sítích vám odhalím nepříliš veřejné pravdy a skryté aspekty, které se v tomto odvětví málokdy probírají. Připravte se na neobvyklé pohledy, upřímné diskuse a mnoho dalšího!

Zůstaňte naladěni na nezkreslenou realitu finančního světa. 💥

07/07/2023

🔥 Nový začátek 🔥

Opouštím bývalou firmu Richway a rozhodl jsem se vydat vlastní cestou! Jsem finanční poradce a jsem plný energie, protože vím, že mám všechny potřebné kompetence. 💪

Finance jsou mým koníčkem a věřte mi, že to není jen práce, ale vášeň! S hrdostí mohu říct, že jsem získal prestižní titul EFA, který má v ČR pouhých 340 držitelů. 🎓

Co je pro mě nejdůležitější? Absolutní férovost vůči klientům! Nikdy jim nedoporučím nic, co bych nedoporučil sobě nebo své vlastní rodině. Vaše důvěra je pro mě na prvním místě. ❤️

Těším se, že vám mohu pomoci s vašimi financemi a společně vytvoříme plán, který vás posune k vašim cílům! 🚀

06/07/2023