12/05/2026
Votre contrat d'assurance se renouvelle chaque année. Mais quand avez-vous vérifié pour la dernière fois qu'il reflète encore la réalité de votre entreprise ?
Chaque année, l'échéance arrive, la prime est réglée, le contrat est reconduit. Et on passe à autre chose.
Ce qui semble être une simple formalité administrative est en réalité l'occasion manquée la plus coûteuse pour une PME en Côte d'Ivoire.
La raison ? Une clause que personne ne vous explique, elle s'appelle la règle proportionnelle.
Elle est inscrite dans presque tous les contrats d'assurance. Elle est légale et elle peut réduire votre remboursement à la portion congrue le jour où vous en avez le plus besoin.
Son principe est simple : l'assureur rembourse dans la même proportion que vous avez déclaré vos biens. Si vous n'avez déclaré que 60% de leur valeur réelle, il ne vous remboursera que 60% de votre sinistre. Peu importe votre ancienneté ou votre régularité de paiement.
Prenons un premier cas concret :
Vous renouvelez votre contrat en début d'année. Votre matériel y est déclaré pour 49 millions de francs, mais entre les nouvelles acquisitions et la hausse du coût de remplacement du matériel, sa valeur réelle atteint désormais 70 millions. Personne n'a fait la mise à jour.
Un vol survient, vous perdez pour 30 millions de matériel.
L'expert de l'assureur constate l'écart et applique la règle : "Le capital assuré représente seulement 70% de la valeur réelle des biens. On rembourse à 70%."
30 millions × 70% = 21 millions remboursés.
Vous perdez 9 millions que vous pensiez couverts. Maintenant imaginez que l'écart soit encore plus grand.
Votre matériel est déclaré pour 49 millions mais vaut réellement 100 millions. Un incendie détruit pour 40 millions de matériel.
L'expert constate : "Le capital assuré représente seulement 49% de la valeur réelle des biens. On rembourse à 49%."
40 millions × 49% = 19,6 millions remboursés.
Plus de 20 millions perdus. En une seule journée. Sur un sinistre que vous pensiez intégralement couvert. Et votre assureur n'a commis aucune fraude. Il a simplement appliqué le contrat que vous avez reconduit sans vérification.
Cette règle n'a pas été conçue pour piéger. Si vous payez une prime calculée sur 49 millions, l'assureur ne peut pas vous couvrir comme si vous aviez payé sur 100 millions. C'est mathématiquement logique. Mais dans la pratique, la sous-déclaration est rarement volontaire, elle est simplement le résultat d'un contrat qu'on n'a jamais pris le temps de réviser.
Ce que beaucoup ignorent, c'est qu'il existe des protections contre cette règle. Certains contrats prévoient une renonciation à la règle proportionnelle, ou une clause dite "valeur agréée", qui garantit un remboursement intégral même en cas d'écart. Ces clauses existent, mais elles se négocient. C'est précisément là qu'un courtier fait la différence.
Chez ADS Assurances Conseils, on ne gère pas les échéances, on les devance par la réévaluation des biens, la négociation des clauses et la mise à jour des garanties — tout est bouclé avant même que vous y pensiez.
Zéro surprise. C'est notre engagement.
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