06/06/2025
J’te raconte quelque chose qui m’est arrivé cette semaine.
Un client m’écrit :
« J’ai 20 000 $ de côté, je veux acheter une maison dans 1 ou 2 ans… J’le mets dans mon CELI, mon REER ou mon CELIAPP ? »
Lui, il voulait juste "bien faire". Il avait entendu parler du CELIAPP à la radio, mais il savait pas trop à quoi ça servait. P*s son père lui disait de mettre ça dans un REER pour avoir un retour d’impôt. P*s ses amis parlaient juste du CELI. Bref, il était perdu. P*s c’est là que j’ai réalisé : beaucoup de gens n’ont aucune idée de comment ça marche pour vrai.
Fait qu’on a pris un moment ensemble, p*s je lui ai tout remis au clair :
→ c’est quoi la différence entre les trois,
→ pourquoi y’en a pas un meilleur que les autres,
→ p*s comment on les utilise selon ce qu’il veut, lui.
Voici exactement ce que je lui ai expliqué, comme si j’te le racontais à toi.
T’es pas le seul. On t’explique ça comme il faut, sans tourner autour du pot.
🔹 Le CELI
C’est ton compte le plus flexible.
Tu paies pas d’impôt sur les gains.
Tu peux sortir ton argent quand tu veux, pour ce que tu veux.
Pas de déduction d’impôt à l’entrée, mais tu ne seras jamais imposé à la sortie.
👉 C’est parfait si tu veux garder le contrôle total.
Tu peux l’utiliser pour une maison, un projet, un imprévu. Tu fais ce que tu veux avec.
Mais tu n’auras pas de retour d’impôt quand tu y contribues.
🔹 Le REER
Lui, c’est fait pour ta retraite… mais avec le RAP, tu peux l’utiliser pour acheter une maison.
Tu obtiens une déduction d’impôt quand tu contribues.
Tu peux sortir jusqu’à 60 000 $ avec le RAP pour acheter ta première maison.
MAIS : Tu dois rembourser ce montant-là sur 15 ans. Sinon, ça compte comme un revenu imposable.
👉 Donc c’est bon si t’as un bon revenu maintenant, que t’as besoin d’un retour d’impôt, p*s que t’es à l’aise de rembourser plus t**d.
🔹 Le CELIAPP
C’est le nouveau joueur. Il combine les avantages du REER et du CELI.
Tu as une déduction d’impôt à l’entrée
Et tu peux sortir sans payer d’impôt à la sortie, si c’est pour acheter une maison
Tu peux cotiser jusqu’à 8 000 $/année, pour un total de 40 000 $
👉 C’est fait sur mesure pour les futurs acheteurs de leur première maison.
Mais faut avoir un revenu assez élevé pour que la déduction vaille la peine.
Et faut utiliser l’argent dans les délais, sinon ça redevient comme un REER.
🔎 Alors… tu choisis quoi ?
Pose-toi ces questions :
Est-ce que j’ai besoin de flexibilité ? → CELI
Est-ce que je veux un retour d’impôt immédiat, p*s je suis prêt à rembourser après ? → REER avec RAP
Est-ce que je veux le meilleur des deux mondes, p*s j’ai un bon revenu ? → CELIAPP
Tu peux aussi combiner les trois selon ta stratégie. L’important, c’est pas juste où tu mets ton argent… c’est de comprendre pourquoi tu le fais.
