01/14/2023
Connaissez-vous le prêt alternatif?
Quand les prêteurs traditionnels (comme les banques et les caisses populaires) refusent d’accorder un prêt hypothécaire, il peut être facile de se laisser décourager. Pourtant, il y a toujours une autre solution.
Si vous cherchez à obtenir un prêt hypothécaire mais que votre demande ne répond pas aux critères des grandes institutions traditionnelles, vous vous trouvez sur ce qu’on appelle le marché des « prêteurs alternatifs » ou « prêteurs B ». Ces prêteurs se répartissent en trois catégories :
Les prêteurs Alt-A sont des banques, des sociétés de fiducie et des prêteurs spécialisés. Ce sont de grands prêteurs institutionnels, sous réglementation provinciale et fédérale, qui ont des produits pouvant convenir à des consommateurs qui ont besoin de critères d’admissibilité plus souples pour obtenir un prêt hypothécaire.
Les SPH (sociétés de placement hypothécaire) ressemblent aux prêteurs Alt‑A, mais sont régies par la Loi de l’impôt sur le revenu. Ce sont des sociétés d’investisseurs actionnaires qui mettent des fonds en commun pour consentir des prêts hypothécaires. Ces prêteurs ont leurs propres critères d’approbation de prêts, mais ils sont généralement encore plus souples.
Les prêteurs privés sont habituellement des investisseurs individuels qui prêtent leurs propres fonds, mais il y a aussi des sociétés constituées expressément pour proposer des prêts hypothécaires. Ils acceptent un risque plus élevé par rapport à la situation de l’emprunteur. En général, ces prêteurs ne sont pas réglementés, et ils répondent aux besoins d’emprunteurs présentant un plus grand risque.
Tous ces prêteurs ont un prix tenant compte du risque. Plus les critères sont assouplis pour un contrat hypothécaire donné, plus le prêteur assume de risque. En contrepartie, le prêt sera plus cher pour l’emprunteur, habituellement du fait d’un taux d’intérêt plus élevé. Avant d’envisager un prêt hypothécaire alternatif, il faut se poser quelques questions :
Qu’est-ce qui m’empêche d’être admissible à un prêt hypothécaire traditionnel « A » aujourd’hui?
Combien de temps me faudrait-il pour rectifier la situation et devenir admissible auprès d’un prêteur hypothécaire traditionnel?
De combien est-ce que je devrais améliorer ma situation ou ma cote de crédit?
Combien est-ce que je pourrais affecter aujourd’hui à une mise de fonds?
Est-ce que je peux attendre d’être admissible à un prêt hypothécaire ordinaire, ou est-ce que je tiens à acheter une maison immédiatement?
Est-ce que ce prêt hypothécaire est viable? Est-ce que j’ai les moyens de payer le taux d’intérêt plus élevé?
Est-ce que je pourrai quitter ce prêteur par la suite, s’il ne renouvelle pas ou si je n’ai plus les moyens de payer cette option alternative?
Si vous vous préparez à prendre un prêt hypothécaire alternatif en raison d’une cote de crédit trop faible ou parce que vous ne pouvez pas attendre d’être admissible auprès d’un prêteur traditionnel, il y a d’autres questions que vous devriez poser en examinant un produit hypothécaire alternatif :
Quel est le taux d’intérêt? Quels sont les frais à payer, et est-ce qu’ils sont ajoutés au solde hypothécaire ou est-ce qu’il faut les payer d’emblée?
Quelle est la pénalité si je rate un paiement? Comment les pénalités sont-elles calculées? Quelle est la pénalité pour résiliation du prêt hypothécaire?
Est-ce qu’il y a des privilèges de remboursement anticipé? Par exemple, pouvez-vous faire des paiements plus élevés chaque mois sans avoir de pénalités à payer?
Quel est le montant de chaque paiement hypothécaire mensuel?
Qu’est-ce qui arrive à l’échéance du terme? Est-ce qu’il est possible de renouveler, et si oui, quels sont les coûts d’un renouvellement?
Qu’est-ce qu’il y a dans le texte en petits caractères?
Dans le secteur des prêts alternatifs, les choses sont parfois un peu complexes. Appelez-moi aujourd’hui si vous envisagez de recourir à un prêteur alternatif. Je peux vous aider à trouver divers produits hypothécaires, et examiner les taux et les conditions pour déterminer si c’est ce qui répond le mieux à vos besoins.
