05/09/2026
📰 𝐒𝐮𝐢𝐭𝐞 𝐚̀ 𝐥'𝐚𝐫𝐭𝐢𝐜𝐥𝐞 𝐩𝐚𝐫𝐮 le 6 mai 2026 𝐝𝐚𝐧𝐬 𝐥𝐞 𝐉𝐨𝐮𝐫𝐧𝐚𝐥 𝐝𝐞 𝐌𝐨𝐧𝐭𝐫𝐞́𝐚𝐥...
Nombre d'entre vous nous ont contactés avec des questions, et c'est tout à fait normal ! L'article soulève un point important, mais il peut laisser croire que tous les prêteurs appliquent les règles du BSIF de la même façon. Ce n'est pas tout à fait exact.
En réalité, ce qui a changé pour certains prêteurs, c'est leur approche dans l'interprétation de ces règles (Passant de l’approche A à l’approche 😎. Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons préparé une publication explicative qui détaille les deux approches utilisées sur le marché et ce que ça signifie concrètement pour vous.
👇 On vous invite à lire notre article ci-dessous. Et comme toujours, notre équipe est disponible pour répondre à vos questions !
𝐂𝐨𝐦𝐩𝐫𝐞𝐧𝐝𝐫𝐞 𝐯𝐨𝐭𝐫𝐞 𝐫𝐚𝐭𝐢𝐨 𝐩𝐫𝐞̂𝐭-𝐯𝐚𝐥𝐞𝐮𝐫 : 𝐂𝐞 𝐪𝐮𝐞 𝐜𝐚 𝐜𝐡𝐚𝐧𝐠𝐞 𝐜𝐨𝐧𝐜𝐫𝐞̀𝐭𝐞𝐦𝐞𝐧𝐭 𝐩𝐨𝐮𝐫 𝐯𝐨𝐮𝐬 👀
🔎 La règle de base
Tous les produits hypothécaires sont calculés en fonction de la valeur marchande de votre propriété. C'est ce ratio (ce que vous devez par rapport à ce que vaut votre maison) qui détermine ce à quoi vous avez accès.
Prêt hypothécaire non assuré : ne peut pas dépasser 80 % de la valeur marchande. Vous devez disposer d'un minimum de 20 % d'équité dans votre propriété.
Marge de crédit hypothécaire : ne peut jamais dépasser 65 % de la valeur marchande, peu importe le prêteur.
1️⃣ SCÉNARIO 1 — Prêt seul, sans marge de crédit
Dans ce scénario, vous avez uniquement un prêt hypothécaire, sans marge de crédit attachée. Votre prêt peut aller jusqu'à 80 % de la valeur marchande.
Au fur et à mesure que vous remboursez, votre équité augmente, mais elle reste inaccessible:
• Exemple : Propriété de 500 000$
• Prêt maximum : 400 000$ (80%)
• Équité : 100 000$ (20%)
• Aucune marge disponible. Aucun fond accessible.
2️⃣ SCÉNARIO 2 — Approche A : marge disponible dès 80 %
Certains prêteurs permettent d'accéder à une marge de crédit hypothécaire dès que votre prêt descend sous le seuil de 80 % de la valeur marchande. La portion disponible sur votre marge augmente progressivement au fil de vos remboursements.
❓ Comment ça fonctionne : à mesure que votre prêt diminue, la marge accessible grandit. Elle atteint son maximum lorsque votre prêt descend jusqu’à atteindre 15 % de la valeur marchande, soit une marge pouvant représenter jusqu'à 65 % de la valeur marchande:
• Exemple : Propriété de 500 000$
• Solde du prêt à 399 950 $ (79,99%) = marge accessible : 50 $ (0,01 % d'équité additionnelle).
• Solde du prêt à 75 000 $ (15 %) = marge à son maximum : 325 000 $ (65 % de 500 000 $).
• Le solde du prêt additionné au maximum accessible en marge de crédit correspond à 80% de ratio prêt-valeur maximal admissible. : 75 000 $ + 325 000 $ = 400 000 $
✅ Avantage : vous pouvez accéder à votre équité additionnelle plus tôt dans le processus de remboursement.
⛔️ Inconvénient : Il faut prévoir que le paiement établi pour la portion prêt reste un engagement à rencontrer, en plus du paiement des intérêts de la portion de marge utilisée.
3️⃣ SCÉNARIO 3 — Approche B : marge disponible seulement sous 65 %
D'autres prêteurs appliquent la règle des 65 % de façon stricte : la marge de crédit ne devient accessible que lorsque votre prêt hypothécaire est descendu sous ce seuil. La tranche entre 65 % et 80 %, appelons là « équité additionnelle », reste inaccessible jusqu'à ce que ce palier soit franchi.
🚨 Important : la marge maximale reste identique dans les deux approches soit 65 % de la valeur marchande. Ce qui change, c'est uniquement le moment où elle devient disponible:
• Exemple : Propriété de 500 000$
• Prêt à 350 000 $ (70 %) = marge non disponible, malgré l'équité accumulée.
• Prêt descendu à 324 950 $ (64,99 %) = marge s'ouvre enfin, jusqu'à 325 000 $ (65 %).
✅ Avantage : vous pourriez obtenir un financement en marge uniquement, le paiement exigé correspond alors aux intérêts de la portion de marge utilisée. La marge peut être remboursée entièrement, en tout temps, il n’y a aucune contrainte en lien avec le remboursement anticipé.
💡 À noter : cette approche peut ralentir l'accès à votre liquidité. Assurez-vous de connaître l'approche de votre prêteur avant de planifier vos projets.
📌 À retenir:
• Un prêt hypothécaire non assuré ne peut pas dépasser 80 % de la valeur marchande.
• Une marge de crédit hypothécaire ne peut jamais dépasser 65 % de la valeur marchande.
• Un minimum de 20 % d'équité est toujours requis (mise de fonds initiale).
• Approche A : la marge s'ouvre dès que le prêt passe sous 80 % et croît progressivement jusqu’au dernier 15%.
• Approche B : la marge n'est disponible que lorsque le prêt est descendu sous 65 % et croît progressivement jusqu’à l’acquittement complet de la portion en prêt.
👉 Consultez votre courtier hypothécaire
Chaque situation est unique. Un courtier hypothécaire pourra vous indiquer quelle approche s'applique à votre prêteur et vous aider à planifier la meilleure stratégie selon vos objectifs financiers. 🚀
